Ассистанс за границей: нюансы медицинской помощи по туристической страховке

Страхование медицинских расходов на время путешествия за рубежом – тот случай, когда невнимательность и халатность при выборе полиса могут оставить вас без медицинской помощи в чужой стране. Что нужно знать, выбирая туристическую страховку; каковы подводные камни ассистанса, и во сколько обойдется полис для ребенка и взрослого на время поездки в Турцию, в Грецию и другие страны Европы – узнавал Prostobank.ua

Как это бывает

"Я навсегда запомню эту поездку!", - восклицает мама трехлетнего Захара, заболевшего на турецком курорте. На седьмой день отдыха в пятизвездочном отеле в небольшом селе в часе езды от города Кемера малыш сильно отравился. "Двое суток он рвал фонтаном, не мог ни пить, ни есть. Ничто из ассортимента лекарств, которые у нас были с собой на случай серьезного отравления, не помогало", - сетует Ирина.

Когда туристы поняли, что болезнь ребенка серьезнее, чем они думали – то попытались дозвониться до представителя страховой компании, чей полис они купили вместе с путевкой. "О страховом случае нужно было сообщать в одну из стран СНГ. Мы звонили по указанному в договоре страхования скайпу, чтобы было дешевле, – там нам объяснили, что нужно связываться именно по телефону, по скайпу они заявку не примут и инструкцию не дадут. Два дня звонили с рецепшена на турецкий мобильный номер, указанный в договоре – звонок каждый раз обрывался до того, как соединить. Никудышный ассистанс, мы оказались предоставлены сами себе", - рассказывает Ирина.

Туристы подумали поехать в местную больницу самостоятельно, но менеджер туроператора предупредил, что это обойдется в 1000 долларов – и такси до ближайшей больницы, и анализы, и прием доктора. В конце концов, положение спас директор аптеки неподалеку, который получил медицинское образование во Львове, и владел украинским. Он прописал противорвотное и лекарства от отравления, и через пару дней ребенок выздоровел. Но отпуск уже был испорчен.

Чтобы подобной ситуации не случалось, следует тщательно выбирать полис туристического страхования при выезде за рубеж. А если вы покупаете страховку вместе с путевкой, то поинтересуйтесь уровнем полиса и особенностями ассистанса по нему. Возможно, дешевле будет заказать еще один полис (если от навязанного туроператором отказаться не будет возможности), чем потом остаться за границей без лечения.

Общие закономерности

По исследованию компании "Простобанк Консалтинг" на 28.07.2015 г., полис страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом на 14 дней, купленный в украинских страховых компаниях, обойдется в 100-800 гривен на ребенка двух лет и в 100-400 гривен на взрослого. Полис для стран Европейского союза (как в Грецию, так и в Германию) в некоторых компаниях немного дешевле, а в других – в ту же цену.

Когда покупатель полиса нуждается в медицинских услугах за границей, по условиям договора он должен обратиться в компанию – зарубежный партнер СК, которая продала ему страховку. Эта компания окажет страхователю так называемый ассистанс – проинформирует, в какой госпиталь обратиться и расскажет важные нюансы о медицинской помощи в его конкретном случае.

Примечательно, что партнерами разных украинских СК за границей часто выступают одни и те же компании. Например, летом-2015 самыми распространенными компаниями, предоставляющими украинцам ассистанс за рубежом, являются "Балт асистанс" и Smile Assistance. "Действительно, ассистирующих компаний на рынке немного, да и принцип обслуживания одинаковый. То же можно сказать и о супермаркетах: те же поставщики продукции, общий принцип обслуживания, но одни нам нравятся больше, другие - меньше. Все зависит от того, как именно страховая компания работает с ассистирующей. Какие у них алгоритмы обслуживания, какие требования по срокам организации помощи", - рассказывает Ольга Сидорук, менеджер управления личного страхования компании PZU в Украине.

По словам страховщиков, если в разных СК один и тот же партнер за границей, это не означает, что туристов за границей обслужат одинаково. На деле набор услуг определяется условиями договора СК с зарубежным партнером и СК с туристом. "Ассистирующая компания обязана обслуживать застрахованное лицо в рамках условий договора страхования, то есть при выборе страховщика приоритетным являются условия договора, а не ассистирующая компания", - отмечает Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ "ТАС".

