Медицинское страхование: расходы на самые распространенные заболевания не покрываются

Медицинское страхование в общих чертах можно сравнить с автомобильным страхование КАСКО. Те же условия: лимит, франшиза, срок, возраст, сумма выплат и бесконечные дополнительные условия - все это будет влиять на стоимость полиса.

И такая же направленность в деятельности СК - вытягивание денежных средств из кармана клиентов.

В глазах страховщиков идеальный клиент - молодой человек до сорока лет, без вредных привычек, хронических и острых заболеваний, работник офиса, который не жалеет средств на свое здоровье. А теперь по порядку.

Возраст вгоняет в минус

Возраст существенно влияет на стоимость страхового полиса. Ни для кого не секрет, что сорок лет в нашей стране считается критичным возрастом, после которого повышается опасность инфарктов, инсультов и т.п. Плюс, достигая данного возраста, у человека, как правило, уже есть хронические заболевания, присутствуют гастроэнтерологические, кардиологические заболевания, поэтому страховая компания повышает страховой тариф. Простите за пример, но это как страхование автомобиля - если новое авто, то можно получить полис КАСКО без франшизы или с минимальной на хороших условиях и за 5.5-6.5% от стоимости, а если авто б/у, то или за страховку больше придется платить или франшизу увеличивать. То есть получается, клиент за медицинскую страховку, после определенного возраста выложит деньги по «повышенным» тарифам, а лечение своих болезней будет продолжать из собственного кармана. Тогда зачем платить больше?

В среднем, что бы чувствовать себя бесконечно здоровым человеком придется заплатить от 5000 - 8000 грн. А чтобы сэкономить, необходимо действительно быть здоровым. Поясняю - дело в том, что приобрести базовый страховой полис можно за 2000-3000 грн., и при этом рассчитывать на хорошее медицинское обслуживание в частных клиниках. Но если у вас есть хронические забеливания - тонзиллит, бронхит, гипертония и т.п. - стоимость вашего полиса автоматически увеличивается на 50-100%. Чтобы удешевить страховку, придется или исключить в договоре перечень данных болезней, или оплачивать их самостоятельно.

К слову, обострения по хроническим заболеваниям тоже не входит в полис страхования. Их вы оплачиваете самостоятельно. Первый вопрос, который вам зададут, в случае обращения в страховую после получения полиса: «Какие у вас симптомы и были ли они раньше?», если ответите положительно, вам сразу начнут объяснять что это хроническое заболевание или его последствие, а оно согласно договору не оплачивается.

Штрафные привычки

Перед подписанием страхового договора, вы обязательно заполняете анкету, в которой указываете ваши вредные привычки. Если вы «случайно» пропустите этот пункт, то это не удешевит страховку, а может повлечь штрафные санкции. Во-первых, перед подписанием страхового договора вы обязуетесь пройти полное медицинское обследование за свой счет, к слову, его стоимость на сегодняшний день стартует от 500 грн., при котором опытный врач сразу же определит, курите вы или нет. Причем, если некоторые СК оставляют выбор медучреждения за страхователем, разрешая обследоваться как в частных, так и в государственных клиниках, то ряд компаний настаивает на прохождении медосмотра в конкретной клинике. Во-вторых, если курение вызовет обострение какого-либо заболевания, то страховая компания оплачивать ваше лечение откажется, а за предоставление ложной информации, в крайнем случае, может потребовать штраф. К тому же компания может отказать клиенту в лечении и госпитализации, если травма получена в состоянии алкогольного опьянения.

В основном, сфера добровольного медицинского страхования развивается в корпоративном направлении и, как правило, в компаниях с иностранным капиталом. Ведь, в первую очередь, предоставление медицинской страховки работодателем повышает лояльность и мотивацию к труду. У страховщиков своя выгода - в данной сфере действует принцип: «Чем больше сотрудников - тем больше прибыль» и «Здоровый платит за больного». Лилия Бойко рассказывает: «Я работала в банке около трех лет. В данный момент нахожусь в декретном отпуске. Во время беременности все необходимые препараты мне покрывала медицинская страховка, особенно приятно была организация бесплатной доставки медикаментов на дом. Но, конечно, пребывание в больнице и сами роды пришлось оплачивать самостоятельно».

Мы решили выяснить, может ли будущая мама приобрести такой страховой полис самостоятельно. Ответ оказался отрицательным. Во-первых, многие страхуют только до момента рождения ребенка и то - от несчастных случаев. Остальные вообще отказались связываться с таким клиентом. На вопрос, может ли страховая компания оплатить родильный период - многие СК сказали, что такой услуги у них нет.

Неизменность договора

Стоит отметить, что будучи участником корпоративной страховки, работник не может изменить или добавить условия договора, так как за данную страховку платит работодатель.

Дело в том, что страховые полисы, как правило, делятся на несколько групп:

стандартные - покрывают расходы на неотложную медицинскую помощь, один из самых дешевых полисов, в зависимости от территории действия.

Элит - в данный набор услуг входит не только экстренная помощь, но еще и амбулаторное лечение. Соответственно страховая сумма значительно больше, а стоимость самой страховки - дороже.

VIP полис - спектр услуг довольно обширный, договор заключается на лечение только в частных клиниках, а страховая сумма может достигать более $100 тыс

В последних двух группах основным фактором, влияющем на стоимость страховки, выступает франшиза. Размер франшизы обычно составляет 50-400 долларов. Хотя, не редкость, когда франшиза устанавливается в стандартных полисах. Наличие франшизы делает полис более дешевым, а соответственно и более доступным для населения. Клиенты, купившие полис эконом-класса, могут рассчитывать на обслуживание в государственных и ведомственных медучреждениях

Страховые копании не скрывают, что не заключают договора с неизлечимо больными людьми, имеющими онкозаболевания, венерические болезни, сахарный диабет, алкоголизм, ВИЧ, СПИД, туберкулез, психические заболевания, наркозависимость. Если клиент при заключении договора утаит информацию о своем здоровье, то страховщик может не только не оплатить его лечение, но и вовсе признать договор недействительным или потребовать уплату штрафа, если данный пункт оговорен в договоре.

Страховых компаний становится все больше, что бы завоевать «своего» клиента, они пытаются разнообразить свои предложения. Если вы решились на покупку медицинского полиса, в первую очередь, прочитайте внимательно условия договора, ведь вам придется заплатить немалые денежные средства, а может оказаться, что страховая компания не покроет расходы на самые распространенные заболевания. Изучите перечень исключений из правил, что бы не попасть впросак. Не болейте, ведь если компания и заплатит по страховке, мы не застрахованы от некомпетентности врачей.