Со всех сторон

Иностранцы теперь могут напрямую страховать украинцев. Но станет ли это катализатором развития рынка - пока большой вопрос.

С 17 мая страховщики-нерезиденты могут открывать в Украине свои филиалы и работать с украинцами напрямую, а не через приобретенные компании, как было ранее. Аналогичное право получили и отечественные страховщики - они могут работать через свои представительства на иностранных рынках. Это стало возможным, благодаря изменениям в законе "О страховании", которые были внесены в 2005 году и вступили в силу через пять лет после вхождения Украины во Всемирную торговую организацию. Операционный директор Gras Savoye Ukraine Ибрагим Габидулин считает, что многие страховщики о новшествах даже успели забыть.

Нет интереса

Отечественные страховщики на новые возможности отреагировали без энтузиазма. "Вряд ли нас ждут в Европе, где и технологии, и принципы работы опережают наши на много лет. К тому же их рынки практически не растут - там проникновение страхования составляет более 90%. Сомнительно, что украинские компании смогут в таких условиях найти свою особую нишу и сорвать куш, который оправдал бы содержание представительства", - рассуждает генеральный директор СК "Allianz Украина" Гарри Андреасян. По его словам, более реальная перспектива - рынки СНГ. Но, к примеру, в России и без украинских страховщиков конкуренция очень высокая, а рынок опережает наш на три-пять лет. Теоретически представительства украинских страховщиков могут понадобиться для того, чтобы обслуживать украинский бизнес в других странах. Но, по словам Андреасяна, это можно делать и из Украины.

Другое дело - иностранные компании. Большинство из них без проблем могут выполнить одно из главных требований прямого выхода страховщиков-нерезидентов на украинский рынок - внести гарантийный депозит размером 1 млн. евро в случае рисковых видов страхования и 10 млн. евро - при работе в сегменте страхования жизни.

Среди компаний, которые могут открыть представительства в Украине, называют российские "Согаз", "ВТБ Страхование", британские Aviva и RSA, американскую Liberty Mutual, австралийскую Medical Insurance Group Australia. Большинство экспертов делают ставку на российские компании. "Нашим соседям действительно будет гораздо проще управлять подобными представительствами в нашей стране, чем европейским коллегам. Да и предпосылок у них больше", - уверены в СК "Allianz Украина". Во-первых, российские страховщики хорошо понимают украинский рынок и механизмы работы на нем. Во-вторых, в Украине превалирует российский капитал, который необходимо обслуживать. В-третьих, россияне готовы работать с менее качественными рисками, которые европейцы не возьмут на страхование. "Другими словами, сегмент, в котором могут работать российские компании, гораздо шире и, можно сказать, уже сформирован. Кроме того, нужно учитывать отсутствие языкового барьера, что существенно облегчит управление представительством", - считает страховщик.

Пока ни одна из иностранных компаний официально не заявила об открытии филиал в Украине, неофициально на рынке подтверждают интерес к нашей стране со стороны новых игроков. Заминка в принятии новой редакции закона о страховании и четком понимании новых правил игры на рынке. "Не стоит ожидать одномоментного входа в Украину представительств иностранных страховых компаний, однако, такие шаги могут быть сделаны уже со следующего года", - не исключает президент ЛСОУ Наталья Гудыма.

Ставка на продукт

Большинство опрошенных "Инвестгазетой" представителей рынка тоже уверены, что в ближайшее время выход в Украину нерезидентов напрямую может затормозить несовершенство самого рынка. Отсутствие опыта работы в условиях украинского законодательного и судебного поля поставит иностранные филиалы перед выбором: или получать этот опыт самостоятельно, но долго, или перекупать опытных специалистов в украинских страховых компаниях. "Выигрышным в Украине может быть только радикально новый и при этом востребованный продукт", - считает заместитель генерального директора СК NGS Наталья Придачук.

Именно такие продукты, по словам Ибрагима Габидулина, и будут вскоре продавать страховщики-нерезиденты напрямую, чтобы завоевать украинский рынок. "У нас очень слабо развито накопительное страхование жизни и медицинское страхование, потому что программы устаревшие и непривлекательные. Это все равно, что предлагать людям утюг со спиральным нагревателем, тогда как во всем мире давно пользуются утюгами нового поколения", - уверяет Габидулин.

Например, в зарубежных компаниях можно застраховать жизнь на $1-2 млн. при очень выгодных для страхователя условиях: возможности получить кредит под залог полиса, вернуть его по удобному графику, а иногда и не возвращать вовсе, так как эти расходы покроет инвестиционный доход, полученный от накопительного страхования. То же касается и медицинских страховок. В Европе и США популярны полисы ДМС с лимитом в размере около $7 млн. и возможностью лечиться в хороших частных клиниках. Страховой платеж в данном случае тоже немаленький - $2-5 тыс. ежегодно, но Ибрагим Габидулин утверждает, что спрос на такие страховки в Украине существует давно. Отечественные брокеры из-за запрета НБУ покупать валюту для осуществления операций за рубежом вынуждены работать через подставных лиц или через офшорные компании, что значительно ухудшает качество услуги и защиты страхователя в случае потенциального банкротства зарубежной СК. "А вот на представительства компаний-нерезидентов такой запрет не действует, поэтому они смогут продавать украинским клиентам защиту в валюте", - говорит посредник.

По мнению заместителя председателя совета ЛСОУ Александра Залетова, именно на рынке ДМС и страхования жизни могут произойти изменения, связанные новыми требованиями, продиктованными вхождением Украины в ВТО. Количество застрахованных в зарубежных компаниях украинцев по программам медицинского страхования и страхования жизни может ежегодно расти на 5%. Это должно будет подстегнуть игроков отечественного рынка к улучшению качества сервиса и обновлению продуктового ряда.