Медицинское страхование

На сегодняшний день, во время экономической нестабильности и политических потрясений – страхование жизни прочно укоренилось в сознании каждого человека. Даже незастрахованные люди, под воздействием рекламы, задумываются о том, чтобы купить полис. Возрастные категории насчитывают три вида: это страхование пенсионеров, страхование детей и страхование людей средних лет.

Взрослых всегда крайне волновало состояние здоровья их детей, что вовремя было оценено финансовыми учреждениями и открылось новое направление – страхование детей.

Тристар решил побольше узнать о том, какие именно продукты предлагают страховые компании Украина для защиты самого дорогого, что есть у любого человека - ребенка

Страхование детей – продукт настолько специфический, что оговаривать все вопросы, касательно полиса, стоит сразу.

До недавнего времени я не знал, что мой собственный ребенок так болезнен. В то время, когда дочь была дома – она ни разу серьезно не сталкивалась с болезнями. Но как только начала ходить в детский сад – каждую неделю ОРЗ, бронхит и другие респираторные заболевания, выздоровление от которых занимает значительное время. В итоге, ребенок посещает дошкольное учебное заведение в режиме «неделя в сад – 2 недели дома». Представляю, как обеспокоены родители, которые не могут во время рабочего дня находиться рядом с ребенком. А как хорошо было бы иметь возможность позвонить квалифицированному специалисту и знать, что он в любое время сможет оказать помощь малышу.

На сегодняшний день страхование детей, которое осуществляется лишь некоторыми компаниями (ввиду того, что дети входят в группу повышенного риска) набирает оборотов на фоне возрастающего интереса в уверенности родителей в будущем их чада.

ДМС

Страхование детей осуществляется прямо и косвенно. Прямое страхование детей или ДМС – обойдется родителям в копеечку (в среднем 400$), хотя аналогичный полис на взрослого человека стоит дешевле (100-300$). Это связано с тем, что дети чаще болеют, а также могут иметь неспецифические травмы. Полисы страхования детей предоставляют уверенность в завтрашнем дне для родителей. Достойная клиника, вежливый врачебный персонал, выезд врача на дом, удобная транспортировка и многое другое – позитивно влияют на выбор страховой компании родителями.

Однако при заключении такого рода полиса необходимо в обязательном порядке уточнить о местах предоставления разных консультаций, чтобы они осуществлялись по возможности в одном клиническом центре. Это в будущем избавит вас от лишних неудобств и переживаний о застрахованном ребенке. Такое страхование вполне оправданно. Но, нужно не забывать предупреждать людей, которые окружают вашего малыша в ваше отсутствие, что он застрахован, сообщить им номер страхового полиса и оставить все телефоны, куда нужно обращаться. Страховые выплаты (или оплата медицинских услуг) почти всегда превышают страховой взнос, а при случае тяжелой патологии или серьезной травмы они существенно больше.

Накопительная страховка

Косвенное страхование детей – называется накопительным страхованием на ребенка, включая оговоренную полисом страховку родителей в случае тяжелой травмы или смерти одного из родителей. В них застрахованными являются члены семьи, а в то же время гарантии даются на накопление средств на счету для будущего абитуриента высшего учебного заведения или на другие цели.

Накопительная сумма может быть истрачена на все, что угодно, однако это следует оговаривать в условиях полиса, чтобы потом «не было недоразумений».

Накопительное страхование сегодня – это ежемесячные взносы родителей на счет страховой компании. Такие полисы страхования представляют довольно долгосрочный проект инвестирования в будущее своих детей с помощью страховой компании.

«На детей» целесообразно заключать договора не менее, чем на десятилетия, если вы не хотите быть обязанными отдавать половину заработной платы страховой компании. В любом случае этот вид страхования дает уверенность в том, что по сегодняшним меркам выгодоприобретатели начнут в запланированное время свой учебный процесс или будет осуществлена значительная покупка, которая поможет в жизни ребенку.

