Нацбанк завел реестр для "избранных" страховщиков. Тарифы будут только расти

Участники рынка называют "смягчения" от НБУ имитацией и констатируют, что валютные ограничения ведут рынок к хаосу и оставляют банковские залоги без перестрахования

Национальный банк впервые с начала войны начинает смягчение условий для страховых компаний. Для тех украинских страховых компаний (СК), которые попадут в специальный реестр-список, открыли возможность трансграничных операций, в результате чего они получили возможность перестраховываться за рубежом. Соответствующие нововведения вступили в силу 14 февраля благодаря постановлению НБУ №7 от 10 февраля 2023 года.

Впрочем, участники рынка констатируют, что "улучшения" являются не более чем чиновничьей имитацией "смягчения", а сохраняющиеся валютные ограничения НБУ ставят под угрозу экономическую и социальную безопасность страны и граждан, а также банковскую систему, оставляя банковские залоги без перестраховочного покрытия. И предупреждают, что таким образом возрождается коррупционная практика "эпохи Януковича".

Реестр "правильных" страховщиков

14 февраля вступило в силу постановление Национального банка №7 от 10 февраля 2023 года, согласно которому страховщики, страховые и перестраховые брокеры смогут осуществлять платежи без ограничений, но только те, кто окажется в специальном "реестре" – Перечне (Списке) страховщиков.

Он действует на основе "Порядка принятия решения по включению и исключению страховой компании из списка, а также основания для оставления обращения без рассмотрения". Список будет формироваться Нацбанком и обнародоваться на страницах официального интернет-представительства в разделе "Надзор за рынком небанковских финансовых услуг". Включение страховщиков в реестр будет происходить при соблюдении ими ряда требований:

• отсутствия в течение года до даты представления обращения и в течение периода пребывания в Списке страховщиков примененных к страховщику "мер влияния" за нарушение требований законодательства в сфере финансового мониторинга;
• соответствие требованиям по прозрачности структуры собственности, соблюдению нормативов платежеспособности, достаточности капитала и рисковости операций, соблюдению требований по деловой репутации страховщика, его владельцев существенного участия и руководителей;
• рейтинг финансовой надежности перестраховщика-нерезидента, с которым осуществляется операция перестрахования, должен соответствовать уровню не ниже "A3" (Moody’s Investors Service), "A-" (Standard & Poor’s), "A-" (Fitch Ratings), "A-" (A.M. Best).

Валютные ограничения

Само постановление вносит изменения в скандальное постановление №18 от 24 февраля 2022 года, которое стало самым резонансным документом НБУ ввиду вводимого им запрета на трансграничные переводы и покупку валюты на межбанке. Его критиковал практически весь бизнес, после чего Нацбанк поэтапно снимал запреты.

Попали под запрет НБУ и страховщики. Постановление запретило покупку иностранной валюты с целью перечисления средств в валюте, за исключением туристического страхования за рубежом, "Зеленой карты", авиационного и ядерного страхования. Однако для эффективной работы страховым компаниям необходимо также и перестрахование со стороны иностранных страховых компаний, что без покупки валюты невозможно.

Страховой рынок в начале войны с пониманием отнесся к такому решению, потому что НБУ требовалось время для создания плана действий для сохранения курсовой стабильности. Страховщики договорились с зарубежными перестраховщиками по отсрочке платежей при сохранении перестраховочной защиты, – рассказал генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский.

К середине года стало ясно, что Национальный банк сумел взять под контроль вопрос валютного курса и стабилизировать валютный рынок, но каких-то изменений для страховщиков не последовало.

Тогда мы обратились к НБУ с просьбой содействовать устранению ограничений на перечисление валюты за границу по договорам перестрахования. Хотя проблема признавалась на всех уровнях НБУ, но не решалась месяцами. К этому вопросу подключились народные депутаты и Кабинет министров. Со своей стороны, на основе официальных данных по рынку страхования, мы показали, что объем перестраховых платежей никоим образом не может повлиять на стабильность валютного рынка, – объясняет Вячеслав Черняховский.

