Бюро без историй

Бюро страховых историй могут снизить уровень страхового мошенничества. Но для этого необходимо, чтобы интерес к обмену информацией проявили крупнейшие игроки рынка

За два года Андрей и Сергей Малюгины получили от страховщиков 60 тыс. гривен за груду ненужного металлолома. Отец и сын промышляли тем, что покупали битые машины, после чего оформляли годовой полис Обязательного страхования гражданско–правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО). Затем аферисты инсценировали дорожно–транспортное происшествие, предъявляя инспекторам и центрам экспертизы битые машины, а страховым компаниям – необходимые документы. Всего в арсенале мошенников около восьмидесяти подобных схем незаконного получения страховой выплаты. Причем по мере развития рынка схемы усложняются и совершенствуются.

Чтобы бороться с мошенничеством, нужен обмен информацией между страховщиками. Тем более что предпосылки для этого есть. Так, на прошлой неделе в Украине на коммерческой основе заработало первое специализированное бюро страховых историй (БСИ) – представительство российской компании «Бюро страховых историй», которая предоставляет свои услуги на нашем рынке через консалтинговую группу «Бизнес–Гарант». В бюро участвуют 33 российских и 32 украинских страховщика. В отличие от бюро кредитных историй, которые также пытались предложить страховым компаниям (СК) свои услуги, специализированное бюро вызвало у участников рынка интерес. Однако не факт, что он трансформируется в реальное сотрудничество. Дело в том, что конкуренция вынуждает страховщиков осторожно относиться к раскрытию информации о своих клиентах.

Бизнес на полисах

На отечественном страховом рынке почти 15% всех выплат приходится на мошенников. Самый высокий показатель мошеннических выплат наблюдается в страховании автомобилей от рисков повреждения или хищения (полисы КАСКО). «Наибольшей популярноcтью у мошенников пользуется КАСКО, поскольку сейчас это самый востребованный вид страхования», – отмечает начальник отдела безопасности страховой компании Allianz Святослав Радчук. В ОСГПО злоумышленникам достается пятая часть выплат. Высокие темпы роста мошеннического бизнеса обеспечивает процветающий в странах СНГ черный рынок автомобилей. Благодаря доступности таких услуг, как продажа краденых и контрабандных авто, изменение регистрационных номеров, восстановление непригодных к эксплуатации деталей машин, мошенники и проворачивают различные хитрые комбинации. К примеру, объявления о продаже битых авто под ОСГПО распространены в Интернете.

В автостраховании мошеннические схемы предполагают страхование поврежденного или несуществующего транспорта, завышение страховой стоимости авто, имитацию аварий и угонов, страхование одного и того же объекта в различных компаниях. При этом по ОСГПО обмануть страховщика еще проще, чем по КАСКО, поскольку страхование ответственности в отличие от страхования имущества не предполагает осмотра машины. Как рассказала заместитель председателя правления страховой группы ТАС Анетта Гузек, по программам ОСГПО наибольшей популярностью пользуется схема, при которой страховщику предъявляются два битых авто и полис ответственности одного из владельцев. Именно обладатель полиса заявляет, что виновен в аварии, а его подельник получает возмещение. При этом сотрудники ГАИ нередко пособничают мошенникам, являясь соучастниками инсценированных ДТП.

Алгоритм инсценировки ДТП

Не меньше привлекает мошенников и страхование грузов. По словам Радчука, в этой сфере существует такая проблема, как поджог части груза. Таким образом злоумышленники надеются получить возмещение за всю партию. В Европе 15–20% выплат страховых компаний также получают мошенники. Однако там наиболее рисковыми считаются страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Отечественные страховщики уверены, что через пару лет наш рынок тоже будет работать в похожих условиях. «При медицинском страховании клиенту легко утаить данные о состоянии своего здоровья. Поскольку информация о состоянии здоровья клиента является конфиденциальной, медицинские учреждения отказывают стаховым компаниям в предоставлении документов, с помощью которых можно установить, какие проблемы были у застрахованного перед подписанием договора», – говорит заместитель председателя правления финансовой группы «Страховые Традиции» Руслан Шугайло. При этом медики ссылаются на статьи Гражданского кодекса о праве граждан на сохранение врачебной тайны.

