Добровольная необходимость или особенности страхования здоровья

Забота о здоровье для многих наших соотечественников стоит далеко не на первом месте. За бесконечностью политических и экономических неожиданностей не представляется возможным просчитывать превратности судьбы, риски и угрозы для жизни. Но о стратегическом защитном минимуме, на роль которого отлично подойдет добровольное медицинское страхование, нельзя забывать. О стоимости и особенностях использования «медицинского» зонтика, узнавал Ricardo.com.ua.

Добровольное медицинское страхование, предлагаемое украинскими страховыми компаниями, во многом напоминает советскую систему медобслуживания. С одной лишь разницей - сегодня каждому желающему застраховать свое здоровье, нужно ежегодно открыто и прозрачно выкладывать определенную сумму денег . Не всем это по нраву, а тем более по карману. Многие ждут-надеются на европейское отношение работодателя, под которым в последнее время понимается не только достойная зарплата, бонусы за переработанные часы и бесплатное питание, но и оплаченные визиты к стоматологу, гарантированная скорая помощь и обеспечение стационарного лечения.

Поскольку наш прорыв в Европу несколько замедлен, то и заботы о собственном здоровье возлагать на государство(обязательное медицинское страхование) или на работадателя нерозумно. И если Вам не светит «здоровый» социальный пакет на нынешней работе, а новое место для зарабатывания на хлеб насущный искать пока не представляется возможным, не лишним будет оформить личный полис медстарохования.

По доброй воле

Неспособность обязательного медицинского страхования обеспечить своевременную, квалифицированную помощь заставляет сознательную часть украинцев пользоваться системой добровольного медицинского страхования(ДМС). Согласно общегосударственной статистике, в 2007 году интерес к этому виду страхования возрос на 75%. В свою очередь Страховая группа «ТАС» отмечает 35% рост. По словам первого заместителя председателя правления СГ «ТАС» Анетты Гузек, выгода и удобство обслуживания, предоставляемые хорошими страховыми компаниями, оценена многими украинцами. «Все больше людей понимают, что страхование – это так же естественно, как, скажем, выпить чашку кофе, - говорит она. – При необходимости пройти медицинское обследование или в случае плохого самочувствия человеку не нужно ломать голову, в какую больницу обратиться, как отстоять очередь или попасть на прием к хорошему специалисту, - необходимо просто знать определенный номер телефона». О 20-25% росте заинтересованности ДМС говорит и специалист СК «АСКО-Медсервис» врач-эксперт Игорь Сирахов. «Самостоятельно заботиться о своем здоровье украинцев подвигает, во-первых, удорожание медицинских услуг (при формально бесплатной медицине), во-вторых, непосильная нагрузка на семейный бюджет внезапных расходов при необходимости, например, стационарного лечения и, в-третьих, престижность пользования услугами частных клиник высокого класса, так называемых брендовых медицинских учреждений (для многих является очень важным преимуществом страховой медицины)», - говорит он. По словам специалиста СК «АСКО-Медсервис», ДМС интересует и тех, кто был застрахован по корпоративным программам, а теперь созрел для индивидуальной или семейной страховки. Эксперты отмечают, что украинцы часто покупают полис ДМС для всей семьи или приобретают страховку в подарок детям.

На практике

Хотя Закон Украины «О страховании», давший «зеленый свет» добровольному медицинскому страхованию, был принят еще в 1996 году, информированность населения о ДМС оставляет желать лучшего. Общеизвестно, что каждый из нас может стать обладателем полиса медицинского страхования, заплатив страховой компании определенную сумму (страховую премию) и заключив соответствующий договор. Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ДМС.