Как правило, программы страхования у страховщиков различаются по своим параметрам – страховым суммам, условиям выплаты, перечнем медицинских и дополнительных услуг, исключениями и так далее. Заметнее всего различие сублимитов – дополнительных ограничений в страховых суммах по отдельным видам помощи. "Например, в компании А на стоматологию выделен сублимит 100 евро, в компании Б – 150 евро. Если экстренная стоматологическая помощь туристу обойдется в 150 евро, то по полису компании А придется доплачивать свои 50 евро", - поясняет Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис".

Еще один нюанс, на который нужно обратить внимание перед покупкой полиса – исключения из перечня страховых событий. "Например, одна компания покрывает убытки, которые произошли во время катания на прогулочном велосипеде, а другая – нет, третья считает это дополнительным риском и просит за него доплату. Даже если ассистирующая компания одна для всех трех страховщиков – действовать она будет по-разному", - говорит Ольга Сидорук.

Самостоятельная поездка к доктору

В некоторых страховых компаниях вы можете выбрать полис без ассистанса – он будет дешевле, чем с такой услугой. Медицинские расходы в таком случае вам компенсируют после обращения к страховщику на родине. По полисам, предусматривающим ассистанс, также возможна схема возмещения расходов постфактум. "Как правило, в полисе прописана и возможность самостоятельной оплаты медицинских услуг туристом с последующим возмещением потраченных средств по возвращению в Украину. При этом, турист должен сообщить в ассистанс о заболевании, и оператор порекомендует, к какому доктору можно обратиться. Есть на рынке и полисы без услуг ассистанса, но они не подойдут для путешествия в страну шенгенской зоны", - рассказывает Виктория Волошина, председатель правления СК "НОВА".

Есть несколько однозначных случаев, когда вам придется оплатить медицинские услуги самостоятельно. "Самооплата возможна только в случаях, когда клиент сообщил о событии после получения мед. помощи, либо когда клиент находится в маленьком городке, в котором нет клиники, а прием ведет один частный врач за наличную оплату. Когда же речь идет о стационарном лечении, то счета за нее действительно колоссальные, поэтому страховая компания проводит расчеты с клиникой по безналичному расчету", - рассказывает Ольга Сидорук.

Для того, чтобы можно было связаться с ассистансом без проблем, заранее продумайте, каким образом вы будете это делать. Дешевле всего – купить местную карточку мобильного оператора. Дороже всего – позвонить из номера в отеле. Бесплатно в некоторых отелях можно звонить с рецепшн. Также некоторые менеджеры туроператоров предлагают в экстренных случаях к услугам постояльцев свои мобильные.

Страховщики рекомендуют не оплачивать услуги самостоятельно, а обращаться в ассистанс в любом случае. "Еще один момент, подтверждающий целесообразность обращения в ассистанс, это компетентность врачей и налаженная сеть медицинских учреждений, где предоставят качественные медицинские услуги. К тому же в чужом городе трудно сориентироваться в ситуации, когда человеку плохо. Некоторые знакомые нам в Украине препараты могут не реализовываться в стране отдыха. И языковой барьер может повлиять на качество медицинской помощи и привести к тому, что врач неправильно диагностирует недуг", - поясняет Виталий Гребеник.

Внештатные ситуации

В любом случае, если вы не сообщите ассистансу о страховом событии в прописанный в договоре срок (как правило, это двое суток с даты события) – вы не получите возмещения. Это правило распространяется и на особо сложные случаи с транспортировкой на скорой помощи: необходимо как можно быстрее уведомить ассистанс и предоставить госпиталю ваш полис. "В экстренных случаях, когда больной сам не может обратиться за помощью – это может сделать родственник, человек, с которым он совместно путешествует, медицинский персонал", - говорит Виталий Гребеник.

Если вы отдыхаете в удаленном от крупных городов месте, то возможна ситуация, что на ближайшие больницы ваш ассистанс не распространяется. "Бывают ситуации, когда турист находится в районе, где у ассистанской компании нет договора с близлежащей клиникой. В этом случае может быть предложено два варианта – турист самостоятельно оплачивает за лечение с последующим возмещением потраченной суммы либо ассистанс организовывает его доставку в клинику из сети партнеров", - рассказывает Виктория Волошина.

