Що робити з власниками житла, які уникають страхування житла?

PCW підтверджує, що премії по страхуванню житла зросли на 13% в минулому році, що змусило споживачів шукати короткі шляхи економії – але страхова індустрія все ще повинна боротися з недострахуванням в цьому напрямку бізнесу

Нещодавнє дослідження, опубліковане порівняльним сайтом Quotezone у серпні 2024 року, показало, що близько п'ятої частини британських домовласників розглядають можливість скасування страхування житла.

Таким чином, ці люди ризикують самостійно оплачувати дорогі рахунки за ремонт або звести нанівець умови своєї іпотеки. Незважаючи на ці наслідки, зростання вартості страхування житла підштовхує багатьох британців розглядати скасування страхування як життєздатний варіант.

Quotezone зазначає, що протягом 2023 року середня премія за страхування житла зросла на 13% до 341 фунтів стерлінгів, що спонукало багатьох страхувальників розглянути радикальні варіанти економії.

Garin Cole, менеджер по страхуванню житла в Aviva, розповів Insurance Times: "Хоча скасування полісу страхування будівель може здатися економією коштів у короткостроковій перспективі, це може мати серйозні фінансові наслідки для домовласників у довгостроковій перспективі – не тільки наражаючи їх на значні витрати на ремонт, якщо щось піде не так, але й потенційно піддаючи їхні будинки та фінанси ризику, роблячи недійсними умови іпотечного договору, оскільки наявність страхового покриття будівель зазвичай є умовою кредитора при отриманні іпотечного кредиту.

"Багато людей також не усвідомлюють важливості страхування домашнього майна, поки їм не знадобиться подати заяву на виплату страхового відшкодування.

"У разі серйозного інциденту – наприклад, крадіжки зі зломом, пожежі або серйозної повені – це може стати значною допомогою в ремонті або заміні дорогих або цінних речей, таких як меблі, ноутбуки та ювелірні вироби, відновлення або заміна яких в іншому випадку коштувала б неймовірно дорого, причому навіть вартість заміни "базових" речей швидко додається".

Жахливі наслідки

Скасування страхування житла може наразити власників житла на значні фінансові ризики, оскільки навіть звичайний ремонт може виявитися напрочуд дорогим.

Крім того, власники будинків можуть бути притягнуті до особистої відповідальності, якщо хтось постраждає на їхній території, що може призвести до ще більших витрат.

Окрім фінансових наслідків, можуть мати місце також емоційні та матеріальні наслідки – зіткнення зі стресом несподіваної події без страхового захисту може мати довготривалий вплив.

А визнання іпотеки недійсною може мати серйозні наслідки.

Andrew Roper, партнер юридичної фірми RPC, зазначив: "Більшість іпотечних договорів вимагають від власників житла підтримувати належний страховий захист майна.

"Скасування страхування житла може в деяких випадках порушувати умови іпотечного договору, даючи кредитору підстави відкликати кредит або накласти штрафні санкції.

"У разі пошкодження або знищення майна, без страхування, власники житла можуть не мати фінансових ресурсів для його ремонту, що ставить під загрозу безпеку кредитора.

"Сума кредиту все ще підлягає сплаті іпотечному кредитору, [тому] невиконання ремонту або прострочення виплат може призвести до судового позову з боку кредитора, вилучення майна, труднощів з рефінансуванням і потенційного банкрутства власника житла.

"Для власників житла дуже важливо розуміти, що страхування – це не просто договірне зобов'язання, а засіб захисту як себе, так і свого кредитора від фінансової шкоди".

Рушійні сили тренду

За даними брокерської компанії Biba, останнім часом премії по страхуванню житла зростають під впливом низки факторів.

Наприклад, з жовтня 2023 року по початок квітня 2024 року було 12 названих штормів, а збитки від штормів Бабет, Кіаран і Дебі обійшлися страховикам у понад 352 мільйони фунтів стерлінгів.

Позови про витік води, тим часом, продовжують зростати через тенденцію до того, що сучасні будинки мають більше сантехніки для розміщення додаткових ванних кімнат. Це означає, що з'являється більше трубопроводів, які потенційно можуть давати витоки.

Інфляція також вплинула на вартість страхових виплат, так само як і на ємність ринку – вона скоротилася, коли деякі страховики вийшли з сектору особистого страхування, змусивши брокерів шукати альтернативні ринки в найкоротші терміни.

Jo Lloyd, директор по роботі з клієнтами та пропозиціями Axa UK, зазначила: "Утримання клієнтів є величезним викликом через поточну економічну ситуацію у Великобританії.

"Для цього життєво важливо, щоб страховики пропонували продукти та послуги, які відповідають потребам своїх клієнтів.

"Ми знаємо, що клієнтам важливо бачити, що ми їх цінуємо.

"Будуючи лояльні відносини та адаптуючи наші продуктові пропозиції відповідно до їхніх відгуків, ми можемо не тільки утримати наших нинішніх клієнтів, але й показати потенційним майбутнім клієнтам, чому вони повинні обирати нас для страхування свого житла та майна".

Доступність за ціною

Нинішнє економічне середовище означає, що зростає ризик того, що люди неправильно оцінюють вартість свого житла, майна та речей. Це може призвести до того, що клієнти не застрахують правильну вартість, що призведе до недострахування та зменшення виплат у разі настання страхового випадку.

Lloyd додав: "Оскільки ціни на предмети домашнього вжитку зростають через інфляцію, важливо, щоб клієнти знали, що вони повинні регулярно проводити інвентаризацію свого майна, щоб переконатися, що їхні страхові суми є точними – особливо тому, що багато полісів страхування майна передбачають "нове за старе".

"Ризики, пов'язані з незастрахованим житлом, часто залишаються поза увагою.

"Підвищуючи обізнаність про потенційні фінансові наслідки, які можуть бути спричинені будь-яким пошкодженням житла чи майна без покриття, ми надаємо клієнтам можливість зрозуміти, як найкраще захистити те, що для них найважливіше".

Страховики можуть вжити низку заходів для підтримки своїх клієнтів.

Насамперед, це передбачає надання порад і посібників, які допоможуть їм краще зрозуміти, як доглядати за своїм житлом і уникати необхідності подавати заяву на відшкодування збитків.

Страховики також можуть регулярно переглядати свої продукти та послуги, використовуючи дані та думки клієнтів, щоб гарантувати, що поліси відповідають потребам клієнтів і відображають справедливу вартість.

Graeme Trudgill, виконавчий директор компанії "Біба", сказав: "Найважливішим фактором для споживачів є вибір страхового полісу, який відповідає їхнім потребам, а не ціна: "Найважливіше для споживачів – придбати страховий поліс, який відповідає їхнім потребам, а не зосереджуватися лише на ціні.

"Наприклад, їм може не знадобитися покриття від нещасного випадку, що допоможе зменшити їхні страхові внески, або вони можуть погодитися на вищу франшизу. Брокери відіграють важливу роль у консультуванні щодо цього".