Штучний інтелект сприяє трансформації страхової галузі

Страхові компанії, що опинилися в пастці між застарілими системами та очікуваннями клієнтів, вважають, що штучний інтелект допомагає подолати операційні розриви між основ

Протягом останнього десятиліття багато страховиків автоматизували ключові процеси, такі як класифікація документів, видача полісів та сортування страхових випадків. Багато хто також впровадив робочі процеси на основі правил для обробки страхових випадків, андеррайтингу, обслуговування полісів та моніторингу відповідності. Результатом стало швидше виконання робіт та зменшення операційних витрат.

Тим не менш, страховики залишаються розгубленими між застарілими системами та зростаючими очікуваннями клієнтів, регуляторів та самого бізнесу.

ШІ допомагає подолати цей розрив. Від андеррайтингу та подання претензій до дотримання вимог та взаємодії з клієнтами, ШІ непомітно, але розумно змінює страхові операції. Опитування, проведене Global Data у третьому кварталі 2025 року, показало, що 46% респондентів визначили андеррайтинг та профілювання ризиків як функції, які найбільше покращив ШІ. Далі йдуть управління претензіями з 20% та обслуговування клієнтів з 18%.

Давайте розглянемо, як штучний інтелект стимулює трансформацію ключових функцій страхування.

Розумніший андеррайтинг у режимі реального часу

Андеррайтинг довгий час спирався на історичні дані та статичні моделі. Але сучасне середовище ризиків набагато динамічніше. Від зміни клімату та нових ризиків для здоров'я до зміни поведінки клієнтів та суворішого регуляторного тиску, андеррайтери стикаються зі зростаючою складністю та швидшими змінами.

Один зі способів вирішення цих проблем, не допускаючи порушення вимог та не ігноруючи цифрове шахрайство, – це стратегічне впровадження інструментів штучного інтелекту. Провідні страхові компанії США зараз використовують штучний інтелект для підвищення ефективності, доступу до аналітики в режимі реального часу та проведення точніших оцінок ризиків. Згідно зі звітом Zipdo Education Report 2025, андеррайтинг на основі штучного інтелекту може скоротити час видачі полісів до 50%.

Відкинувши попередньо визначені контрольні списки, андеррайтери тепер використовують штучний інтелект для аналізу величезних обсягів структурованих та неструктурованих наборів даних, багато з яких було б надзвичайно трудомістко обробляти вручну.

Наприклад, ШІ допомагає андеррайтерам шляхом:

• Виявлення локалізованих ризиків за допомогою геопросторових даних та даних NATCAT
• Позначення невідповідностей у додатках або документації
• Рекомендування оптимальних цінових стратегій для окремих профілів клієнтів

Штучний інтелект виступає потужним помічником андеррайтерів, допомагаючи їм точніше та впевненіше оцінювати ризики. Наприклад, потреба в медичному страхуванні або покритті професійних ризиків для працівників, що працюють за контрактом, також може бути задоволена за допомогою індивідуальних планів, розроблених за допомогою аналітики на базі штучного інтелекту. Результат? Розширені можливості масштабованості, краще ціноутворення, швидше прийняття рішень та зниження ризику.

Швидші, справедливіші та ефективніші позови

Розгляд страхових випадків вже давно є проблемою, часто затягується, є обтяжливим паперовою роботою та емоційно виснажує страхувальників. Штучний інтелект допомагає страховикам трансформувати весь життєвий цикл страхових випадків, від отримання та підтвердження до оцінки, вирішення та подальших дій. У звіті BCG за 2025 рік зазначається, що ШІ забезпечує швидшу обробку страхових випадків до 50%, зниження витрат на 20–50% та, у простих випадках, вирішення в режимі реального часу для цілих 70% страхових випадків.