Обычно договор добровольного личного страхования заключаются на срок не менее одного года и позволяет вам участвовать во всех видах МС, контролировать выполнение условий договора, а также вернуть часть страховых взносов в соответствии с условиями договора. Со своей стороны вы обязуетесь платить страховые взносы в порядке, установленном договором ДМС. Каждый застрахованный получает на руки страховую карточку с телефонами ассистанского (диспетчерского) центра, по которым необходимо обращаться в случае проблем со здоровьем. Ассистанский центр — посредник между страховой компанией и лечебными учреждениями, врачами – работает круглосуточно, отвечая на «проблемные» звонки, координируя и контролируя предоставление медицинских услуг. При необходимости оказания скорой помощи дежурный врач ассистанса вызовет Вам бригаду скорой помощи, а также определит профильную больницу и укажет необходимый тип палаты в случае госпитализации. Если же Вы захотите проконсультироваться у определенного врача-специалиста или же пройти диагностическое обследование, с вами согласуют время. Рекомендованные врачом лекарственные средства доставляют пациенту домой или в офис. В ассистанском центре также можно осведомиться о наличии тех или иных лекарств в аптеках, а также узнать, в какую клинику обращаться в каждом конкретном случае.

Ассистанский центр может быть как родной (созданный страховой компанией), так и независимый(сотрудничающий с несколькими СК одновременно). Как правило, статус ассистанса страховой компании не влияет на качественность и своевременность предоставленных медицинских услуг. Удачность создания или выбора ассистанса зависит от добросовестности и ответственности страховой компании. В вопросе реализации полиса медстарахования ассистанский центр, который непосредственно общается с застрахованным, играет решающую роль. Ведь от того насколько оперативно и квалифицированно сработает врач-координатор, зависит жизнь человека. «в ассистанской службе на звонки отвечают профессиональные врачи-координаторы, которые выбирая лучшие программы и медицинские заведения для клиента, берут все организационные вопросы на себя, - говорит Анетта Гузек, первый заместитель председателя правления СГ «ТАС». – Именно такое удобство, на мой взгляд, подвигает людей покупать полисы медицинского страхования, и, соответственно, заботиться о своем здоровье». Страхование значительно экономит время, особенно тем, у кого нет знакомых медработников.

При возникновении проблем со здоровьем нам порой сложно разобраться, к какому врачу обратиться или какой клинике отдать предпочтение. Большой опыт работы в практической медицине позволит врачу-координатору ассистанского центра разобраться в причинах вашего плохого самочувствия и грамотно направить в сложившейся ситуации. Тем более, он знает о профессиональных возможностях специалистов, задействованных в этой сфере. Эксперты уверяют, что о добросовестности и честности персонала в «страховых» кабинетах беспокоиться не стоит. Доплачивать за внимательное обслуживание не придется - счета выставляются полностью официально. Разве что пациент захочет получить непредусмотренные договором услуги. «Обращаясь к медикам самостоятельно, клиент рискует больше, нежели имея за спиной страховую компанию, - говорит Игорь Сирахов, специалист СК «АСКО-Медсервис» врач-эксперт. - Реализация полиса ДМС контролируется управлением клиник, врачом-экспертом страховой компании, врачами координаторами Ассистирующей компании». С ним согласна и первый заместитель председателя правления СГ «ТАС» Анетта Гузек. «Как и в любом другом деле, конечно, нельзя исключать так называемый «человеческий фактор»: могут быть и неприятные моменты, - говорит она. - Но, в большинстве случаев, у медиков, работающих в клиниках, которые имеют договорные отношения со страховыми компаниями, преобладает желание качественно обслужить клиента. Они заинтересованы быть у страховых компаний на хорошем счету – ведь это их клиентская база».

Помните, что специальный договор добровольного медицинского страхования, которые предлагают некоторые украинские СК, может помочь и заграницей. «Практически во всех странах, с которыми работают наши партнеры - ассистирующие компании, мы можем обеспечить круглосуточную помощь застрахованным», - уверяет Анетта Гузек, первый заместитель председателя правления СГ «ТАС». Обычный полис ДМС действует только на территории Украины. Каждый, кто выезжает покидает пределы страны приобретает страховку для оплаты медуслуг за границей.

