Тест на выплаты

В сегменте обязательного страхования ответственности автовладельцев грядут изменения. В целях обеспечения надежной работы страховщиков по выплате соответствующего возмещения Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг разработала проект распоряжения, устанавливающий условия превышения лимита ответственности по «автогражданке». По предварительным оценкам, принятие документа может потеснить с рынка «непрочные» СК.

Предусмотренные проектом требования сводятся к следующему. Во–первых, страховая компания должна «на любую дату иметь превышение фактического запаса платежеспособности (нетто–активов) над нормативным запасом платежеспособности не менее чем на 25%». Вторым условием является отсутствие неисполненных мер влияния, примененных к такой страховой компании за нарушение предыдущего требования.

Напомним, что обязательный лимит ответственности страховщика представляет собой денежную сумму, в пределах которой СК обязуется провести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования. При этом Законом «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» предусмотрен лимит ответственности за вред, нанесенный имуществу потерпевшего, в размере 25,5 тыс. грн. Кроме того, минимум в пределах 51 тыс. грн. страховая компания должна выплатить компенсацию за вред, нанесенный жизни и здоровью потерпевшего вследствие ДТП.

Как рассказал газете «СЕЙЧАС» Евгений Плахин, начальник юридического отдела СК Allianz, предлагаемые проектом требования к платежеспособности страховщиков (превышение фактического запаса платежеспособности над нормативным на 25%) существуют и сейчас – соответствующая норма Лицензионных условий осуществления обязательного страхования гражданско–правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств вступила в силу с начала прошлого года. «Таким образом, вряд ли можно говорить о том, что Госфинуслуг устанавливает какие–либо новые нормативы. Ведь требование об отсутствии невыполненных мер воздействия в данном случае также абсолютно логично», – отметил г–н Плахин. При этом специалист обратил внимание на то, что вопрос увеличения размера ответственности по ОСАГО страхователь и страховщик решают между собой при заключении договора страхования.

«Согласно Закону, увеличенные лимиты ответственности могут быть определены договором страхования на индивидуальных условиях, но увеличения страхового платежа в таком случае, не предусмотрено. Страховой платеж должен находиться в пределах установленных Законом,– подтвердил газете «СЕЙЧАС» Валерий Захаров, начальник отдела страхования гражданской ответственности СК «Украинская страховая группа». Что касается Госфинуслуг, то, «выступая регулирующим органом для всех страховщиков, Комиссия, безусловно, может устанавливать определенные условия (требования, ограничения) для страховых компаний–эмитентов полисов ОСГПОВНТС, желающих повысить лимиты ответственности. И это правильно», – высказал свою точку зрения специалист.

Как пояснил г–н Захаров, Моторное (транспортное) страховое бюро (МТСБУ) уже не впервые поднимает вопрос об увеличении лимита ответственности по «автогражданке», что, судя по всему, и подтолкнуло Госфинуслуг к разработке соответствующего проекта распоряжения. «Кстати, спровоцировала данную ситуацию одна из крупнейших страховых компаний, начав в свое время активную рекламную кампанию, направленную на повышение лимитов ответственности, чему последовали и многие другие страховщики», – рассказал специалист. При этом сегодня многие СК, работая в рамках законодательно установленных лимитов, в качестве предотвращающих мер предлагают страхователям в добровольном порядке безлимитное страхование за дополнительную плату.

Несмотря на то что, по мнению экспертов, уровень выплат по «автогражданке» пока еще не превышает допустимые пределы, в целях безопасности рынка лучше предусмотреть соответствующие меры предосторожности уже сегодня. Это и попыталась сделать Комиссия, установив в своем проекте требования к страховщикам, необходимые для превышения лимита ответственности. Ведь в условиях прогнозируемого увеличения уровня выплат по ОСАГО норматива прочности некоторых СК с небольшим объемом продаж соответствующих полисов может оказаться недостаточно. «Одно дело, когда страховая компания реализует за год порядка 30 тыс. полисов, и, получая страховые взносы, формирует резервы, адекватные суммарной ответственности. И совсем другое – если годовой уровень продаж составляет всего 2 тыс. полисов, и несколько выплат с увеличенным лимитом ответственности могут привести к нарушению финансовой устойчивости страховщика. А при этом нужно платить налоги, своевременно делать отчисления в фонды МТСБУ, нести расходы на содержание работников и пр», – привел пример В.Захаров.

«Установленные Госфинуслуг ограничения обяжут страховые компании, работающие с повышенными лимитами ответственности, планировать, чтобы соответствующие договоры ОСГПО в общем объеме полисов составляли фиксированную долю», – высказала газете «СЕЙЧАС» свою точку зрения Леся Линчевская, начальник отдела обязательных видов страхования Управления автотранспортного страхования СК «ПРОВИДНА». Выдвинутые Комиссией условия могут оказаться обременительными для некоторых страховщиков, однако, «если не будет дополнительных отчислений и отчетности в МТСБУ, возможен вариант несбалансированного централизованного страхового резервного фонда защиты потерпевших в МТСБУ», – заключила г–жа Линчевская.

При этом, как отметил г–н Захаров, бесконтрольное повышение лимитов ответственности (на сегодня есть случаи повышения лимита за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц до 100 тыс. грн.) сопряжено с реальным риском не только для страховщика, который идет на такой шаг. «Такие действия могут быть опасны для всех членов МТСБУ и даже для страхового рынка в целом. «Ведь при неплатежеспособности члена МТСБУ выплаты по договорам этого страховщика проводятся из фонда МТСБУ, т.е. за средства всех его членов», – заключил эксперт.

ГЛАВНОЕ

В целом, новую инициативу Госфинуслуг эксперты сочли целесообразной. Несмотря на то, что требования к платежеспособности страховщиков на сегодняшний день уже установлены в качестве необходимых для получения лицензии, более жесткий контроль за компаниями, работающими с повышенными лимитами ответственности, не помешает. Тем более в условиях прогнозируемого увеличения уровня выплат по ОСАГО. Если указанный проект Комиссии будет принят, в более выгодном положении окажутся компании с большим запасом платежеспособности, а значит, конкурентности, предполагают эксперты. В свою очередь, маленьким СК, которые не смогут обеспечить соответствующий уровень прочности, придется работать в рамках минимальной ответственности, установленной законом.