Полис ?автогражданки? перестал быть финансовым щитом для виновных в ДТП

Клиенты стали уязвимее в судебных разбирательствах со страховыми компаниями.

Полис «автогражданки» с недавних пор перестал быть финансовым прикрытием для автовладельцев, виновных в ДТП. Таких водителей страховые компании массово вызывают в суд, требуя компенсировать ущерб пострадавшим сверх лимита полиса ОСАГО.

Страховые разборки

Покрытие полиса ОСАГО в долларовом эквиваленте из-за курсовых передряг упало с $5 тыс. до $3 тыс. А цены на запчасти и услуги СТО выросли в среднем на 50%. В итоге денег, предусмотренных полисом «автогражданки», может не хватить на оплату и половины ремонта. Оставшуюся сумму должна компенсировать компания, застраховавшая автомобиль потерпевшего по системе КАСКО. Но требований о возмещении стало так много, что СК, переживающие не лучшие времена, решили компенсировать свои убытки за счет виновных в ДТП — предъявив им регрессные иски.

«Основную категорию должников страховых компаний, как правило, формируют виновники ДТП, которые не имеют страховых полисов либо имеют полисы с недостаточными покрытиями. К примеру, если обладатель договора ОСАГО, гарантирующего страховое покрытие в размере 25 тыс. грн., попадет в ДТП, причинив значительный ущерб дорогому автомобилю, он автоматически станет должником, т. к. его страховка может не покрыть ремонт чужого авто», — поясняет Олег Сосновский, генеральный директор СК «QBE-Украина».

«Около 80% долгов, которые страховые компании передают коллекторским агентствам, приходится на автострахование, порядка 15% — на ОСАГО», — рассказал Денис Дольский, дирек­тор юридического департамента «Независимое коллекторское агентство» (ICA Украина). Волна регрессных исков страховых компаний нарастает. «Количество регрессных требований резко увеличилось в прошлом году по сравнению с 2007 г. Это было связано с активным ростом продаж автотранспорта в кредит, что повлекло за собой увеличение транспортного потока, количества ДТП и объема регрессных дел», — говорит Ольга Деревинская, начальник отдела регрессно-претензионной работы СК «НОВА». Сегодня автокредиты становятся редкостью, однако рост «регрессов» подстегивает увеличение курса доллара и количества ДТП.

Защититься от кабалы можно — купив добровольную «автогражданку» с лимитом, в 5-10 раз превышающим страховую сумму по ОСАГО. Однако на такой полис тратятся единицы.

Справедливости ради отметим, что регрессные требования страховщики стали предъявлять и в других случаях, помимо ДТП. К примеру, виновным в заливании квартир застрахованных клиентов. Еще одна категория — владельцы потребительских кредитов. Финансисты, раздающие такие займы, нередко страхуют финансовые риски. Если клиент не погашает кредит, страховщик возвращает банку деньги, а затем пытается взыскать эту сумму с заемщика. Однако, согласно статистике, львиная доля долгов сегодня приходится именно на автовладельцев.

Коллектора вызывали?

Если у виновника ДТП есть полис «автогражданки», СК, как правило, устраивают «междусобойчик», решая вопросы друг с другом. Только вот взыскивать задолженность с коллег становится все сложнее. «Заключая договор, страховщики формируют под него резерв. Но с учетом кризиса возникают проблемы, особенно у страховых компаний с неправильной политикой андеррайтинга и неправильным резервированием. Невыплата банками депозитов страховщикам приводит к тому, что последние не могут выполнять свои обязательства по наступившим страховым событиям», — отмечает Святослав Радчук, директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина». В итоге корпоративные регрессные дела все чаще оказываются в суде. Стребовать компенсацию с физического лица еще сложнее.

«Сейчас все чаще возникают проблемы по решению вопросов с виновниками страховых случаев в досудебном порядке. Это связано с тем, что все больше людей испытывают финансовые затруднения из-за потери постоянных источников дохода вследствие увольнения, закрытия бизнеса и т. д. Даже при желании заплатить по «регрессам» в досудебном порядке они не могут этого сделать», — сетует Юрий Мельник, юрисконсульт департамента урегулирования претензий и правового обеспечения АСК «ИНГО Украина».

Однако отвязаться от страховщика, сославшись на финансовые проблемы, едва ли удастся. Регрессные иски — источник дополнительного финансирования страховых компаний, по сути, их чистая прибыль. В условиях снижения объема страховых платежей и резкого падения ликвидности компании готовы на все, чтобы вернуть причитающиеся им суммы. Большинство крупных СК имеют собственные отделы регрессно-претензионной работы. Но в нынешних условиях они все чаще перекладывают возврат долгов на профессионалов. «Количество обращений страховых компаний к коллекторам увеличилось в несколько раз в связи с кризисной ситуацией в стране. Если ранее они справлялись с финансовыми проблемами силами своих юридических подразделений, то теперь ситуация изменилась, — делится Денис Дольский. — После существенного сворачивания кредитования единственным источником доходов СК оказалось возвращение задолженности, которая накапливалась годами».