Мошенники под прицелом

Во всем мире бюро страховых историй помогают страховщикам отсеивать нечистых на руку клиентов. Обычно БСИ представляют собой централизованную базу данных, куда страховые компании вносят сведения о своих полисах (так, по автострахованию это номер кузова машины, страховая сумма и срок действия полиса). С помощью такой базы страховщик может проверить клиента еще до заключения договора. В нашей стране единая база данных для страховщиков, судя по всему, заработает еще не скоро.

Автор российского проекта «Бюро страховых историй» – генеральный директор Центра страхового права Алексей Алгазин – обещает отечественным компаниям только обмен информацией в рамках автоматизированной системы. То есть СК через Интернет направляет запрос своим коллегам (в том числе из России) по конкретному клиенту. Участники бюро обязаны ответить на него в течение 24 часов. Причем ответ на запрос не подразумевает раскрытия конфиденциальной информации – он может быть либо положительным (совпадение сведений о клиенте), либо отрицательным. Ежемесячно за подключение к системе страховщикам придется платить 1090 гривен независимо от количества обращений.

Однако пока непонятно, каким образом будет осуществляться контроль. «Какую ответственность страховщики станут нести в рамках системы? Скажем,если поступит запрос на авто с определенными номерными знаками, а другие компании на протяжении суток не отзовутся, кто определит: виноваты ли СК в неоперативности реагирования на запрос или такая машина у них просто не страховалась?» – недоумевают в Международном бюро кредитных историй. Но Алгазин уверен, что услуги его компании на украинском рынке будут не менее востребованными, чем на российском. Тем более что со страховым мошенничеством учредитель бюро знаком не понаслышке. В свое время он защитил диссертацию «Методика расследования преступлений, совершенных с целью получения страховых выплат» в Омской академии МВД России и работал следователем в отделе по борьбе с экономическими преступлениями. В РФ автоматизированная информационная система «Бюро страховых историй» начала функционировать в августе этого года. По данным компании, только за три месяца ее работы удалось выявить несколько десятков случаев двойного обращения в различные СК лиц, предъявляющих повреждения одних и тех же автомобилей. Своей заслугой в бюро также считают выявление трех организованных преступных групп, которые действуют на территории Сибири и специализируются на инсценировках ДТП. Единой базы данных на страховом рынке России пока нет.

Возможность присоединиться к этой информационной системе рассматривают многие страховщики. «Чтобы бюро полноценно работало, необходимы поддержка Лиги страховых организаций Украины и членство в ней основных игроков страхового рынка. Только в таком случае обмен информацией будет полноценным», – уверен Святослав Радчук.

Новые члены Кабинета министров Украины

В основном сотрудничество с БСИ дает страховщикам возможность проверить, не страхует ли клиент один и тот же объект в нескольких компаниях. По словам председателя правления Международного бюро кредитных историй Ирины Мыколаенко, с помощью бюро СК также могли бы полноценно использовать в автостраховании систему бонус–малус (повышение базового тарифа в случае аварии в течение периода действия полиса или скидки, если страхователь проездил без происшествий). Пока страховщики используют эту систему только при повторном страховании своих клиентов. Некоторые СК пытаются направлять письменные запросы в компании, где страхователь уже покупал полис. Но большинство предпочитает лишний раз не использовать систему бонус–малус, ведь при наступлении страхового случая клиент не захочет платить по завышенному тарифу – ему выгоднее пойти к другому страховщику. Если бы работали БСИ, то такая ситуация была бы попросту невозможна. С помощью бюро также можно получить информацию о нечестных страховых агентах, сотрудниках ГАИ, туроператорах, нотариусах, адвокатах, риэлтерах. «Эффективность страхового бюро будет зависеть от оперативности самих страховщиков при ответах на запросы. Есть риск, что такой механизм приведет к затягиванию сроков выплат, а значит, недовольству клиентов. Если к дополнительным мерам безопасности в аэропорту пассажиры готовы отнестись с пониманием, то проблема мошенничества в страховании для клиентов не столь актуальна», – считает заместитель председателя правления СК «Украинская страховая группа» Геннадий Мысник. По его словам, сейчас страховщики борются за сокращение сроков не только на этапе заключения договора страхования, но и на этапе выплат возмещения, то есть готовы жертвовать своими интересами в части противодействия мошенничеству.

