Страхование здоровья постепенно переходит из разряда ?модно? в ?необходимо?

На Западе медицинский полис получают с рождения. Что бы ни случилось — будь то кирпич, свалившийся с крыши на голову или сезонный грипп — за все заплатит страховая компания. При этом клиент обязуется ежемесячно выплачивать небольшую сумму в пользу финучреждения — как бы откладывая на черный день.

А вот украинцам, как выяснилось, нередко приходится через суд заставлять страховщиков выполнять свои, указанные в договоре, обязательства.

Семья Пархоменко из Харькова рискует оказаться на улице благодаря «стараниям» одной СК, а точнее, ее бездействию. В 2007 году Евгений и Людмила взяли кредит, чтобы купить квартиру для ребенка. В банке настоятельно советовали застраховать имущество и здоровье в одной из страховых компаний. Этот пункт в договоре по умолчанию был обязательным.

Прощай, квартира?

— По договору, за страхование жизни мы должны были выплачивать раз в год по 1425 грн. Поэтому аккуратно вносили нужную сумму. Мы и сами этого хотели — ведь, не дай бог, что-то случится, не окажемся один на один с бедой. Ох, как же сильно мы ошибались… Почти через год, в ноябре 2008-го Женя попал в жуткую аварию. Кости бедра пришлось буквально собирать по осколкам. Муж заново учился ходить, несколько раз лежал в больнице. С работы ему пришлось уволиться. Лечение предстояло долгое, но ведь у нас, к счастью, была страховка! Сразу же после случившегося обратились в СК, — рассказывает Людмила Пархоменко.

Но компания не спешила выполнять условия контракта. Сначала супругов попросили собрать пакет документов, который со временем нужно было дополнять все новыми бумажками. Очень долго изучали все доказательства — действительно ли мужчина получил травмы в ДТП? Наконец договорились, что страховая компания будет выплачивать банку кредит за квартиру. Но выплатили всего 4 тыс грн из необходимых 194,3 тысячи. На этом все денежные поступления прекратились.

— С решением в компании тянули почти полгода. Потом филиал СК в Харькове поменял адрес, не удосужившись уведомить нас, но мы все-таки их нашли. Хотя конкретного ответа так и не получили. Нам пояснили — мол, делайте что хотите, хоть в суд подавайте, нам все равно. А у меня трехлетний ребенок на руках! Муж в мае получил II группу инвалидности, с трудом ходит с палочкой. Нужно выплачивать кредит, а где взять деньги? Почти все ушло на лечение. Банк может забрать жилье, и мы останемся на улице, — плачет женщина.

Предугадать, что компания собирается попросту нажиться на клиенте, невозможно. Людмила — бухгалтер со стажем, очень внимательно читала контракт. Откуда же женщине было знать, что страхование здоровья — только для здоровых клиентов...

Дыры в законах

Обманутым людям ничего не остается делать, как годами отстаивать свои права в суде. Леонид Хорин, гендиректор Ассоциации страхователей Украины, считает, что СК умышленно составляют договор таким образом, чтобы оставить лазейку — на случай, если клиент действительно попадет в беду и придется выплачивать деньги.

— Судя по жалобам, которые мы регулярно получаем, страховщики делают все, чтобы отказать клиенту в возмещении положенных страховых сумм. При этом используют так называемые юридические проволочки, которые имеют двоякий смысл. Например: «После наступления страхового случая нужно немедленно уведомить компанию о таковом». В то же время понятие «немедленно» не оговорено — когда оно наступает? Через минуту, два часа или день? — недоумевает Леонид Евгеньевич.

В качестве примера г-н Хорин рассказал случай, как киевлянин попал в аварию. «Скорая» госпитализировала мужчину с тяжелой травмой глаза. Нужно было срочно делать операцию, и пострадавшему было не до звонков страховщикам. Пока врачи пытались сохранить парню зрение, то самое «немедленно» прошло. СК теперь отказывается выплачивать деньги клиенту, ссылаясь на интерпретированный в свою пользу пункт в контракте. Таким образом они подготовили пути к отступлению.

