Сколько стоит страхование здоровья

Глядя на постоянно растущие цены в аптеках, невольно задумываешься о покупке полиса добровольного медицинского страхования

Как бы часто ни менялись ценники на лекарствах, всегда можно быть уверенным в том, что лечение оплатит страховая компания.

С одной стороны, экономия налицо, если за время действия страховки с вами приключилась хворь. С другой - стоимость полиса ДМС остается достаточно высокой, и страховые агенты советуют тщательно взвесить все "за" и "против" перед выбором компании и пакета предлагаемых услуг.

Зачем платить больше

Условно все пакетные предложения страховых компаний можно разделить на три категории: "эконом", "стандарт" и "элит". Различаются они не только стоимостью, но и наполнением. В частности, программы подешевле могут обеспечить пациента медикаментами, оплатить вызов врача на дом и даже нахождение в стационаре. Но в более дорогих пакетах, как правило, предусмотрен более высокий лимит по стоматологическому обслуживанию. Кроме того, есть возможность обслуживаться не в государственных и ведомственных клиниках (категория В), но и в частных (категории А, А+).

Самые доступные по цене пакеты стартуют от 1500 грн в год. И надо иметь ввиду, что более дешевая страховка имеет меньшее страховое покрытие. Проще говоря, чем больше страховая премия, тем на большую сумму возмещения можно рассчитывать.

Большинство компаний ориентированы на корпоративного клиента. Минимум, на что могут согласиться, - застраховать семью от трех человек или группу лиц от десяти, предоставив им корпоративные условия.

Часто болеть - невыгодно

Главная особенность полисов ДМС - их необязательность. Следовательно, компании вправе устанавливать стоимость самостоятельно. Равно как и самостоятельно корректировать набор включенных в полис услуг.

- С каждым клиентом проводится индивидуальная работа по расчету страховой премии, исходя из характеристик коллектива, территориального расположения, пожеланий и запрашиваемых опций программ, - рассказывает руководитель направления личного страхования департамента по работе с корпоративными клиентами и брокерами СК "УНИКА" Александр КУЛИК. - Если размер страховых выплат по итогам периода страхования оказывается на приемлемом уровне, компания предлагает дополнительные опции, либо предоставляет скидку на следующий период страхования. Если же клиент оказывается для нас убыточным, то есть мы выплачиваем застрахованным лицам возмещений по программам ДМС больше, чем получили премий, таким клиентам мы предлагаем на следующий год повышение тарифов или же со-кращение опций программы.

Другими словами, если ваша компания или семья состоит сплошь из болезненных людей, реагирующих недельным больничным на каждый чих, то с каждым годом полисы у одного и того же страховщика будут обходиться вам дороже прежнего.

Эконом-вариант

Понятно, что полис стоимостью 1000-2000 грн в год по карману далеко не каждому. Если здоровье не подведет на протяжении года, то они окажутся потраченными впустую. Вот страховщики и придумывают условия для тех, кто беспокоится не столько об обеспечении лекарствами, сколько о содержании в стационаре. Для таких категорий клиентов компании предлагают варианты попроще - страховку от несчастного случая или на случай болезни.

Зачастую последний включает в себя страховку от несчастного случая. Цены на такие полисы стартуют от 200 грн.

Есть и комбинированный вариант, который освобождает клиента от круглосуточной поддержки страховой компании и прочих привилегий, доступных в дорогих страховках. То есть в случае болезни и вызов врача, и выбор клиники, и оплата лекарств ложатся на плечи пациента. Смысл такого страхования лишь в том, что страховая оплачивает так называемые "больничные". Для примера, подобный полис, приобретенный за 300 грн, может обеспечить по 150 грн компенсации за каждый день болезни. Правда, в таких случаях страховщики обычно устанавливают лимит на количество больничных дней - не более 10.

Вот страховка, в ней подвох

Можно сказать, с преимуществами полисов ДМС мы знакомы. А какие же подводные камни искать в этих страховках? Главное, на что стоит обращать внимание, - размер франшизы, которая предусмотрена договором. Это та сумма, которую придется выложить из своего кармана при наступлении страхового случая. Как правило, страховые агенты стараются вспомнить о ней как бы невзначай в момент, когда договор подписан.

Вся неприятность франшизы - в ее размере. Она может составлять 50% от стоимости лечения в каком-либо из медучреждений.

Наш совет - оговорите этот момент перед тем, как согласитесь на условия страховщиков. Договоры ДМС тем и примечательны, что составляются по схеме "конструктора". То есть вы вправе самостоятельно выбрать для себя покрываемые риски, размер покрытия, франшизу, уровень обслуживания в больницах, и т. д.

- Если вы хотите включить в договор плановую стоматологию, то страховка подорожает на 300 грн. При этом лимит на стоматологические услуги составит 500 грн. Заплатите 600 гривен - увеличите этот лимит до 1000, - объяснили нам по телефону "горячей линии" СО "Ильичевское".

Как удешевить страховку

Чтобы страховка обошлась вам дешевле, можно использовать некоторые хитрости:

• Страхуйтесь группой или семьей - компании предоставляют значительные скидки при оптовой продаже полисов.
• Уменьшите страховое покрытие - если вы будете готовы поступиться уровнем обслуживания в больнице, вам необязательно иметь
• 200 000 грн покрытия. Обычно, чтобы провести неделю в больнице под неустанным наблюдением врачей, достаточно и 75000 грн.
• Исключите стоматологию - это один из самых невыгодных рисков для страховщиков, и они зачастую (вполне обоснованно) загибают цены на этот вид страхования.

Языком цифр

В 2011 году объем страховых платежей составил 860 млн грн, в том числе 342 млн - от физлиц. За первое полугодие 2011 года - 510 млн грн, в том числе от населения - 200 млн. Ожидается, что по итогам 2011 года этот показатель составит 1,1 млрд, из них 500 млн поступит от населения.