Какое будущее ждет медстрахование в Украине?

Страховым компаниям приходится отказываться от «одиночных» клиентов.

Вполне возможно, что скоро даже те немногие граждане, которые захотят приобрести полис добровольного медицинского страхования (ДМС), будут иметь весьма ограниченный выбор страховщиков, согласных принять их на обслуживание.

Вся проблема в том, что убыточность медицинского страхования в последнее время доходит до 70-90%, а по физическим лицам и вовсе до 100%. Безусловно, свой “хлеб”, корпоративных клиентов страховщики не смогут «отсечь» и будут стараться всеми силами удержать их, так как именно они формируют львиную долю платежей по ДМС. А вот «простых смертных» теперь будут страховать далеко не все компании.

В чем же «корень» проблемы? Первая причина лежит, очевидно, в непопулярности медстрахования в Украине как такового. Да, крупные бизнес-структуры, особенно те, которые ориентируются на зарубежный опыт, уже давно поняли, что наличие медстраховки – подчас весомый мотивационный аргумент для сотрудников. Тем более, если работодатель не скупится на страховку, то и обслуживание пациентов осуществляют, как правило, частные клиники, на которые из своего кармана раскошелиться согласится далеко не каждый. А вот с физическими лицами дела обстоят сложнее: добровольно приобретать полисы такие клиенты не торопятся, предпочитая по старинке взращивать «черную» медицину, подкармливая врачей при каждом посещении, чем тратиться, по их мнению, на сомнительной пользы полис да еще и утрясать бумажную волокиту, чтобы получить выплату.

Второй фактор - недоверие к страховым компаниям. Дешевая (1-3 тыс. гривен в год) страховка дает право лечения лишь в ведомственных и государственных клиниках, уровень обслуживания в которых, как известно, оставляет желать гораздо лучшего. Причем, нередки случаи, когда врачи, несмотря на наличие полиса, требуют с пациентов «неофициальную» плату за лечение. В результате, многие клиенты, которые до кризиса согласились раскошелиться на медстраховку, уже расторгли полисы, либо отказались платить за них больше, чтобы сохранить прежний уровень покрытия. На введение франшиз (порой до 20-50%) тоже мало кто соглашается, так как для солидной доли клиентов, которые лишь иногда прибегают к помощи полиса и покрывают небольшие затраты, в пределах 1,5-3 тыс. гривен в год, страховка становится попросту бесполезной.

Поэтому страховщики и не хотят «морочиться» с каждым из клиентов отдельно, ведь организовать приемный день, обеспечение медикаментами, договориться с выездом врачей для персонала компании из 50-100 человек гораздо проще, чем решать проблемы каждого отдельно взятого клиента. Безусловно, за границей вся медицина страховая, люди покупают защиту для целой семьи, система страхования давно налажена, поэтому там нет таких «детских» проблем, как в Украине, которые, прежде всего, связаны с консервативной и давно изжившей себя «совдеповской» системой здравоохранения.

Кроме того, не стоит забывать, что за последнее время стоимость услуг медучреждений, а также цены препаратов выросли чуть ли не вдвое, многие медикаменты из-за дороговизны импорта и вовсе исчезли из продажи. Плюс ко всему, до сих пор неясна ситуация с введением платных услуг в столичных медучреждениях. Все эти факторы делают заключение полисов по старым тарифам (в пределах 0,3-5%) нецелесообразным, но и повышение цен на страховки (стоимость полисов еще в конце прошлого года собирались пересмотреть почти все компании, увеличив их на 30-50%) не выход. Это сразу же сформирует отложенный спрос у многих потенциальных клиентов, которые просто не захотят выделять из семейного бюджета «энную» сумму во время неопределенности в стране и непрогнозируемости экономической ситуации.

В итоге, компаниям приходится отказываться от «одиночных» клиентов. Сейчас брать «физиков» соглашаются немногие, чуть легче страховщики принимают на страхование семьи из 3-4 человек. В реальности, наиболее интересным для страховых компаний является корпоративный клиент. Дело в том, что юридические лица первыми при выходе из кризисной фазы пересмотрят статью издержек на страхование клиентов в сторону позитивного решения. Ну и естественно, пока не произойдет коренная реформа системы медобеспечения в стране, бесполезно надеяться, что хотя бы каждый второй гражданин будет иметь страховой полис ДМС, который обеспечит реальное, а не заявленное страховое покрытие.