Як штучний інтелект переписує правила гри у страхуванні

Штучний інтелект вже охоплює індустрію – наскільки масштабним буде цей процес?

Від бек-офісів глобальних перестраховиків до хмарних платформ стартап-андеррайтерів, штучний інтелект більше не стукає у двері страхової індустрії – він підтягує стілець, переписує правила та ставить незручні запитання.

Конвергенція генеративного ШІ (GenAI), агентських систем і хмарних обчислень змінює все – від того, як страховики оцінюють ризики, до того, як вони наймають і навчають своїх співробітників. І якщо лідери галузі мають рацію, це не просто процеси, які переоснащуються – це сама архітектура страхування.

Вас цікавить штучний інтелект та страхування? – Приходьте послухати представників Google, HUB, Aon та інших на найбільшому фестивалі страхової індустрії

"Ми не говоримо про заміну андеррайтерів, – каже Атула Алвіс, генеральний директор AllDigital Specialty Insurance. "Ми говоримо про покращення відбору, масштабування процесу прийняття рішень і прискорення того, що раніше займало дні".

Від реактивного до предиктивного

Зміна має як технічний, так і філософський характер. Пройшли ті часи, коли андеррайтинг був вправою зі стримування ризиків постфактум. Як зазначив Мохаммад Хан, керівник практики страхування PwC у Великобританії, під час нещодавньої галузевої панелі, штучний інтелект переводить сектор від "реактивної обробки до безперервного управління ризиками та страховими випадками".

Агентний ШІ, який дозволяє системам самостійно досягати цілей і взаємодіяти з навколишнім середовищем, позиціонується як наступний рубіж – той, що може дозволити страховикам не тільки розуміти існуючі ризики, але й передбачати майбутні загрози в режимі реального часу.

Майкл Фьонер, глобальний керівник відділу управління даними та штучним інтелектом Swiss Re, називає це "культурним зрушенням", порівнюючи цей стрибок з навчанням водінню дуже швидкого автомобіля. "Щоб керувати цією машиною, ви повинні бути висококваліфікованими", – сказав він. Він також назвав GenAI "чарівним інструментом" для роботи з неструктурованими даними, які складають приблизно 80 відсотків інформаційного простору фірми.

"Замість того, щоб витрачати 30 хвилин на розгляд договору перестрахування, тепер ми можемо отримати відповіді за лічені секунди", – сказав Фьонер.

Перебудова страхування з хмари

Для нових гравців, таких як AllDigital, штучний інтелект – це не модернізація, а фундаментальна основа. З моменту запуску в 2021 році фірма зібрала понад 100 мільйонів доларів премій завдяки хмарним системам і двом власним двигунам ШІ. Її моделі андеррайтингу покладаються на машинне навчання, яке тренується досвідченими андеррайтерами та вдосконалюється за допомогою процесу, в якому беруть участь люди.

Час обробки заявок, який колись займав кілька днів, тепер займає лічені хвилини.

"Без хмарної архітектури ми б не існували", – каже Елвіс.

Ефективність не обмежується швидкістю. Брокери, перевізники та адміністратори тепер працюють на спільній цифровій платформі, що усуває суперечки щодо контролю версій та уможливлює співпрацю в режимі реального часу. Цей зв'язок також дозволив фірмі оминути нестабільні сегменти, такі як відповідальність за практику працевлаштування у 2022 році, де довіра до даних була низькою.

На тлі автоматизації насувається криза навичок

Проте, незважаючи на всі обіцянки, пов'язані з технологіями, лідери застерігають, що трансформація не може відбутися без людей. Трой Деманн, головний операційний директор глобального спеціалізованого страховика Beazley, каже, що найбільший зсув у сфері ШІ – це не автоматизація, а навички.

"Це вплине на кожну роль у страхуванні, – каже Деманн. "Справжня трансформація полягає в тому, як ми думаємо про навички в галузі".

І Деманн, і Фьонер очікують істотного перегляду програм освіти і навчання – не тільки для того, щоб забезпечити більш швидке впровадження, але і для того, щоб ШІ залишався спаринг-партнером, а не заміною. "Рішення все ще приймає андеррайтер, – каже Фьонер, – але це дуже потужний помічник".

Для прискорення цих змін зараз залучається академічний сектор, який закликає до більш тісної співпраці між університетами та сектором фінансових послуг.

Долари і дані: чому страховики занурюються у штучний інтелект

Привабливість не викликає сумнівів. Нещодавній звіт McKinsey припускає, що генеративний ШІ може щорічно додавати до світового ВВП від 2,6 до 4,4 трильйонів доларів – приблизно стільки ж, скільки коштує вся економіка Великобританії. Страхування, з його горами неструктурованих документів і робочими процесами, що виконуються вручну, отримає значну вигоду.

Згідно зі звітом Deloitte "Нові тенденції в технологіях", оприлюдненим під час щорічного страхового тижня, понад 90% опитаних установ вже збільшили свої інвестиції в GenAI, інфраструктуру даних та автоматизацію комплаєнсу.

В цілому, підвищення продуктивності – це "низько висячий плід". За оцінками McKinsey, опитування найбільших європейських страховиків показало, що GenAI може підвищити продуктивність на 10-20%, а технічні результати – на три відсоткові пункти. Тим часом, кількість згадок про ШІ в річних звітах провідних страховиків зросла більш ніж удвічі порівняно з минулим роком.

Масштабування з обережністю

Але технологічна золота лихоманка супроводжується проблемами в управлінні. У таких жорстко регульованих секторах, як страхування, розгортання GenAI без запобіжних заходів є не просто ризикованим, а безрозсудним.

У документі Deloitte "Trustworthy AI" ("Надійний ШІ") викладено принципи, які забезпечують надійність, прозорість, етичність і безпеку систем ШІ. Swiss Re, наприклад, розгорнула Life Guide Scout – асистента на основі ШІ, який допомагає андеррайтерам орієнтуватися в складних випадках – але він працює під суворим наглядом людини.

Елвіс повторює думку про необхідність дисципліни. "Ми уникали вбудованого страхування, – каже він. "Економіка не спрацювала. Витрати на інтеграцію були занадто високими порівняно з обсягом премій".

Натомість AllDigital зосередилася на високомаржинальних, багатих на дані можливостях і обмежила кількість своїх партнерів до 20 фірм. "Ми масштабуємось за рахунок поглиблення відносин, а не просто збільшуємо кількість персоналу", – каже Елвіс.

Погляд у майбутнє: наскрізний, а не одноразовий

Наразі виклик полягає не стільки в експериментах з GenAI, скільки у відповідальному масштабуванні. McKinsey стверджує, що найбільш успішними є ті компанії, які проводять повну комплексну трансформацію, а не розгортають її по частинах, об'єднуючи андеррайтинг, врегулювання збитків, виявлення шахрайства та клієнтський досвід в єдину інтелектуальну систему.

Деякі з найбільших світових страховиків, серед яких Liberty Mutual, Intact Financial, Allstate і Manulife, вже стали на цей шлях, використовуючи ШІ для вдосконалення всього – від аналізу зображень і розшифровки дзвінків до сегментації преміум-класу та автоматизованого сортування страхових випадків.

За словами представників галузі, йдеться не лише про швидші котирування. Йдеться про реінжиніринг страхового бізнесу.

Якщо вони мають рацію, штучний інтелект не просто стане рушієм наступної хвилі страхових інновацій. Він визначатиме, хто виживе.