Засуха не помеха

Аграрный страховой пул разрабатывает для Украины индексный страховой продукт, который защитит аграриев от основного летнего риска – засухи. Новый продукт будет дешевле, чем комплексное страховое покрытие, предлагаемое страховщиками сейчас. Правда, участники рынка считают, что вопросы могут возникнуть на этапе урегулирования страховых событий.

Аграрный страховой пул пытается создать новый сегмент рынка агрострахования: защита от одного риска – засухи. Основанием для выплат станут данные Гидрометцентра: чем жарче лето и чем меньше осадков выпадет на той или иной территории, тем большую выплату получит застрахованный. "Получение данных от метеостанций Гидрометцентра исключит субъективный фактор", – считает генеральный директор Аграрного страхового пула Василий Назаренко. Для разработки страхового продукта привлечен международный страховщик Swiss Re.

Для выплаты возмещения страховщику не нужно будет выезжать на поле для осмотра. Благодаря этому, а также за счет уменьшения до одного количества страхуемых рисков должен снизиться тариф и ускориться выплата. В мире по аналогичным страховым продуктам тариф составляет в среднем 1%. Комплексное страхование в Украине стоит до 10% страховой суммы.

Засуха является одним из основных летних рисков. "Большое локальное влияние может быть у таких рисков, как град, буря, ураган, затяжные дожди, пожар", – перечисляет главный специалист департамента андеррайтинга и методологии СК "Универсальная" Людмила Грецкая.

Шире круг

В пуле считают, что продукт будет интересен небольшим фермерским хозяйствам. "Для них нынешние страховые продукты практически недоступны: тарифы по ним очень высокие. Но при этом потери от того или иного риска даже на одном поле лишают фермера существенной части прибыли", – объясняет Василий Назаренко. В СК "АХА Страхование" говорят, что классические страховые продукты из-за своей цены и сложности администрирования "не являются для них приоритетными". "АХА Страхование" уже предлагала аграриям монорисковый индексный страховой продукт. "В качестве индекса использовалась урожайность. Мы спрогнозировали востребованность подобных решений и еще в прошлом году зарегистрировали правила страхования в Нацкомфинуслуг", – говорит начальник управления андеррайтинга СК "АХА Страхование" Виктор Андрийчук. В прошлом году им удалось привлечь 4 млн грн премий.

Аграрии настороженно отнеслись к инициативе страховщиков. "На наших территориях мы если и теряем урожай, то в основном из-за засухи. Так что, теоретически, мне было бы интересно застраховать этот риск. Но с другой стороны, хотелось бы посмотреть, при каких условиях я получу выплату и какие погодные условия страховая будет считать "нормальными" для нашего региона", – говорит фермер из Николаевской области Николай Рудецкий. "Интересно, но рискованно. До ближайшей метеостанции больше 25 км. И я с уверенностью могу утверждать, что погодный индекс на моих полях и на метеостанции будет отличаться. Что делать в таком случае?" – недоумевает фермер из Кировоградской области Виктор Ошун.

Рисковое дело

Страховщики признают высокие риски подобных монопродуктов. "Низкая стоимость прежде всего связана с ограниченным перечнем рисков и ограничениями в покрытии, что естественно сказывается на вероятности выплаты. А тариф – это отображение этой вероятности. Таким образом, клиент имеет выбор: купить более дорогой полис с полным покрытием или же выбрать вариант с ограниченным набором рисков, но дешевле", – предупреждает начальник департамента корпоративного страхования СК "ИНГО Украина" Сергей Кривошеев.

Индексное страхование пока еще новый продукт в мире. "Монопродукты в основном приобретаются как дополнительные опции к основному страховому покрытию, когда по тем или иным причинам производитель не может купить какой-то риск в основном страховом покрытии", – рассказывает Сергей Кривошеев. Людмила Грецкая считает, что для внедрения таких продуктов в Украине нет информации, необходимой для оценки риска при принятии на страхование. "Проблемы могут возникнуть из-за разной удаленности метеостанций от застрахованных локаций, вследствие чего одни аграрии могут получать возмещение при отсутствии реального убытка, а другие, наоборот, не получат выплату при фактическом убытке, что в итоге приведет к недовольству клиентов и необходимости выезда на поля", – считает заместитель начальника управления по работе с корпоративными и VIP-клиентами СО "Ильичевское" Наталия Усенко.

Избежать конфликта можно, используя гидротермический коэффициент для конкретных хозяйств или небольших территорий. "Но недостаточное покрытие территории Украины метеостанциями не позволит делать это достаточно корректно и будет провоцировать конфликтные ситуации при расчете выплаты", – говорит заместитель директора по агрострахованию СО "Доминанта" Александр Загородний. Альтернативой СК "Провидна" видит скорринговые программы: "Но они требуют значительных капитальных вложений и развитого рынка страхования для наполнения системы данными. На сегодня рынок к таким вложениям не готов".

К тому же сами страховщики пока не согласны страховать посевные площади без осмотра. "В нашей стране очень слабо защищаются интересы страховщиков: дел о страховом мошенничестве практически нет. Производители, заявляя неправдивые данные для страхования, ничем не рискуют. Мы пока не готовы принимать объекты на страхование "вслепую", хотя изучаем данные продукты и следим за их развитием", – говорит Сергей Кривошеев.