ШІ поки що залишається помічником професіоналів, який має потенціал для розвитку

1. Що стосується страхування, воно у звичній нам формі існує вже понад 300 років, за цей часто відбулось декілька технологічних революцій, і всі ці технологічні зміни не вбили професію страховика.

Нові технології несуть додаткові ризики, які треба страхувати, і це ресурс та нові можливості для зростання страхової галузі. Наприклад, коли я прийшов в страхування 32 роки тому, не існувало навіть поняття киберризиків, що там – комп’ютери були не на кожному робочому місці, а тепер кіберстрахування – величезний та постійно зростаючий ринок.

Я поки не бачу передумов для того, щоб ШІ масово заміняв людей у страхуванні. Проте його можна ефективно використовувати в багатьох сферах страхової діяльності – для ретельного сегментування клієнтів за ризик-профілем, для оцінки ризиків та розміру збитків, для актуарних розрахунків та навіть виявлення шахрайської поведінки.

2. Навряд чи найближчими роками ми побачимо масові скорочення персоналу в страхування через використання ШІ, і тому є декілька причин:

Чинне регулювання страхової галузі вимагає обов’язкової наявності певної кількості ключових співробітників. І поки що регулювання стає тільки складнішим і більш вимогливим до професійного складу та рівня команди страховика;

Чим більше розвиваються ШІ-агенти, тим більше ми спостерігаємо, що клієнти хочуть спілкуватись із живими людьми та навіть готові доплачувати за це. Поки що продаж, обслуговування та врегулювання неможливо передати повністю ШІ.

Реальна проблема скорочення робочих місць у страховій галузі України – це зменшення кількості компаній через надмірні регуляторні вимоги. Точно не ШІ є тому причиною.

Також все частіше ми стикаємось із ситуацією, коли співробітники йдуть зі страхування як такого саме через невідповідність вимог до посадовців та ключових співробітників, викликаних надмірним регулюванням, ризикам та зобов’язанням, що мають нести ці люди, можливостям розвивати бізнес та отримувати гідну зарплату.

3. Скоріш за все, поступово будуть з’являтися посади для спеціалістів, основним обов’язком яких буде налаштовувати, адаптувати та вчити ШІ-агентів, а також вчити людей для взаємодіяти із ними.

Певною мірою трансформуються традиційні підходи, особливо в андеррайтингу та врегулюванні збитків, які вимагатимуть розширених технічних навичок, таких як аналіз даних та машинне навчання.

У цілому, я скоріше очікую те, що ШІ-помічними будуть вбудовуватись до вже існуючих бізнес-процесів, оптимізувати, покращувати та прискорювати їх.

Також запровадження таких ШІ-помічників буде сконцентроване на тому, щоб зняти із людей нудні повторювані операційні задачі.

Напрямки, де ми вже бачимо застосування ШІ – це аналітика, ризик-менеджмент, навчання співробітників та посередників, організація продажів та крос-продажу, чат-боти для полегшення взаємодії із клієнтами.

4. Чесно кажучи, я б не вважав цей банк віртуальним, бо він працює на ліцензії та інфраструктурі класичного банку. Якщо ж під віртуальною фінансовою установою ми маємо на увазі таку, що взагалі не володіє фізичними відділеннями, куди може "ніжками" завітати споживач, то по-перше, регуляторні вимоги в страхування поки що не дозволяють реалізувати таку концепцію.

По-друге, навряд чи і всі споживачі страхових послуг в Україні, серед яких є не лише просунуті користувачі інтернету, але й люди "старої школи", готові до повної віртуалізації страхових компаній. Поки що наявність офісу у страховика, куди можна прийти – це фактор довіри до нього.

А також ми маємо враховувати інтереси людей, хто не готовий купувати в інтернеті через відсутність відповідних навичок, чи гаджетів.

Думаю, з часом ми зможемо побачити нові формати страхового бізнесу – наприклад, щось на кшталт товариств взаємного страхування на базі соціальних мереж.

Але для цього потрібна радикальна зміна чинної законодавчої бази, приведення його до вимог Директиви ЄС Solvency II, які були проігноровані при розробці нашого закону "Про страхування".

5. Наша Асоціація щорічно проводить онлайн-конференції для учасників об’єднання та партнерів, де ми розглядаємо практичні аспекти застосування нових технологій в страхуванні.

Розбираємо широке коло питань – від інновацій в пошуку та залученні клієнтів до використання ШІ для розрахунку збитків.

Учасники дуже високо оцінюють ефективність таких заходів, тому що спікери пропонують конкретні рішення та інструменти, багато із яких одразу і починають запроваджуватись в діяльність страховиків-учасників наших заходів.

6. Відверто кажучи, я не пов’язую питання фінансової інклюзії із розвитком і запровадженням ШІ.

Інклюзія в страхуванні полягає, в першу чергу в розширенні кількості та якості правовідносин, що захищені від фінансових наслідків настання ризиків у діяльності різних суб’єктів. Нам в Україні дуже не вистачає цілої низки страхових продуктів:

• доступного страхування майна;
• страхування від воєнних ризиків;
• страхування відповідальності.

Рівень цивілізованості суспільства полягає в тому числі через те, скільки існує видів страхування відповідальності одних громадян чи бізнесів перед іншими в рамках різних правовідносин.

Бо розвинене суспільство турбується про інтереси сторони, що постраждала – це стосується широкого кола питань, а не тільки відповідальності власників транспортних засобів, до страхування якої вже звикла більшість українців.

В Україні цього дуже небагато – продукти є, але рівень культури бізнесу та законодавча база, судова практика не дозволяє їх широко використовувати.

Для фінансової інклюзії нам точно були б потрібно:

• страхування відповідальності медиків та медичних клінік – це дозволить перевести людей від ролі пацієнта до ролі споживача медичних послуг;
• страхування відповідальності виробників медикаментів, косметики, продуктів харчування за їх якість;
• страхування відповідальності роботодавця перед співробітниками замість страхування від нещасного випадку на виробництві, що є форматом ХІХ століття;
• страхування професійної відповідальності представників цілої низки професій: бухгалтерів, юристів, архітекторів, будівельників тощо.

Інклюзія на страховому ринку також включає доступність для страхувальника широкого вибору страхових компаній – різного розміру, із різною спеціалізацією.

І тут ми маємо ситуацію, коли в Україні зараз втричі менше страхових компаній на душу населення, ніж в країнах Європи, що викликано наджорсткою регуляторною політикою. У цьому аспекті ми рухаємось поки що в зворотній бік від інклюзії.

І останнє – це інклюзія як доступ до послуг людей із обмеженими можливостями. Тут в цілому немає проблем, бо це регулюється законодавством.

10. Я особисто радикальних змін не очікую. Буде поступова інтеграція ШІ в усіх тих напрямках страхової роботи, що я згадував вище.

Для нас дуже важливо, щоб стандарти роботи ШІ були не нижчими, ніж ті, що зараз забезпечуються людьми. Крім того, для принципової зміни ролі ШІ у страхуванні буде потрібна і зміна законодавчої бази.

Тому ШІ поки що залишається помічником професіоналів, який має потенціал для розвитку.