Своими силами

Страховщики уже пытались запустить единую информационную базу данных. Так, в 2005 году страховая группа ТАС совместно с Моторно–транспортным страховым бюро Украины (МТСБУ) инициировали создание бюро историй страховщиков. В его рамках компании собирались обмениваться информацией о зарегистрированных ими случаях мошенничества. Служба безопасности группы ТАС передала МТСБУ собственную базу, однако дальше этого дело не пошло. «У отечественных страховых компаний уже накоплено достаточно информации для создания своего бюро историй», – уверена Анетта Гузек. Однако страховщики не стремятся поделиться с конкурентами информацией о своих клиентах. По этой же причине на страховом рынке не преуспело ни одно из бюро кредитных историй (всего их в Украине четыре: Первое всеукраинское бюро кредитных историй, Украинское бюро кредитных историй, Международное бюро кредитных историй и «Русский стандарт»). С Международным бюро кредитных историй (МБКИ) сотрудничают только четыре страховые компании – АСКА, ТАС, страховая группа ТАС и «Европейский страховой альянс». МБКИ пока сотрудничает со страховщиками только по программам страхования финансовых рисков. СК направляет запрос по предприятию, а эксперты бюро, исходя из отчетности этого предприятия, анализируют его риски. Реальной возможности работы по программам страхования автомобилей в МБКИ пока не видят. Ведь чтобы истории были связаны друг с другом, у каждого объекта страхования должен быть идентификационный код. А полисы автострахования подобных идентификаторов не имеют.

Проблему недоверия к бюро страховых историй усугубляет и отсутствие на этом рынке единого регулятора. Главным контролером пока является Министерство юстиции, частично бюро находится в подчинении Государственной службы специальной связи и защиты информации и Госкомпредпринимательства. Также обсуждается вопрос передачи функций регулятора бюро Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг.

В этих условиях страховщики предпочитают бороться с мошенничеством собственными силами: создают отделения по предотвращению случаев мошенничества либо привлекают специалистов со стороны. Для начала СК проводят детальный анализ срока, который прошел с момента заключения договора до страхового случая. «По всем случаям, которые происходят в течение первых двух недель после заключения договора, мы проводим специальный анализ», – рассказывает Гузек. Специалисты отделов урегулирования страховых компаний пытаются определить вероятность наступления страхового случая уже на месте происшествия. По наблюдениям отечественных страховщиков, честные автовладельцы звонят страховщикам прямо с места аварии. Тогда как мошенники обычно заявляют о происшествии в последний день, отведенный в договоре страхования для сообщения о страховом случае. Для большей уверенности CК привлекают экспертов–трассологов, которые исследуют тормозной путь и следы автомобилей на месте аварии, чтобы проверить показания ее участников. В страховой группе ТАС недавно приобрели систему защиты от мошенников. Кроме того, компания завершила совместный пилотный проект с одной из иностранных фирм по внедрению скоринговой системы. Последняя помогает автоматически рассчитывать страховую сумму после введения в программу определенных стандартных показателей (возраст водителя, стаж вождения, место хранения автомобиля). «С ее помощью мы уже протестировали страховые случаи, наступившие за последние несколько месяцев. В результате с вероятностью до восьмидесяти процентов нам удалось определить, что девять процентов из них были срежиссированы по мошенническим схемам», – рассказывают в группе.

Мировой опыт свидетельствует, что бюро историй – бизнес не очень прибыльный. Такие структуры участники рынка чаще создают по необходимости, поскольку активный обмен информацией позволяет снизить уровень финансового мошенничества на 30%. В Европе такие бюро часто работают при национальных банках (во Франции) или ассоциациях финансовых учреждений (в Германии).

Отечественные страховщики до недавних пор либо отодвигали проблему мошенничества на второй план (предпочитая любой ценой наращивать долю рынка), либо инвестировали в собственные отделы безопасности или ассистирующие компании (последние могут защитить от чересчур хитрых страхователей здоровья). Однако обратной стороной отсутствия обмена информацией стало низкое качество обслуживания честных клиентов. Чтобы защититься от мошенников, страховщики прописывают в договорах множество ограничений и оговорок. В частности, при страховании по программам КАСКО собственникам наиболее часто угоняемых машин приходится платить по завышенному тарифу. Такая ситуация продлится еще несколько лет. Через годдва рынок достигнет таких размеров, что бороться с мошенничеством самостоятельно станет трудно. Тогда СК будут вынуждены начать сотрудничать с бюро или обмениваться данными друг с другом.