Нацбанк не разблокирует перестраховые операции, так как считает, что это нанесет удар по валютному рынку. Однако элементарные расчеты свидетельствуют об обратном. Так, годовой объем всех премий, причитающихся перестраховщикам-нерезидентам по итогам 2022 года, – около 2,5 млрд грн, составляет сумму меньшую, чем ежедневный объем продаж валюты. В то же время чистое движение средств от украинских страховщиков к зарубежным перестраховым компаниям составляет 700 млн грн за 9 месяцев, что является эквивалентом всего $2,1 млн в месяц.

Аргументы, что возвращение украинским страховщикам свободной возможности оплачивать перестраховые контракты за границу, повлияют на состояние валютного рынка страны, не выдерживают никакой проверки цифрами, – указывает Вячеслав Черняховский.

Удар по экономике

С начала войны у страховщиков скопилось неуплаченных долгов перед перестраховщиками-нерезидентами на сумму $60-62 млн. Это приводит к невозможности страхования и перестрахования крупных промышленных, строительно-монтажных, аграрных, почти всех видов транспортных рисков и рисков ответственности.

Это ставит под угрозу экономическую и социальную безопасность страны и граждан, а также банковскую систему, оставляя банковские залоги без перестрахового покрытия. Например, буквально на днях одна из известных страховых компаний отменила социально важную программу по страхованию критических заболеваний (онкология, инфаркт, инсульт и т.д.) из-за невозможности перестраховать риски по ней, – рассказывает Вячеслав Черняховский.

Украинские страховые компании уже потеряли многих партнеров по перестрахованию. Эксперименты регулятора ведут к удорожанию страховых услуг.

Чем меньше будет тех, кто готов еще работать с Украиной, тем выше будет цена за риск непредвиденных регуляторных экспериментов". К тому же сейчас это накладывается на общий рост тарифов за перестрахование в мире из-за стихийных бедствий и войны", – считает Вячеслав Черняховский.

Перестрахование нужно именно как инструмент снижения рисков, управление платежеспособностью и является обычной деятельностью СК. Кроме того, закон требует от страховщиков перестраховывать определенные большие объекты. Но жесткие требования НБУ к участникам списка фактически выбивают у Украины целые кластеры мирового рынка перестрахования, говорит эксперт.

Невозможность СК осуществлять работу приведет или к повышению собственного уровня удержания риска на 1 СК (дисбаланс портфеля), или отказу от страхования крупных предприятий – проблемы у всей страны. Сейчас сделали механизм, который выбивает все альтернативные перестраховочные рынки: Индию, Азербайджан, Казахстан и пр., так как там нет компаний с такими высокими уровнями рейтингов. Но мы десятки лет работаем с этими рынками: там ставки дешевле, большая готовность работать с нашими старыми предприятиями и самолетами, – указывает Вячеслав Черняховский.

Коррупционные риски

Еще одной угрозой является сам факт реестра "избранных" страховщиков, который формально хоть и называется "Списком", но фактически для банков является реестром "разрешенных" для валютных операций страховых компаний. Участники указывают, что нарушения во время разрушительной войны были у многих, и это позволяет чиновникам решать, включать ту или иную компанию в "Список" или не включать за определенную мзду.

Где-то за год что-то нарушил, кто-то из сотрудников ошибся в финансовом мониторинге, отчетности и пр. и за это выписали какой-то штраф или предупреждение об исправлении ситуации, но СК вылетает из списка на перестрахование. Как это вообще можно связывать? А какие возможности для злоупотреблений появляются! – указывает Вячеслав Черняховский.

Подобные действия, говорят страховщики, уже были "во времена Януковича", когда Госфинуслуг выдавал разрешение на каждую покупку валюты.

Ничего там не было из государственных интересов, кроме прямой или косвенной коррупции. А сейчас не нужно вообще было ничего делать, просто отменить запрет. Цифра настолько мизерная в рамках валютного рынка страны, что все остальное – именно ИБД (имитация бурной деятельности – ред.), коррупционные риски и избыточное административное давление на бизнес, – резюмирует Вячеслав Черняховский.