Если же страхователя привезут в больницу, с которой у ассистанса не подписан договор, и при этом транспортировать его будет запрещено, тогда возмещение будет проходить иначе. "В таком случае асситанс будет договариваться с лечебным учреждением в индивидуальном порядке – об условиях оплаты и сумме за оказанные медицинские услуги, предусмотренные договором. Если сумма за оказанные медицинские услуги небольшая, клиент по согласованию с ассистансом (с разрешения СК) может оплатить их сам на месте. Потом по возвращению в Украину, страховщик компенсирует понесенные согласованные затраты полностью", - поясняет Виталий Гребеник.

Мнение

Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис"

Многие СК по вопросу организации предоставления медицинских и дополнительных услуг клиентам, которые приобрели у них договор страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом, сотрудничают с одной и той же ассистирующей компанией (далее – ассистанс).

Означает ли это, что клиент получит один и тот же объем медицинских и дополнительных услуг по приобретенной туристической страховке у любой из таких СК? Однозначно – нет. Ассистанс организовывает предоставление медицинских и дополнительных услуг только тех и в том объеме, который предусмотрен в туристической страховке, и действует в рамках своих полномочий, предусмотренных договором –поручения, заключенным с СК.

Поэтому, у кого покупать полис имеет очень большое значение, так как программы страхования, предусмотренные туристической страховкой у всех компаний могут быть разные.

Схема выплаты по страховому случаю, чтобы не компенсировать медицинскую помощь из своего кармана, следующая:

1. нужно выбрать правильную программу страхования, предусматривающую покрытие медицинских расходов в стране пребывания, в зависимости от целей поездки;
2. изучить договор страхования – выписать себе телефоны ассистанса;
3. при наступлении страхового случая немедленно обратиться в ассистанс, предоставить работникам мед.учреждения полис страхования.

Виктория Волошина, председатель правления СК "НОВА"

Туристу удобнее получить услуги через ассистанскую компанию. Посещение лечебного учреждения за границей стоит дорого, и многие наши граждане не имеют с собой необходимой суммы, особенно для госпитализации. Поэтому большинство программ страхования предусматривают получение неотложной медицинской помощи через ассистанскую компанию.

Ранее на рынке была ситуация, когда большинство украинских страховщиков сотрудничало с CORIS Ukraine (нынешнее название APRIL Assistance). Но на сегодняшний день выбор ассистансов существенно расширился. Конечно, потребителю сложно разобраться во всех нюансах работы ассистанской компании, и какая лучше, но представители туристических фирм на основании отзывов туристов уже обращают внимание, с каким ассистансом работает страховщик.

Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ "ТАС"

У некоторых страховых компаний действительно одни и те же партнеры за границей, это могут быть как клиники, так и ассистирующие компании. Однако важно помнить, что при обслуживании договоров страхования ассистирующие компании руководствуются, прежде всего, условиями договора страхования, то есть полиса, который приобретает человек при выезде за границу. Таким образом, ассистанс организовывает застрахованному лицу медицинскую помощь исключительно согласно в рамках условий полиса конкретной страховой компании (у разных страховых компаний условия разные). А ведь в конечном итоге именно условия полиса определяют страховое покрытие, а не ассистирующая компания. Следовательно, вопрос выбора страховой компании остается актуальным.

Согласно условиям договоров большинства страховых компаний предусмотрена компенсация самостоятельно потраченных средств, равно как и организация медицинских услуг, и последующая оплата подрядчикам. Как правило, услуги организовывает ассистанс и оплачивает страховая компания, в исключительных случаях застрахованное лицо вынуждено самостоятельно оплатить медицинскую помощь. В таких случаях человек должен иметь определенное материально-денежное обеспечение для оплаты услуг.

Аккредитация страховой компании в посольстве страны, куда отправляется застрахованное лицо, означает, что определенные условия полиса этой страховой компании соответствуют требованиям принимающей страны, но это не означает, что иные условия страхования одинаковы в полисах всех аккредитованных компаний, поэтому клиентам можно порекомендовать тщательно изучить договор страхования перед тем как его подписывать.