Аварийная подушка для? чужого автомобиля

С 2005 г. каждый водитель в Украине обязан иметь при себе страховой полис и предъявлять его по первому требованию сотрудникам Госавтоинспекции. Если документа нет — штраф. С ноября прошлого года сумму, на которую могут оштрафовать водителя, не удосужившегося купить полис ОСАГО, установили в пределах от 25 до 50 не облагаемых налогом минимумов. То есть отсутствие страховки может облегчить ваш карман самое малое на полтысячи гривен. Что же это такое — полис обязательной гражданской ответственности?

Поборили необходимость

Поговорим для начала о неприятном. Когда вам случается, предположим, из окна маршрутки наблюдать аварию на трассе, то вы, как всякий нормальный человек, наверняка первым делом смотрите, живы ли люди. Ага, страшных пластиковых мешков нигде не наблюдается, «скорых», по счастью, тоже. Трассу всего-навсего перегородили два «железных коня» с помятыми боками, а их хозяева нервно курят рядом. Но даже в этой ситуации приятного мало, по крайней мере, для ее непосредственных участников.

Я, откровенно говоря, паршивый водитель: за руль сажусь нечасто, исключительно по необходимости. Поэтому даже подобная «бескровная» авария представлялась мне чем-то ужасным, пока однажды я сдуру не поцарапала дверцу чужой машины. Первое ощущение: «Все, конец!» Тем более, что случилась неприятность в будний день, утром, на оживленной трассе, и две машины — и покалеченная, и моя, преступная! — тут же создали дичайшую пробку. «Господи, скорее бы все как-нибудь решилось!» — думала я, и когда владелец исцарапанного «рено» сказал, что сто «убитых енотов» могут немедленно исчерпать инцидент, ужасно обрадовалась. Моя коллега, которую я в то утро подвозила и у которой, по счастью, эти «еноты» в кошельке были, великодушно достала их и отдала хозяину «рено». На следующий день я залезла в отпускную заначку, чтобы вернуть деньги сотруднице. В момент столкновения я с перепугу забыла, что эти деньги вполне можно было сохранить: ведь у меня была страховка!

Полис ОСАГО — это нечто вроде финансовой «аварийной подушки» — и для виновного в ДТП, и для его жертвы. «Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельца транспортных средств — это социально значимый вид страховки, — говорит директор компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин. — Многие считают это чем-то вроде еще одного побора государства или попытки страховых компаний нажиться в очередной раз. Но это не так».

«Автомобильное стадо» на улицах больших городов сегодня выросло в разы. Неудивительно, что количество аварий на улицах, забитых машинами, тоже растет в геометрической прогрессии. По крайней мере, за три года (с 2005-го по 2008-й) оно увеличилось в 6(!) раз — с 46 тыс до более 300! В списке наиболее аварийно-опасных регионов лидируют Киевская, Донецкая, Харьковская и Одесская области. Наверное, дело не только в том, что там слишком много хозяев машин, но и в том, что племя автовладельцев очень уж нахальное… Но даже если вы спокойный, корректный и аккуратный водитель, вляпаться в неприятную ситуацию все равно можно. Кто будет отвечать за ее последствия?

«Зеленая карта»

Если вы думаете, что обязательный полис ОСАГО — это некий очередной побор, взимаемый исключительно с отечественных автовладельцев, то ошибаетесь. «Это не дополнительный налог, не акция, направленная на обогащение страховиков. Это вообще не украинское изобретение. Обязательное страхование гражданской ответственности давно уже существует во многих странах, — продолжает Ибрагим Габидулин. — Первый подобный полис ответственности был введен в гражданский кодекс еще Наполеоном в 1804 г. А в 1937 г. — через сто с лишним лет — он был введен в Бельгии.

Автостраховка может подорожать

По информации деловых изданий, объем страховых выплат по полисам ОСАГО за первые пять месяцев 2009 г. вырос на 23% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. С января по май нынешнего года по полисам «автогражданки» уже выплачено почти 200 млн грн. Год назад средний объем выплат составлял порядка 5 тыс грн, а в нынешнем эта цифра увеличилась до 8 тыс грн. Из-за этого, по мнению представителей страховых компаний, полис ОСАГО становится убыточным для страховщиков, и его стоимость необходимо повышать.Вполне возможно, что введение системы европротокола может тоже сказаться на его стоимости. Сегодня средняя стоимость годового полиса, к примеру, на «Жигули» (при условии, что у владельца достаточный водительский стаж) — около 200 грн. Насколько он подорожает? «Трудно сказать. Этот вердикт должны вынести актуарии, которые по статистике прошлых лет вычислят новые корректирующие коэффициенты, и тогда можно будет сказать, на сколько увеличились тарифы, — считает Ибрагим Габидулин. — По моему сугубо личному мнению, тариф может увеличиться на 20—25%, т.е. страховка на «Жигули» в среднем будет стоить 240—250 грн».

Собственно, полисы обязательной гражданской ответственности владельцев автотранспорта начали вводиться в Европе еще в начале прошлого столетия — практически одновременно с появлением на дорогах первых автомобилей. Но о создании некоего единого полиса европейские государства задумались после Второй мировой войны. Количество владельцев машин стремительно увеличивалось, границы между государствами становились более прозрачными. Но в каждом действовали собственные законы об обязательном страховании гражданской ответственности. Это было очень неудобно. Хотя практически ни одна страна не впускала на свою территорию не застрахованные машины, в случае аварии процедура выплаты компенсации потерпевшему все равно была усложненной. Поэтому в 1949 г. 13 европейских государств приняли так называемые «Женевские рекомендации», согласно которым на территории Западной Европы создавалась специализированная система, объединяющая страховые организации, получившие право выдавать единый для всех государств страховой полис — «зеленую карту». В случае неприятностей на дороге компенсация выплачивается по законам страны, где произошло ДТП. Однако процедура была не такой сложной, а владельцы «зеленой карты» получали право беспрепятственно разъезжать по Европе.

