Украинцы получат новые правила автострахования

В недалеком будущем украинские автомобилисты смогут получать возмещение по «автогражданке» напрямую у своего страховщика.

По всей видимости, в ближайшие несколько лет наша старая-добрая «автогражданка» в корне поменяет привычное для законопослушных водителей лицо. Полисы ОСАГО у нас уже по всем признакам европейские (даже голограмма имеется). На законодательном уровне решен вопрос с европротоколом (до сентября осталось «утрясти» лишь технические нюансы). А в планах МТСБУ — новая оптимизация. Сейчас ведомство детально изучает международный опыт прямого урегулирования убытков по ДТП.

Всего неделю назад, 18 марта, был наконец-то опубликован долгожданный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о ДТП и выплатах страхового возмещения», который носит в народе упрощенное название «закон о европротоколе». Таким образом, через пол года (уже в сентябре) украинцы в некоторых, оговоренных документом случаях (http://www.bagnet.org/news/autotrack/turn/2011-03-02/113031) смогут оформлять аварии и наезды без привлечения доблестных, но зачастую медлительных и коррумпированных сотрудников Госавтоинспекции.

Глава Моторно-транспортного бюро Украины (МТСБУ) Владимир Романишин называет введение механизма еврорапорта безусловным шагом вперед на пути модернизации украинской «автогражданки». Но подробнее комментировать детали «протокольных мероприятий» пока отказывается.

«Несмотря на принятие профильного закона, есть еще целый перечень неурегулированных до конца нюансов, — утверждает чиновник. — Необходимо утвердить типовые схемы ДТП, по которым страховщики будут определять степень вины водителей. Внести соответствующие изменения в правила дорожного движения и порядок учета транспортных происшествий. Утвердить максимальные размеры выплат: пока в наших планах ограничить сумму среднестатистическим ущербом по ДТП, а это около 10 тыс. грн. Наконец, отобразить все эти новшества в особенностях заключения договоров ОСАГО и разработать новый образец полиса страхования. В общем, для МТСБУ настоящая работа только начинается».

Тем не менее, в ведомстве уже готовят себе новую «ниву для свершений»: в беседе президент Моторного бюро обмолвился, что после окончательного введения на украинских дорогах схемы европротокола планирует приступить к разработке популярного за рубежом механизма ПВУ (прямого возмещения убытков).

«Не стоит путать оба этих понятия, — акцентирует господин Романишин. — Если европротокол предусматривает упрощение отношений между субъектами ДТП, то ПВУ упрощает отношения между автовладельцем и страховщиком. Смысл механизма заключается в том, что потерпевший, имея полис ОСАГО, обращается за возмещением ущерба не к страховщику провинившейся стороны, как это происходит сейчас, а в свою компанию. СК выплачивает требуемую сумму, а потом в порядке взаиморасчета взыскивает ее со страховщика, застраховавшего ответственность виновника ДТП. Это не только упростит получение выплаты для страхователя, но и значительно повысит качество страховой услуги. Ведь все финансовые вопросы компании будут решать не за счет нервов и времени клиента, а между собой».

Предпосылки к этому имеются: по последним подсчетам МТСБУ, уровень ответственности СК по возмещению «автогражданки» перед клиентами постоянно растет. Несмотря на то, что главной претензией страхователей (66% от общего количества поступивших в Моторное бюро) до сих пор остается затягивание сроков выплаты компенсаций, львиную долю всех выплат на рынке страховщики производят в срок до полугода. А период до одного месяца среднестатистически вообще выходит в чемпионы по количеству урегулирований — до 17-ти тысяч выплат из 85-ти.

«Дальше — больше», утверждают в МТСБУ. Ведомство планомерно усиливает мониторинг процессов урегулирования страховых событий, а в перспективе видит увеличение оперативности и повышение качества работы СК за счет ПВУ. Так, например, во Франции, которую принято считать родоначальником мирных решений дорожных проблем соглашение о прямом возмещении убытков, эта схема задействована в 94% случаев ДТП, где сумма ущерба не превышает €6,5 тыс. (72,8 тыс. грн.). При этом из 1,6 млн. страховых случаев, урегулированных по этой схеме, за год на рассмотрение специальной комиссии выносится не более 150-ти. И до сих пор не было зафиксировано ни одного случая судебного разбирательства между страховщиками.

Примерно такая же «ударная» статистика по прямому возмещению ущерба ежегодно наблюдается в Италии и Бельгии, однако нам от этого вряд ли будет легче. Все-таки, рациональнее использовать опыт более близких к нам (и территориально, и ментально) государств. В 2009 году ПВУ внедрили в России. И, как показывает практика восточного соседа, — не все так гладко, как вырисовывается на бумаге.

Первой и самой главной проблемой для российских страховщиков оказалась система взаиморасчетов по выплатам между собой. Понятное дело, что просто действовать по принципу «ты клиенту, я тебе» никто не будет — слишком много в этих «панибратских» отношениях возможностей для отмывания средств. Соответственно, была создана схема, при которой расчеты автостраховщиками проводятся по фиксированным суммам. Например, раз в месяц в рамках 25 тыс. условных «тугриков». На практике должно было получаться следующее: если прямой страховщик по убытку заплатил 28 тыс. тугриков, а получил стандартные 25 тыс. при расчетах по фиксированным величинам, у него образуется 3 тыс. с неопределенной судьбой. Эту сумму компании предлагается накапливать до второго этапа расчетов как дебиторскую задолженность. Ее погашают в первоочередном порядке.

Вроде логично — и просто, и понятно. Тем не менее, на деле выходит парадокс. Во-первых, из-за таких «долгов» страховщики получают незаслуженное ухудшение балансов. Во-вторых, только в прошлом году ПВУ вбила немало клиньев между крупнейшими игроками рынка, загнав одних в прямом смысле слова «в минус» и предоставив другим неоправданное завышение компенсаций.

Что же касается страхователей, им тоже повезло не особо. Мало того, что клиенты с введением порядка прямых расчетов ожидали ускорения выплат по убыткам в ОСАГО, а получили согласование документов в новом формате в течение, как минимум, двух месяцев. Так еще и страховщики всячески пытаются уйти от выполнения возложенных на них обязанностей. Так, например, накануне вступления новшества в действие, Российский союз автостраховщиков (РСА) утвердил соглашение, в котором содержится целый перечень причин, по которым компания может отказать в прямой компенсации участнику ДТП. И хотя потом по требованию Росстрахнадзора в соглашение были внесены изменения, все равно осталось множество ситуаций, когда действовать владельцу полиса ОСАГО приходится по старинке. Что фактически нивелирует все достоинства позаимствованной на западе схемы.

«Безусловно, чтобы избежать подобных рисков и минимизировать последствия как для страхователей, так и для самих страховщиков, нужно время», — соглашается Владимир Романишин. По его мнению, у нас на это уйдет, как минимум, год. Тем не менее, есть лучшая практика Франции (которой для отладки схемы, кстати, потребовалось десять лет) и «грабли» России. Так что вполне возможно, вскоре ПВУ заработает в нашей стране наравне с уже «ревущим» на низком старте европротоколом.