Сборщики долгов применяют к должникам все методы, уже опробованные на банковских заемщиках. От soft collection (дистанционное общение с заемщиком с помощью телефонных звонков, SMS, писем «угрожающего» содержания, давления на родственников, сообщений по месту работы) до hard collection (личное общение, визиты на дом, на работу) и legal collection (передача дела в суд). В последнем случае расходы должника могут вырасти чуть ли не на треть (с учетом судебных издержек). Кроме того, дополнительно к размеру долга будет насчитана сумма, размер которой вычисляется, исходя из официального показателя инфляции. К примеру, если взыскание задолженности длилось целый год, по итогам которого индекс потребительских цен составил 20%, то пропорционально увеличится и сумма долга. При этом если должник не работает либо получает минимальную заработную плату, суд может принять решение об аресте и реализации его имущества в счет погашения долга.

Однако в большинстве случаев и страховщики, и коллекторы предпочитают не доводить дело до суда. «СК заинтересованы получить деньги как можно быстрее, чтобы сумма компенсации не обесценилась из-за роста цен, — рассказывает Константин Кошелев, руко­водитель информационно-консалтингового центра «Бизнес-Гарант». — Поэтому страховщики позволяют применять различные инструменты и «программы лояльности» — начиная с реструктуризации долга и выплаты его в рассрочку и заканчивая скидками. Если человек готов заплатить львиную долю долга сразу, скидка может достигать 10-30%. Но чаще всего размер дисконта вычисляется, исходя из показателя официальной инфляции».

Регрессный иск возможен, если автовладелец:

• находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения либо под действием психотропных веществ;
• управлял автомобилем без права на управление транспортным средством соответ­ствующей категории;
• самовольно покинул место ДТП либо уклонился от проведения проверки, констатирующей действие алкоголя или наркотиков;
• не уведомил СК о происшествии в сроки, предусмотренные законом;
• управлял транспортным средством, техническое состояние которого не соответствовало требованиям ПДД, что стало непосредственной причиной ДТП.

Мнение

Роман Кривошеев, исполнительный директор компании XPOINT LLC

— Эффективность работы со страховыми долгами пока не очень высокая, особенно в части, которая касается автострахования. Зачастую виновника ДТП просто не удается разыскать. При получении кредита банков­ские заемщики предоставляют всю информацию — от даты рождения и паспортных данных до идентификационного кода. Страховщики же в лучшем случае располагают адресом должника, да и тот записывается с его собственных слов. Идентифицировать должника можно и по номеру автомобиля. Но, как правило, страховые компании отдают коллекторам старые дела, которым уже исполнилось один-два года. А за это время люди успевают сменить машины. Кроме того, сейчас много поддельных и «двойных» номеров. Всего удается вернуть 20-30% страховых долгов. Причем на досудебном этапе удается урегулировать 30-40% этого количества дел. Остальные либо передаются в суды, либо на этих долгах ставят крест, поскольку должника просто невозможно отыскать. Как правило, мы не ограничиваем минимальную планку по сумме долга и беремся за дела «стоимостью» от 150 грн. (на досудебной стадии). В суд передаются дела в том случае, если сумма долга составляет порядка 10-15 тыс. грн.

Сергей Деминский, генеральный директор компании CredEx

— Работа с «регрессами» страховых компаний по сравнению с долгами по банковским кредитам имеет свою специфику. Заемщик понимает, что он должен банку деньги, и приблизительно знает сумму долга. В этом случае должники чаще всего оспаривают размер начисленной пени, но соглашаются с задолженностью по телу кредита и процентам. Но даже если возникает спор, то банк имеет кредитный договор, где четко прописаны условия кредита, и с его помощью можно подтвердить размер задолженности. В случае «регресса» по автоКАСКО виновник ДТП в большин­стве случаев вообще не знает, что он должник. И уж крайне редко знает сумму долга. Поэтому простой обзвон должников эффекта практически не дает. Для качественной работы по «регрессам» коллекторская компания должна эффективно работать как на этапах soft, hard, так и legal collection. Методами взыскания долга могут быть телефонные звонки, стандартизированные претензии, претензии, адаптированные под конкретное дело, выездные встречи коллекторов, выездные встречи юристов, «адекватные» условия погашения задолженности, судебные разбирательства и т. д.