Изменения в ОСАГО. Что на самом деле болит у пострадавших в ДТП?

Лето ознаменовалось яркой законодательной инициативой в самом массовом виде страхования – ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Деньги страховщиков ОСАГО, из которых формируются гарантийные фонды Моторного бюро (МТСБУ), законопроектом 3829 было предложено приравнять к публичным средствам, то есть к таким же, какими являются средства государственного и местных бюджетов, государственных банков, пенсионного фонда, фонда соцстраха и т. п.

Напомню, что из фондов МТСБУ производятся выплаты по ОСАГО за незастрахованных виновников ДТП, за ущерб жизни и здоровью пострадавших, когда виновник сбежал с места ДТП, за водителей-льготников и за страховщиков-банкротов, которые ушли с рынка и не полностью рассчитались по выплатам с пострадавшими.

Основным аргументом авторов законопроекта указано то, что у потребителей страховых услуг есть социальный запрос на публичный доступ и открытость информации об использовании гарантийных фондов Бюро, и что законопроект удовлетворит его, так как информация об использовании публичных средств в обязательном порядке должна размещаться на специальном веб-ресурсе.

В личном диалоге с представителями профильного комитета и в разъяснительных письмах МТСБУ и участники рынка ОСАГО подробно разъяснили, почему это предложение противоречит Конституции и всем законам, регулирующем отрасль. Мы рассчитываем, что в итоге наша позиция будет учтена.

Но этот небольшой эпизод законодательной активности четко высветил важную проблему самого массового вида страхования в Украине: представители государства, в том числе и законодательной власти, не в полной мере понимают, что именно требуется украинским гражданам-участникам дорожного движения, каких перемен реально ждут украинцы, пострадавшие в ДТП. Напомню о масштабах проблемы: за прошлый год в Украине произошло свыше 207 тыс. ДТП, в которых травмировано почти 33 тыс. человек и 3,5 тыс. человек погибло.

Будем честны, все они ждут вовсе не "информационной открытости" о том, как расходуются частные средства, отложенные страховыми компаниями в фонды МТСБУ после уплаты налогов. Тем более что в ситуации с фондами МТСБУ открытости более чем достаточно: вся информация о выплатах пострадавшим в ДТП из гарантийных фондов Бюро ежеквартально публикуется на сайте МТСБУ, размещается в социальных медиа, в СМИ. Также каждый квартал Бюро публикует подробную информацию с количеством, суммами выплат по каждой страховой компании, и сроками выплат. Все такие цифры дополнены описанием понятным для рядового автовладельца языком, снабжены инфографикой. То есть открытости хватает, а вот чего точно не хватает, так это европейского уровня защиты для украинских граждан, пострадавших в ДТП.

Главное, на что участники рынка ОСАГО многократно пытались обратить внимание законодательной власти: модернизация законодательства в сфере ОСАГО должна быть ориентирована на реальные нужды участников дорожного движения и пострадавших в ДТП. Через руки страховщики и МТСБУ ежегодно проходят сотни тысяч заявлений о страховых выплатах, обращений и вопросов людей, пострадавших в ДТП. Мы хорошо понимаем, какие проблемы страховой защиты необходимо решать в первую очередь, что на самом деле наболело у наших автовладельцев, велосипедистов и пешеходов.

Хотелось бы, чтобы парламентарии прислушались к запросам простых людей и комментариям профессионалов, а их активность и рабочие усилия концентрировались на тех вопросах, решение которых будет реально способствовать повышению защиты пострадавших в ДТП.

1. Модернизация основного профильного закона "Об ОСАГО". О необходимости этого рынок страхования говорит уже более пяти лет. Со своей стороны, страховщики ОСАГО и МТСБУ подготовили целый набор системно связанных предложений по изменениям в закон, настаивали и настаивают на необходимости его рассмотрения и принятия Верховной Радой.

   Основные нормы, которые должны быть отражены в новом законе "Об ОСАГО":

   • Постепенное повышение страховых сумм. С момента принятия нового закона они должны составлять 500 тыс. грн. за ущерб имуществу и 1 млн грн за ущерб жизни и здоровью. В дальнейшем ежегодно страховые суммы должны увеличиваться, чтоб к 2024 году достигнуть размеров, соответственно, в 2 млн грн и 3 млн грн на одного пострадавшего, а также 15 млн грн на одно ДТП. Это приблизит стандарты защиты пострадавших в результате дорожных происшествий с европейскими, где выплаты достигают десятков и даже сотен тысяч евро.
   • Ускорение процедуры выплат за компании, прекратившие выполнение своих обязательств и утратившие членство в МТСБУ. За последние 5 лет (2015−2019 гг.) за такие компании и компании-банкроты из гарантийных фондов Бюро выплачено более 140 млн грн, что показывает масштабы проблемы. Многие пострадавшие из-за несовершенства действующего законодательства ждали этих компенсаций долгими годами, пока тянулись дела о банкротстве компаний.
   • Выплаты в размере, полностью покрывающем расходы на восстановительный ремонт автомобиля (без так называемого "износа").
   • Отмена франшизы и ограничений по моральному ущербу.
2. Пересмотр норм Гражданского Кодекса и судебной практики в части компенсации ущерба жизни и здоровью, а также подходов к выплате за моральный ущерб. В Украине только 8−10% от общего объема выплат по ОСАГО приходится на компенсации за жизнь и здоровье, тогда как в странах Европы – почти 50%, это связано, в том числе и с формированием понимания того, какие расходы могут относиться к последствиям ДТП и покрываться страховкой.

   Пересмотр подходов к таким страховым выплатам мог бы с одной стороны, частично снять нагрузку с государства (Фонда социального страхования и Пенсионного фонда, из которых выплачиваются, например, затраты на лечение, компенсации по потере кормильца и пенсии инвалидам). С другой, это был бы шаг к более бережному отношению к здоровью нации и социальной защите наших граждан.

3. Декриминализация случаев нанесения в ДТП травм средней тяжести при условии, что виновник не был пьян, и он или его страховая компания полностью оплатили лечение и восстановление здоровья пострадавшего. Целью должно быть не "репрессировать" водителя, виновного в ДТП, а способствовать максимально быстрому и простому восстановлению здоровья и трудоспособности пострадавшего. Это уменьшит напряженность в обществе, снизит коррупцию и судебные издержки, повысит качество жизни и скорость выздоровления невиновных людей, получивших травмы в ДТП.

У нашей страны сейчас есть возможности приблизить уровень страховой защиты пострадавших в ДТП к европейским стандартам и практикам. Для этого государство, в том числе и законодательная власть, должны четко расставить приоритеты в реформировании сферы ОСАГО, концентрируясь именно на том, что необходимо для лучшей защиты участников дорожного движения. Сделаем это вместе.