Покрывает ли медицинская страховка грипп?

Эпидемия гриппа подняла волну спроса на медицинские страховки. «Деньги» выяснили, покрывают ли обычные полисы диагностику и лечение «свиного» гриппа и стоит ли их вообще покупать.

«Бюджетная» годовая медицинская страховка стоит от 2000-3000 грн. Грипп она обычно тоже покрывает

Опросив с десяток крупнейших страховых компаний, активно предлагающих полисы медицинского страхования, «Деньги» выяснили, что полисы большинства страховщиков покрывают лечение «свиного» гриппа. «Грипп — это классическое острое респираторно-вирусное заболевание, которое в любом случае покрывается всеми нашими договорами страхования. А штамм A/H1N1 — все тот же грипп, и никаких ограничений по этому поводу нет», — заверил корреспондентов «Денег» начальник управления личного страхования СК «Альфа Страхование» Сергей Сабарин.

То есть страховщики не разграничивают обычный грипп и вызванный штаммом A/H1N1. Главное — чтобы полис покрывал диагностику и лечение острых распираторно-вирусных заболеваний, в том числе и во время объявления эпидемии и карантина.

Сколько это стоит

Вот чего не предлагают, так это отдельных, специализированных «противогриппозных» страховок. То есть приобретать можно только комплексные полисы сроком на год. Стоят они по-разному — в зависимости от размера страхового покрытия, видов медицинской помощи, которые покрываются страховкой, уровня используемых медицинских учреждений, сервиса и дополнительных опций программы страхования. Самый скромный полис из числа покрывающих амбулаторное и стационарное лечение ОРВЗ обойдется в 2000—3000 грн.

За эти деньги страховщики обещают провести диагностику состояния больного, обеспечить лечение, как в виде услуг, так и в виде медикаментов, а в случае необходимости — госпитализировать больного.

Одним из самых важных вопросов в данном случае является именно диагностика — в Украине очень мало лабораторий, которые могут диагностировать новый штамм гриппа. И стоит это немало. Поэтому пока большинство врачей определяют «свиной» грипп на глаз, что, конечно же, не слишком хорошо. Поэтому при покупке полиса важно уточнить, с какими лабораториями работает страховщик и есть ли у них соответствующие методики.

Полис хорош тем, что дает возможность попасть на прием к врачу без очередей, а также гарантирует более комфортные условия госпитализации. Как минимум, страхователю гарантируют место в клинике. Часто — в двухместной или одноместной палате, которые при обычных условиях стационарного лечения являются платными (от 70 грн до 400 грн в сутки, в зависимости от уровня медицинского учреждения).

Что касается медикаментозного обеспечения, то специфическими препаратами типа «Тамифлю» страховые компании не могут снабдить своих клиентов. «Это госзакупка, и в сети коммерческих аптек данный препарат вообще не поступал», — объясняет начальник отдела добровольного медицинского страхования СК «УСГ» Роман Ковалец. Зато такой препарат можно получить в государственных клиниках, которые обслуживают также и владельцев медицинских полисов.

Эпидемиологический порог

Несмотря на то, что ряд страховщиков заявляют о том, что готовы компенсировать затраты на лечение «свиного» гриппа («Альфа Страхование», «Провидна», «ИНГО», «Allianz Украина», УСГ), у некоторых СК заболевание гриппом во время эпидемии входит в список исключений. То есть выплаты по таким страховым случаям получить невозможно.

Так что перед приобретением полиса следует внимательно изучить не только договор, но и правила страхования конкретного страховщика. Если там черным по белому написано, что «эпидемия и карантин являются форс-мажорными обстоятельства и освобождают стороны от выполнения обязательств», то такую страховку лучше не покупать, если есть планы защититься ею от «гриппозных» материальных потер. Ведь в любой момент страховая компания может отказаться от выполнения обязательств, сославшись на соответствующий пункт договора.

Если страховка от гриппа очень нужна, можно попросить разработать индивидуальную программу, в которую включить риск заболевания во время эпидемии. Конечно, это будет стоить несколько дороже (цена определяется индивидуально), зато полис гарантированно защитит в случае инфицирования «свиным» гриппом. «Что касается страхования от гриппа во время эпидемии, то теоретически застраховать риск такого заболевания можно. Но это сильно завысит стоимость полиса», — говорит начальник управления продаж СК «Основа» Анна Баранова.

Покрывать риски, связанные с риском заболеть «свиным» гриппом, могут и дорогие комплексные медицинские страховки. «Как правило, страховка не покрывает лечение гриппа в случае объявления эпидемии с введением карантинных мероприятий», — говорит начальник отдела медицинского страхования СК «Лемма» Наталия Максюта. И тут же уточняет: «Хотя страховки от 10—15 тыс. грн могут покрывать и эти случаи».

Лечимся от страха

Минимальная стоимость индивидуальной медстраховки, которая покрывает ОРВИ, в страховых компаниях

Итого: Страховой полис, который защитит от «свиного» гриппа, должен покрывать лечение ОРВЗ и не исключать заболевания во время эпидемии.