Вопрос цены

Наличие полиса добровольного медицинского страхования значительно экономит денежные затраты. По словам Игоря Сирахова, средняя стоимость на одного человека годового страхового полиса, в котором включено все, кроме стоматологии, составляет около 1000 гривен. Вообще же в зависимости от выбранной программы страхования, а также состояния вашего здоровья, на полис ДМС ежегодно будет уходить от 204 до 10 000 гривен в зависимости от перечня услуг и выбранной вами компании. «Оперативное вмешательство, например, в клинике «Макс-Велл» (клиника среднего ценового диапазона – но с высоким уровнем и качеством обслуживания) обойдется в 2500 гривен, - говорит врач-эксперт, специалист СК «АСКО-Медсервис». – А ведь это только оперативное вмешательство - еще нужно оплачивать медикаменты и стоимость койко-дня в стационаре!»

Для наглядности ДМС-экономии, рассмотрим наступления страхового случая и стоимость оказанных медицинских услуг. Девушка застрахована по договору, включающему оплату услуг неотложного стационара и скорой помощи. Ежегодный страховой взнос составляет 204 гривны. Девушка попала в стационар с диагнозом: острый аппендицит, не уточненный, почечная колика. Четыре дня она находилась в стационаре в комфортной палате. Страховая компания оплатила диагностику и стационарное лечение - в сумме 1136 гривен. Если бы диагноз «острый аппендицит» подтвердился, и понадобилась бы операция, сумма была бы в несколько раз больше.

«Сама конструкция страхового продукта такова, что сума страхования – это и есть сума оплаты за услуги, которые клиент, а потом пациент приобретает за определенный платеж, - говорит первый заместитель председателя правления СГ «ТАС» Анетта Гузек. - А платеж выражается в процентах от этой сумы. Таким образом, затраты на лечение у застрахованных уменьшаются в десятки раз». С данным утверждением можно согласиться, учитывая озвученную экспертом стоимость оперативного вмешательства в известной клинике. О стоимости стационара можно только догадываться. Но, несомненно, суммы будут слишком шокирующимы для восприятия.

Изменчивость случая

Приобретая страховку, мы оплачиваем не обязательное лечение, а вероятность такового. Мы платим страховой взнос, который может превысить стоимость реально полученного лечения, а может быть ниже. Эта-то разница и является значимой для любой страховой компании. Для того чтобы не оказаться на нуле, страховые компании ввели понятие «страховой случай» - событие, предусмотренное договором страхования, при котором страховая компания обязана выплатить страховую сумму. Но ведь случай, по мнению страховой компании, может и не наступить. Попав в «нездоровую» ситуацию мы, к собственному удивлению, можем получить отказ в бесплатной медицинской помощи. Казалось бы, все на месте – имеется полис медицинского страхования, взносы уплачены, только вот страховой случай «лицом» не вышел. В медицинском страховании тем самым случаем считается оказание помощи при остром заболевании (вирусная инфекция, грипп и др.), обострении хронического заболевания (тонзиллит, гастрит и др.), травмах,, отравлениях или других последствиях несчастного случая. Полисом медицинского страхования не покрываются косметологические операции, нетрадиционные методы лечения, лечение бесплодия, лечение психических заболеваний. «При умышленном нанесении себе телесных повреждений, совершении преступлений, вследствие которых наступил страховой случай, при употреблении алкоголя и наркотических веществ, если клиент заведомо обманывал страховую компанию, - на оплату медицинских услуг рассчитывать не стоит, - уверяет специалист страховой компании «АСКО-Медсервис» врач-эксперт Игорь Сирахов. - Также это касается диагностики и лечения некоторых заболеваний, например, венерических, врожденных пороков». Подобные исключения характерны для всех страховых компаний, кроме того, каждый конкретный договор может содержать и другие исключения или наоборот включать лечение конкретных заболеваний, как например, онкозаболевания или сахарный диабет. «Наполненность» страховки очень влияет на цену страховки. В договоре ДМС вы должны определить степень страхового покрытия - наличие/отсутствие необходимых услуг, соизмеряя желание беспечности с возможностью личного бюджета.

Медицинское страхование не действует по принципу: семь бед – один ответ. Да и мало, что способно всецело оградить человека от всевозможных неприятностей как моральных, так и физических. Полис ДМС - это помощник в определенных, но так часто происходящих в нашей жизни ситуациях.