— Страховые компании не благотворительные фонды — это обычные коммерческие организации. Поэтому они пытаются любыми путями максимизировать свои прибыли — то есть брать с клиента по максимуму, а отдавать — по минимуму, — утверждает Хорин.

По закону, СК и подобные финучреждения должна контролировать Госкомиссия по вопросам регулирования финансовых услуг. Но когда мы обратились за комментарием, чиновники посоветовали выслать официальный запрос. Но тут же предупредили, что ответ будет готовиться о-о-очень долго.

«Помогли» стать инвалидом

Сейчас страховщики активно сотрудничают с туристическими компаниями. Приобретая путевку, клиент получает страховой полис, и ему гарантируется надежный тыл, а именно, если произойдет неприятность, человеку придет на помощь ассистанская компания. Такие фирмы выступают в роли посредников между СК и клиентами, выехавшими за границу, и должны организовывать больному необходимую медицинскую помощь. Леонид Хорин утверждает, что классическая схема мошенничества — когда при страховом случае выясняется, что указанные ассистанты не имеют отношения к украинской страховой компании. Или же в больнице туристу оказывают медпомощь, но при этом не выдают подтверждающих документов. На родине потом сложно доказать, во сколько обошлось лечение и было ли оно проведено на самом деле.

С жителем Днепропетровска Сергеем Клименко произошла несколько другая история. По вине заграничного врача, которого предоставила ассистанская компания, он едва не стал инвалидом.

В августе 2007 года Сергей поехал отдыхать в ЮАР. Перед путешествием туристическая компания предложила мужчине застраховать здоровье в одной из СК. За определенную сумму Сергею гарантировали надлежащую и своевременную медицинскую помощь в чужой стране.

— Запланированный двухнедельный отдых неожиданно закончился уже на третий день. Утром я проснулся и почувствовал, что правая часть лица «не слушается». Не мог закрыть правый глаз, говорил с трудом. Сразу же связался с представителями киевской компании, которая работала с поликлиниками и больницами в Южной Африке. Сотрудник отеля помог переслать факсом копию моего полиса. Через несколько часов в номер пришел врач. Он, едва взглянув на меня, сказал, что это какой-то вирус. Дескать, само пройдет. Выписал только капли для глаз, — вспоминает Сергей Клименко.

Сергей вскоре вернулся домой. Состояние его не улучшалось, а наоборот, с каждым днем становилось все хуже. Тогда он обратился в местную больницу, в отделение неврологии. Днепропетровские врачи поставили диагноз: «воспаление лицевого нерва». На полное восстановление у Сергея шансов практически не было — все потому, что медпомощь не была оказана своевременно.

Мужчина сразу же обратился в страховую компанию с требованием компенсировать затраты на лечение. Но ему ответили, что СК не несет ответственности за врача и качество медуслуг. Сергею ничего не оставалось, как добиваться справедливости через суд. До сих пор его дело не увенчалось успехом — страховщики затягивают процесс.

Как себя обезопасить

Сергей Сорока, начальник управления личного страхования компании «Гарант-Система»

На этапе заключения договора со страховой компанией тщательно ознакомьтесь со всеми условиями. Если же вы обнаружили аморфные двузначные пункты, требуйте внести уточнения или же вообще настаивайте, чтобы контракт переписали. Не лишним будет проконсультироваться с юристом по всем аспектам.

Обратите внимание на само соглашение. Порядочная компания всегда предложит договор в четыре-пять страниц добротного текста, где будут прописаны все детали, документ не может уместиться на одной страничке — уже один этот факт должен вас насторожить. Также должны быть прописаны штрафные санкции на случай, если компания не выполнит своих обязательств. Клиент, со своей стороны, может подстраховаться, если будет иметь на руках копии платежных документов — на словах ничего не докажете.