Тонкости накопления

Однако если посмотреть на этот вид страхования с другой стороны – что же мы увидим? Значительные взносы в страховую компанию гарантируют благосостояние страховой компании на довольно длительное время. Гарантированный доход средств, составляет 4% (при банковском аналоге в 13-15%), дополнительный инвестиционный доход, компании могут только предположить, основываясь на показателях прошлых лет. Вы инвестируете свои денежные средства на значительный период времени, при этом, гарантированно получая лишь небольшие проценты. Основная же цель страхования жизни – страховое покрытие жизни и дееспособности «вкладчиков» на определенный период времени.

В случае если застрахованным лицом является ребенок, то при смерти или потери работоспособности кормильца, опекунам разрешается продолжать вносить страховые платежи, не прерывая действие договора. Если застрахованным в пользу ребенка выступал кормилец, то при наступлении страхового события - выплачивается вся страховая сумма единоразовым платежем, или аннуитетными выплатами согласно условий договора.

В то время, как страховая компания обеспечена регулярными платежами, она может оперировать полученными средствами используя разные инвестиционные инструменты. Однако никто в нашей стране не может быть застрахован от дефолта, банкротства или других социально-экономических потрясений.

Также, немаловажным будет помнить о том, что страховщик принимает долгосрочные вклады, то есть привлечение финансовых средств, на что необходима лицензия от Госфинуслуг. За деятельностью лайфовых страховых компаний пристально следят государственные регуляторы, а так же они надежно защищены крупнейшими перестраховочными компаниям. Все это лучше защищает ваши накопления, по сравнению с банковскими учреждениями.

На сегодняшний день, «лайфовое» страхование успешно осваивает украинский рынок, изначально оно пришло к нам из-за океана. А там, полисы «лайф» имеют почти все, и где прибыли страховых компаний от этого вида страхования занимают львиную долю от всей валовой прибыли. Там страхование жизни необходимо везде. И это осуществляется при государственной рекомендации гражданам. У нас в Украине, пока, это добровольный выбор человека. Не стоит умалять их достоинств, но также и не стоит бросаться с головой в финансирование страховой компании. Если ваша цель доход, то на сегодняшний день можно получить больший уровень прибыли и в других методах инвестирования. Но если вы хотите обезопасить свою жизнь и здоровье своего малыша и себя, тогда только СК.

Вернемся к медицинской страховке

Наряду с такими «монументальными» продуктами страхового бизнеса на сегодняшний день можно было бы выделить программу предлагаемую «ТАС-страхование». Это так называемое блиц (сверхкраткосрочное) страхование ребенка на три месяца, на время посещения лагерей, и других мест детского отдыха. Так, например, при переломе руки компания может выплатить 50% страховой суммы, при переломе ноги — 80% (в зависимости от программы конкретной СК) и т. д. Чаще всего подписывают договоры не по собственной инициативе, а с подачи учебных заведений, детских лагерей или медицинских учреждений. Именно их страховщики называют своими основными каналами продаж. СК всячески стимулируют школы и другие детские заведения к распространению детского страхования. В частности, СК «Оранта» стимулирует своих новоявленных агентов, продающих большее количество страховок, подарками — школа имеет возможность получить в подарок телевизоры, компьютеры и прочую аппаратуру. Стоит ли говорить о том, что при страховании таким способом клиенты редко вчитываются в содержание, да и вряд ли станут требовать положенного возмещения при наступлении страхового события. А потому этот вид бизнеса для СК можно считать довольно выгодным: по оценкам аналитиков, убыточность по летним страховкам не превышает 30%.

Эксперты предупреждают, что при такой схеме продаж реализуются страховки довольно сомнительного качества. «В них условия страхования могут быть прописаны нечетко, так что для получения от СК денег ребенок должен или стать инвалидом, или попасть в больницу. Кроме того, в массовых полисах могут устанавливаться заниженные лимиты. К примеру, при страховой сумме в 1000 грн. лимит по несчастному случаю может указываться в размере до 500 грн., что позволит СК минимизировать выплаты», - говорит эксперт.

В любом случае «быть или не быть» - решает только сам клиент.