Второй комплект

Страховые компании все активнее предлагают водителям полисы добровольного страхования ответственности в нагрузку к обязательному ОСГПО. Но зачем они? Когда могут помочь?

Читатель, который впервые услышал о полисе добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств («добровольной автогражданки», ДСГО), скажет: «Тут и обязательный полис купить — проблема, а вы предлагаете самому (добровольно!) доплачивать за то, чтобы другим возмещались убытки». И тот, кому в разгар кризиса приходилось либо выбивать возмещение по обязательному полису (ОСГПО), либо лично доплачивать за ущерб, с пониманием кивнет головой.

Проблемы с ОСГПО наверняка возникали у некоторых водителей и до кризиса. Крепко врезавшись в Mercedes или Lexus, страховым покрытием в 25,5 тыс. грн. на каждый автомобиль, которое предусматривает обязательная страховка, уже не отделаешься. Даже на кузовной ремонт не хватит. Ущерб придется довозмещать из своего кармана. А теперь, когда стоимость работ на станциях техобслуживания и запасных частей, которые импортируются из-за рубежа, резко возросла, эти самые 25,5 тысячи — вообще «пыль». Особенно в крупных авариях. Не исключено, что в связи с подорожанием медицинских услуг, 51-й тысячи, заложенной как максимум для компенсации ущерба жизни и здоровью каждому пострадавшему, тоже не хватит. Поэтому страховые компании, сориентировавшись в ситуации, стали активнее продвигать среди водителей пылившийся ранее на дальних полках продукт — ДСГО. Его продажи за первый квартал 2009 года в некоторых фирмах почти сравнялись с объемами реализаций за весь предыдущий год. Это значит, что и водители увидели в таких полисах выгоду.

1%, чтобы не платить 100%

Стоимость полиса «добровольной автогражданки» варьируется в зависимости от суммы страхового покрытия и стандартных параметров — срока действия страховки (от 15 дней до 1 года), объема двигателя, возраста, стажа, количества водителей, автомобилей, типа транспортного средства и прочих данных, аналогичных полису ОСГПО.

Но, как правило, тариф не превышает 0,5–2% от страховой суммы (лимита возмещения).

Дополнительные лимиты компенсации стандартные и бывают чаще всего 10, 25 (30), 50, 100, 250 тыс. грн. по каждому отдельному автомобилю. Реже встречаются суммы в 500 тыс. и 1 млн. грн. И если полис ОСГПО в любой страховой компании стоит одинаково (регулируется законодательно), то цена добровольных полисов у разных страховщиков отличается — даже если литраж, место регистрации, стаж водителя и прочие параметры совпадают.

В первую очередь «срабатывает» обязательный полис. И только когда ущерб превышает лимит, включается добровольный.

К примеру, годичный полис для зарегистрированного в Киеве автомобиля с объемом двигателя 1,6–2,0 тыс. куб. см с водителем в возрасте от 23 до 25 лет и стажем от 1 до 2 лет с увеличением суммы покрытия на 50 тыс. грн. будет стоить от 400 до 550 грн. То есть примерно столько же, как и полис обычной, обязательной «автогражданки».

Впрочем, ценовая политика многих компаний сегодня довольно гибкая. Поскольку добровольное страхование только завоевывает сердца автомобилистов, часто минимальные дополнительные лимиты идут в довесок к договорам КАСКО за символическую 1 гривню. На надежность выплаты это никак не влияет — большинство компаний стараются таким образом расположить к себе клиента, чтобы на пролонгацию договоров он пришел именно к ним.

В некоторых случаях в лимит возмещения входит и ущерб жизни и здоровью человека, и ущерб автомобилю. Причем ущерб, нанесенный людям, компенсируется в первую очередь. Если же страховщик разделил страховую сумму, к примеру, на пополам — на «здоровье» и «железо», то оба ущерба будут гаситься одновременно.

Разница в условиях полисов обязательного и добровольного страхования практически отсутствует. Как и в ОСГПО, в большинстве договоров ДСГО нет франшизы по ущербу жизни и здоровью потерпевшего. Что касается вреда, нанесенного имуществу, ряд компаний все же считают, что клиент может заплатить часть убытков из своего кармана.

Обязательный момент, на который стоит обратить внимание, это исключения по выплатам. Ведь если в случае с ОСГПО все правила регулирует закон, то в добровольном страховании — условия договора конкретной компании.

В разные корзины

Еще одна особенность ДСГО — возможность разделить риски при страховании. Формально договор добровольного страхования может действовать и без наличия у водителя полиса ОСГПО. Однако мы бы не советовали полагаться только на него.

Во-первых, покупка добровольного полиса при наличии обязательного всегда дешевле. Во-вторых, сумму, которую нужно компенсировать по ДСГО, страховая компания обычно высчитывает по простой формуле: «общий ущерб» минус «сумма, выплаченная либо подлежащая выплате по полису ОСГПО». То есть даже если полиса нет, вынь да положь 25,5 тыс. из своего кошелька. В третьих, за отсутствие обязательного полиса все равно рано или поздно работники ГАИ выпишут вам штраф.

Удобство состоит в том, что полисы обязательной и добровольной страховки можно покупать в разных компаниях. Неудобство — в том, что в первую очередь «срабатывает» обязательный полис. И только когда ущерб превышает его лимит, включается добровольный. В случае же, если из-за внутренних проблем страховая компания, в которой виновник аварии купил полис ОСГПО, не выплачивает компенсацию пострадавшей стороне, за нее это сделает Моторно-транспортное страховое бюро. Как, впрочем, и тогда, когда виновник скрылся с места ДТП. А вот если компания не платит из-за своей несостоятельности по добровольному договору, то здесь нужно только идти в суд, а не в МТСБУ.

В целом же в условиях тотального роста цен на ремонты и лечение следует понимать, что полис ОСГПО постепенно превращается в необходимую, но минимальную формальность. Его наличие у водителя хотя бы частично оберегает пострадавшего в аварии от невыплаты.

А вот полис добровольного страхования — это уже реальная защита от непредвиденных расходов, которые может понести виновник ДТП. Особенно, если его выбор пал на самые популярные сегодня среди клиентов страховых компаний программы дополнительных лимитов на 50 и 100 тысяч гривен.