Розглянемо простий приклад страхової виплати за автострахуванням, щоб зрозуміти роль штучного інтелекту в оптимізації процесу її обробки:

• Під час прийому чат-боти на базі штучного інтелекту можуть допомогти клієнту повідомити про інцидент, знімаючи відео та фотографії через мобільний додаток.
• Для перевірки моделі штучного інтелекту можуть миттєво перевірити заяву на відповідність деталям полісу та виявити невідповідності або ознаки потенційного шахрайства.
• Під час оцінки інструменти розпізнавання зображень допомагають оцінити пошкодження транспортного засобу на основі завантажених фотографій та сформувати кошторис ремонту.
• Для вирішення проблеми система може рекомендувати угоду або позначати складні справи для перегляду, забезпечуючи справедливість.
• Після врегулювання проблеми штучний інтелект може ініціювати персоналізовані оновлення та запити на зворотний зв'язок, допомагаючи страховикам замкнути цикл і покращити обслуговування клієнтів.

Автоматизація повторюваних кроків та надання інтелектуальної аналітики дозволяють командам швидше обробляти претензії та більше зосереджуватися на емпатії, точності та задоволеності клієнтів.

Персоналізована взаємодія з клієнтами

Залучення клієнтів у страхуванні традиційно мало реактивний характер. Страховики зазвичай зв'язуються з клієнтами під час поновлення поліса або відповідають лише тоді, коли клієнт повідомляє про страховий випадок. Але ця модель розвивається.

Сьогоднішні клієнти формують очікування, сформовані компаніями, що орієнтовані на цифрові технології, такими як Amazon, Uber та Netflix. Клієнти звикли до безперешкодного, персоналізованого досвіду, який передбачає їхні потреби та пропонує відповідні рекомендації. Галузевий звіт показав, що 75% споживачів кажуть, що вони з більшою ймовірністю купують страховку в компанії, яка пропонує персоналізований досвід.

Цей зсув спонукає страховиків переосмислити взаємодію, що виходить за рамки транзакційних точок дотику. Штучний інтелект робить це можливим завдяки інтеграції з CRM, системами полісів та послуг для забезпечення своєчасної, омніканальної та релевантної комунікації протягом усього життєвого циклу поліса.

Наприклад, ШІ рекомендує оновлення покриття, коли клієнти переїжджають до районів високого ризику, або активує нагадування про сезонні ризики, такі як захист від повеней під час сезону ураганів. ШІ також забезпечує однаковий досвід на всіх каналах.

Такий рівень персоналізації допомагає страховикам не лише задовольняти зростаючі очікування, але й формувати довіру, підвищувати лояльність та забезпечувати винятковий клієнтський досвід.

Дорога попереду

Найуспішніші страховики більше не запитують, чи варто їм використовувати штучний інтелект; вони запитують, де і як він може найкраще підтримувати їхніх людей та процеси.

Згідно зі звітом Statista за 2025 рік, майже половина страхових компаній світу планують інтегрувати штучний інтелект у свою діяльність цього року. І це стосується не лише експериментальних пілотних проектів. Штучний інтелект впроваджується для модернізації основних функцій, створюючи реальну, масштабовану цінність для всього підприємства.

Але впровадження штучного інтелекту має бути продуманим. Американські страховики цінують прозорість, зрозумілість та контроль. Це означає вибір інструментів штучного інтелекту, які пропонують чітку бізнес-логіку, дозволяють людський нагляд та відповідають етичним рамкам управління.

Висновок: Покращений людський інтелект

Штучний інтелект не замінить андеррайтера, регулятора чи відповідального за дотримання вимог. Натомість він надає їм кращі дані, глибше розуміння та більше часу для зосередження на обслуговуванні клієнтів, управлінні ризиками та стимулюванні зростання.

Найпотужніша трансформація в сучасному страхуванні відбудеться не лише завдяки технологіям, а й завдяки синергії між інтелектуальними системами та людським досвідом. Основна платформа для страхування, що базується на штучному інтелекті, може підвищити рентабельність інвестицій та зменшити складність трансформації. Щоб досягти цього, страховики повинні створити культуру, що базується на штучному інтелекті, інвестувати в пояснювальність та етику, а також створити системи управління, які дозволять людям і машинам працювати гармонійно.