А можно ли купить европейскую страховку в Украине? Ведь сегодня все больше и больше людей выезжают за рубеж на собственных машинах. «Можно, — разъясняет мой собеседник. — Потому что Украина — ассоциированный член «Зеленой карты». Наша страна присоединилась к этой системе еще 10 лет назад. Но европейский полис — недешевое удовольствие. Украинский полис ОСАГО стоит порядка 200 грн, а «зеленая карта» на 15 дней обходится в $60—70. Страховка на год стоит около $1000. И все равно в нашей стране она обходится порой существенно дешевле, чем в других государствах Европы. Например, посол одной из скандинавских стран, выезжая на машине в отпуск на родину, покупает «зеленую карту» у меня: в Украине она стоит $90, а в его родной стране — $200—250. Впрочем, стоит отметить, что чем дешевле полис, тем меньше возмещение убытков».

Кто гарантирует выплаты?

При этом самый важный вопрос — именно возмещение убытков. Если водитель был виновником ДТП, деньги выплачиваются, разумеется, пострадавшей стороне, автомобиль виновника этим полисом не покрывается. Зато благодаря полису ОСАГО вам не нужно возмещать ущерб потерпевшему из собственного кармана — по крайней мере, ту его часть, которая им покрывается.

Продавать полис обязательной гражданской ответственности имеют право только компании, входящие в Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ). Стать членом этой организации не так-то просто. Кроме получения лицензии, страховая компания (СК) должна сделать взнос в фонд защиты потерпевших. Его минимальный размер — 100 тыс евро (в пересчете на гривни, разумеется). Такой взнос дает право СК ежегодно продавать 50 тыс полисов ОСАГО. Увеличение суммы, соответственно, позволяет выдавать больше полисов. А если сумма вступительного гарантийного взноса — полмиллиона евро и выше, количество продаваемых полисов не ограничивается.

Для чего нужен такой страховой взнос? Для того, чтобы даже в случае банкротства конкретной страховой компании, продавшей полис, его владелец — при неприятностях на дороге — все равно мог получить компенсацию. Из этого фонда МТСБУ выплачивает ущерб и тем, кто пострадал в аварии, если ее виновник успел удрать с места происшествия и остался неизвестным. Или в случаях, когда «помявшим» вас автомобилем управлял льготник — предположим, пенсионер или инвалид.

Важный нюанс — законом установлен лимит возмещения. Так, если пострадало имущество, этот лимит составляет 25 500 грн, если вред нанесен здоровью или жизни, выплаты могут составить до 51 тыс грн. Но если вас угораздит разворотить на дороге шикарный «джип», разницу — понятно, после судебного разбирательства, — между страховой выплатой и реально причиненным ущербом вам придется выложить владельцу «джипа» из своего кармана.

Как вы уже поняли, торговать полисами ОСАГО могут только СК, входящие в МТСБУ. Однако предлагаемые ими полисы не однотипны. Чтобы привлечь клиентов, страховщики предлагают разнообразные «улучшенные» полисы. Например, делают нулевую франшизу. Максимальная франшиза может составлять не более 2%. Однако часто, соблазняя клиентов нулевой франшизой, страховщики умалчивают о том, что из-за этого удобства сам полис обойдется дороже. Поэтому для его покупки проще обратиться к услугам брокерской компании (их в Украине насчитывается уже 58). На стоимости полиса это не скажется, зато вам помогут подобрать полис, оптимальный по соотношению «цена — качество».

Ликбез

Можно ли в Украине оформлять ДТП без участия милиции?

А теперь снова вернемся к неприятным вещам. Предположим, случилось ДТП. Что делать? Не секрет, что многие автовладельцы жалуются на «оперативность» родного ГАИ. Часто только для оформления ДТП нужно угрохать уйму времени и нервов. Между тем в большинстве европейских государств действует система, называемая «европротокол». Это упрощенная система оформления ДТП без участия сотрудников милиции. Другими словами, на место выезжают аварийные комиссары участников происшествия и оформляют все быстро и без нервотрепки. Однако европротокол может быть применен не во всех случаях, а лишь тогда, когда участниками аварии стали всего лишь две стороны и никто из людей не пострадал. Кроме того, обстоятельства ДТП не должны вызывать разногласия у обеих сторон.

Например, в России система европротокола действует с 1 марта нынешнего года. Периодически обсуждается возможность введения ее в Украине. Страховики совместно со специалистами из Министерства иностранных дел сейчас активно работают над процедурой, которая позволит упростить процесс оформления ДТП. Однако некоторые «элементы» упрощенной процедуры можно использовать и сейчас. К примеру, при принятии решения о возмещении ущерба одним из основных документов является справка ГАИ. Но для ее оформления иногда бывает достаточно и информации, составленной аварийными комиссарами. Есть постановление Кабмина, согласно которому, если в аварии не пострадали люди, а у его виновников нет разногласий, касающихся обстоятельств происшествия, на месте аварии достаточно присутствия аварийных комиссаров обеих сторон. Однако после расследования обстоятельств происшествия на месте его участникам все равно придется обратиться в ближайшее подразделение ГАИ — чтобы зарегистрировать происшествие и получить официальную справку. Сегодня в МВД создана база данных по всем ДТП. Моторно-транспортное страховое бюро Украины имеет доступ к этой базе данных и благодаря этому может оперативно информировать страховые компании о том, где и когда было происшествие, кто в нем виноват, чьи машины были застрахованы и кому положены выплаты.