Акселератор Бернанке

Условия для финансового мошенничества в Украине почти идеальны. У нас можно запросто оформить несколько кредитных карт, получить ссуду, не вернув предыдущую, застраховать в нескольких компаниях один и тот же автомобиль. Все это возможно благодаря тому, что банки, страховые компании и кредитные союзы не хотят обмениваться информацией. Они пренебрегают участием в бюро кредитных историй, несмотря на очевидные выгоды такого сотрудничества (получить отчет из бюро быстрее и дешевле, чем самостоятельно собирать информацию о клиенте).

Свою информационную изоляцию финансовые учреждения объясняют просто: они боятся, что, получив доступ к базе данных, конкуренты начнут сманивать клиентов. Эти страхи не беспочвенны. Но, как показывает мировой опыт, недобросовестной конкуренции можно избежать. К примеру, во многих странах разглашается только негативная информация о заемщиках и страхователях. На первых порах отечественные финучреждения тоже могли бы обмениваться только данными о недобросовестных клиентах. На рынке потребительского кредитования такой обмен уже существует. Но пока он остается точечным – отдельные банки–лидеры делятся друг с другом черными списками. Централизованной базы данных в рамках бюро нет. Дело в том, что крупные игроки не хотят выступать информационными донорами. Поэтому либо вообще не участвуют в бюро, либо, как ПриватБанк, создают собственные. В деятельности бюро есть еще один риск – утечка информации. Так, в Москве уже всплывали базы данных бюро кредитных историй. Это, конечно, проблема, и решать ее должна Госспецсвязи, контролируя уровень защиты информации у своих подопечных.

На другой чаше весов лежит риск заключения договоров с мошенниками или людьми, которые переоценили свои финансовые возможности. Отказываясь систематизировать информацию о клиентах и делиться ею с конкурентами, отечественные фининституты подвергают себя большой опасности. Причем по мере роста рынка ныне кажущиеся эфемерными угрозы будут становиться все более очевидными. Вспомним, чем поплатились американские ипотечные банки за кредитование клиентов с плохой кредитной историей или низкими финансовыми возможностями. Они игнорировали информацию, а у наших финучреждений ее попросту нет. В обоих случаях речь идет о кредитовании вслепую.

На Западе бюро кредитных историй выполняют еще одну важную функцию – консультируют граждан, помогая им не погрязнуть в долгах. Во многих странах Европы экономисты уже давно бьют тревогу по поводу чрезмерных долгов населения. Украинцы, еще пару лет назад не знавшие о розничных ссудах, теперь увлеклись стремлением жить не по средствам. Страну захлестнул потребительский бум. Человек с доходом ниже среднего в одном банке берет кредит на мебель, стоимость которой равна его годовому доходу, а в другом – на столь же дорогое кольцо для невесты. Если бы в кредитном бюро хранилось досье на этого заемщика, он не смог бы взять несколько кредитов, подвергнув себя и банки чересчур высоким рискам.

В экономической теории асимметричность информации (когда кредитор не располагает необходимыми данными о заемщике) приводит не только к неэффективному распределению и дороговизне кредитных ресурсов, но и эффекту «финансового акселератора». Этот механизм, в 1996 году изученный нынешним главой Федеральной резервной системы США Беном Бернанке, предполагает усиление влияния монетарных шоков на реальный сектор экономики. Сейчас Бернанке преставилась возможность проверить свои научные изыски на практике, а Украине – избежать чужих ошибок. Централизованный обмен информацией и осторожный отбор клиентов должны стать частью политики финансовых учреждений.

Тем временем отечественным бюро необходимо стремиться к объединению. В мире доминируют крупные транснациональные организации, чьи базы исчисляются сотнями миллионов досье, при этом слияния и поглощения на рынке идут полным ходом. В Украине толчок этим процессам могут дать финансовые регуляторы.