"Автогражданка" с переходом на личности

Минфин предложил реформировать ОСАГО с учетом характеристик водителя

Поправки в закон об ОСАГО предполагают изменение тарифов. При расчете стоимости полиса будут учитываться не характеристики автомобиля, а история вождения и манера езды. Эксперты сомневаются в эффективности таких изменений

Министерство финансов подготовило блок поправок в действующий закон об ОСАГО для рассмотрения в весеннюю сессию (копия проекта поправок есть у РБК). В частности, ведомство предлагает изменить ценообразование в ОСАГО, разделить полисы на три вида в зависимости от размера страховых сумм и ввести штрафные санкции для страховщиков за просрочку выплат.

Авторы поправок предлагают изменить действующую систему тарификации, которая, по их мнению, не позволяет страховщикам сделать клиенту скидку "с учетом личностных характеристик, квалификационных требований и манеры езды". Сейчас страховые компании устанавливают цены в границах тарифного коридора, установленного ЦБ для каждого региона. Поэтому Минфин предлагает исключить пункт о территориальном коэффициенте и перестать учитывать при расчете тарифа технические характеристики автомобиля (мощность двигателя).

Ведомство готово предложить страховщикам самостоятельно определять ценообразование в ОСАГО, в частности коэффициенты страховых тарифов. При расчете они должны будут учитывать характеристики страхователей и допущенных ими к управлению автомобилем лиц с учетом манеры вождения, наличия у них неоднократных административных или уголовных наказаний за грубые нарушения ПДД.

В этом же блоке ведомство предлагает изменить систему предоставления скидок за безаварийную езду, которая теперь должна будет учитывать историю вождения каждого водителя: наличие и количество страховых выплат в результате ДТП, произошедших по вине каждого водителя (по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении), а также по всем договорам обязательного страхования, в том числе не предусматривающим ограничения числа допущенных к управлению транспортным средством лиц.

Одновременно проект предусматривает разделение полисов ОСАГО на три вида в зависимости от размера страховых сумм. В результате клиент страховой компании, кроме уже существующего размера компенсации (400 тыс. руб. за вред, причиненный имуществу, и 500 тыс. руб. за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего), может выбрать возмещение по имуществу и здоровью на 1 млн или 2 млн руб. Как поясняется в документе, страховой компенсации по договору ОСАГО все чаще не хватает для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших в результате ДТП. Это приводит "к недовольству потребителей услугами страховщиков по обязательному страхованию".

Минфин также предлагает ввести для страховщиков санкции за просрочку выплат. Штраф планируется установить в размере 200 руб. за каждый день просрочки. При этом, согласно проекту поправок, максимальный размер такого штрафа ограничен суммой 10 тыс. руб.

Актуальность столь значительных изменений авторы поправок объясняют тем, что действующая модель регулирования ОСАГО показала свою невысокую эффективность, что привело к высокой убыточности этого вида страхования. Стоимость запчастей и работ по ремонту автомобилей растет опережающими темпами по сравнению с увеличением среднего размера страховой выплаты. При этом страхового возмещения по ОСАГО все чаще не хватает для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу.

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в сентябре расходы страховщиков на один урегулированный страховой случай достигли рекордного показателя – 78,6 тыс. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель вырос на 38,3%. При этом средняя премия по договорам ОСАГО в сентябре составила 6,14 тыс. руб., увеличившись по сравнению с прошлогодним показателем только на 2%.

Эксперты, опрошенные РБК, полагают, что поправки не будут эффективными в нынешних условиях. Директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании "Согласие" Дмитрий Кузнецов считает, что изменение подхода к тарификации потребует детальных и долгих расчетов.

Действующая система тарификации состоит из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, в том числе учитывается мощность автомобиля. "Если мы один коэффициент убираем, то у нас вся модель меняется, она по-другому должна теперь считаться. Мы должны понимать, что если мы отменяем коэффициент за мощность, то формально должна меняться и базовая ставка", – отмечает Кузнецов.

По словам эксперта, детальные расчеты необходимы и при введении штрафов за просрочку выплат. Так, если вводятся коэффициенты за штрафы, нужно понимать, как правильно их подсчитать, как они должны сказываться на статистике.

Участники рынка отмечают, что существуют риски злоупотребления правами и роста мошенничества в результате нововведений. По словам управляющего директора по страховым рейтингам агентства RAEX ("Эксперт РА") Алексея Янина, риски злоупотреблений могут быть связаны не с получением штрафных санкций за просрочки по урегулированию, а с желанием автоюристов в судебном порядке потребовать выплаты по привлекательным полисам с расширенными лимитами – 1 млн и 2 млн руб.

В целом эксперты полагают, что изменения в существующие правила приведут к дополнительным сложностям на этом рынке. "Изменение системы тарифов, коэффициентов бонус-малус приведет к еще большей неразберихе", – считает заместитель гендиректора "Ингосстраха" Илья Соломатин.

По словам президента Российского союза автостраховщиков (РСА) Игоря Юргенса, острой необходимости в этих изменениях нет. В настоящее время для страхового сообщества приоритетны поправки о натуральном возмещении ущерба в ОСАГО, то есть замене выплат ремонтом поврежденного автомобиля, считает он.