Во что обходятся качественные медицинские страховки?

До конца 2009 года добровольное медицинское страхование может подорожать еще на 20-30%. Однако сейчас купить нормальный полис на год за 3-5 тыс. грн все еще реально. Главное — правильно выбрать страховщика, чтобы не «выколачивать» потом деньги из банкрота.

Если в начале 2009 года добровольным (ДМС) медицинским страхованием физлиц в Киеве занимались около десяти страховых компаний, то сейчас такую услугу предлагают не более пяти. «Дорого и убыточно», —разводят руками страховщики. «С начала 2009 года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55-75%. Стоимость отечественных препаратов увеличилась на 25%», — объясняет начальник отдела медицинского страхования СК «Омега» Виктор Дощинский.

Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках, ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом и потому цены на них зависят от валютного курса.

Все это привело к тому, что с начала года полисы ДМС подорожали на 30-60%, а клиенты переориентировались в основном на бюджетные страховки.

Ничего лишнего

«Новые программы медицинского страхования с начала года не появлялись. А вот спрос на недорогие программы с «урезанным» комплексом опций заметно увеличился. Людей интересуют программы с неотложным стационаром, с франшизой или лимитом на медикаменты, с обслуживанием преимущественно в государственных и ведомственных клиниках», — рассказывает начальник управления партнерских продаж СК «Провидна» Леся Щербакова.

Подобная ситуация наблюдается и в корпоративном медстраховании. Предприятия, которые все же решили выделить средства на медицинское обеспечение персонала, от повального страхования сотрудников переходят к избирательному. Они либо урезают набор опций в полисах ДМС, либо сокращают количество застрахованных (например, оставляя страховки лишь за руководящим составом).

Экономить на услугах стали и сами клиенты. «Мы наблюдаем тенденцию снижения интереса к дополнительным оздоровительным опциям, таким как тренажерные залы, бассейны, фитнес. Чаще всего клиент требует оптимальный (бюджетный) набор медицинских услуг», — рассказывает главный менеджер департамента андеррайтинга СК «Универсальная» Ольга Титко.

Кстати, даже в кризис купить полис ДМС за 300-500 грн в год абсолютно реально. Просто уровень покрытия не выйдет за пределы 20 тыс. грн, а медицинскую помощь можно будет получить лишь в государственных медучреждениях. Самый экономичный вид страхового покрытия — только риски неотложной помощи и неотложного стационара. Именно его и выбирают непритязательные клиенты.

Нормальный сервис

Полис подороже включает еще и полное покрытие поликлинических услуг, медикаментов, стоматологические и оздоровительные услуги. Страховка также может покрывать патронаж беременности и родовспоможение, медицинский осмотр и даже программы по улучшению зрения.

Адекватное покрытие в 80-100 тыс. грн и нормальный сервис «потянут» в среднем на 3-4 тыс. грн за год.

А вот по страховке за 8-10 тыс. грн в год можно получить массу «удовольствий» в виде покрытия до 250-300 тыс. грн, медикаментов по рецепту врача, плановой стоматологии, массажа, бассейна и SPA, а также частных «брендовых» клиник, на базе которых оказываются медицинские услуги.

Франшиза (часть убытка не покрываемая страховщиком) может составлять 15-80% страховой суммы в недорогих страховках и распространяться на медикаменты, стоматологию, стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях.

Страховые компании часто используют и так называемые сублимиты — ограничения по выплатам на определенные услуги, покрываемые полисом. «Лимит по амбулаторно-поликлинической помощи при лечении острых заболеваний и при обострении хронических может составлять 2000 грн, для аналогичной стационарной помощи — 3000 грн. Лимит на объем медикаментов — 300 грн при амбулатории и 500 грн при стационаре на один страховой случай, на обследование — 200 грн для амбулаторного и до 1000 грн для стационарного лечения», — подсчитывает Виктор Дощинский.

На случаи экстренной помощи такие жесткие ограничения, как правило, не действуют, но неплохо все же уточнить это у выбранного страховщика. «В стационаре нельзя оказывать медицинскую услугу частично, в пределах какой-то суммы, это неправильно. Ведь что делать клинике, если застрахованный больной находится в тяжелом состоянии, лимит страховки закончился, а своих денег у него нет?» — поясняет Галина Бобырь, директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК «Наста».

Именно поэтому далеко не всегда полис с покрытием до 20-25 тыс. грн будет включать в себя возможность стационарного лечения.

Торгуемся до конца

Чтобы удешевить полис, не обязательно резать его опции «под ноль», ведь на цену страховки влияют не только их набор, но и уровень лечебных учреждений, количество застрахованных и состояние здоровья клиента (наличие у страхователя хронических и врожденных заболеваний).

Поэтому относительно здоровому человеку иногда достаточно включить в ДМС только амбулаторно-поликлиническую помощь и лечение в условиях стационара, либо выбрать лишь «неотложку» и обеспечение медикаментами. Играясь опциями, можно за счет каждой из них добиться 5-10-процентного удешевления страховки. Очень часто страховщики делают скидки и для тех, кто продлевает договор.

Еще один способ сэкономить — присмотреться к медучреждениям. «Самое разумное удешевление ДМС — выбор ведомственных и государственных клиник, в которых будет оказываться медицинская услуга. На базе этих учреждений расположены кафедры медицинских университетов и кафедры повышения квалификации врачей. Поэтому возможности этих клиник гораздо шире и выше, чем любой частной», — считает Галина Бобырь.

Страхователь может непосредственно оговорить те клиники, услуги которых покрываются полностью (например, государственные), а также те (допустим, частные), лечение в которых компания оплатит на 50%.

В итоге страховщики советуют выбирать средний ценовой коридор (3-5 тыс. грн) с безлимитным покрытием затрат на лекарства и лимитом на стоматологию — около 1000-1500 грн. «По моему мнению, лучшая на сегодня — это программа уровня «стандарт» с оптимальным набором опций страхования: амбулаторная, стационарная, неотложная и скорая помощь, а также стоматология с не очень высоким лимитом», — рекомендует Ольга Титко.

Кстати, перед заключением договора обязательно нужно поинтересоваться, что собой представляет предусмотренная полисом схема возмещения. Если компания настоятельно требует от клиента самостоятельно оплачивать медуслуги, а уж после этого претендовать на выплату, то это должно насторожить: возможно, у страховщика есть проблемы с платежеспособностью, и «потом» деньги будет непросто получить.

Во что обойдется медстраховка рядовому гражданину?

Страховая сумма: 5–300 тыс. грн.

Стоимость полиса: 300–10 000 грн.

Средняя страховая сумма: 100 тыс. грн.

Основные варианты покрытия: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение (в том числе экстренная госпитализация), неотложная помощь, стоматология, обеспечение медикаментами.

Ограничения и франшизы:

стоматология – 500–5000 грн, лимит или франшиза – 15–80%, медикаменты – 200–1000 грн, лимит или франшиза – 15–80%, франшиза на оплату услуг клиник – около 50%.

Скорая помощь

Условия добровольного медстрахования у некоторых украинских страховщиков*

* — Составлено на основе данных, предоставленных самими страховщиками.

Итого: Медстраховку в кризис можно купить за 500 грн, но с «куцым» набором опций и большим объемом ограничений. Нормальный полис ДМС обойдется минимум в 3-5 тыс. грн.