Застрахуватися від війни

Як реагує ринок Латвії на заяви політиків, і що відбувалося в Україні зі страхуванням перед війною

Президент України Володимир Зеленський від початку цього року кілька разів заявляв про наміри Росії напасти на держави Балтії. Посилаючись на дані української розвідки, президент України повідомив, що це станеться за умови заморожування війни в Україні та з 2028 року.

Хоча ситуація між передвоєнним часом України і сьогоднішнім періодом у Балтії дуже різна. Наприклад, російські війська чисельністю понад 100 тисяч осіб стояли на кордоні України та Білорусі з квітня 2021 року.

Проте після заяви політиків великі компанії Латвії почали звертатися до своїх страховиків, щоб дізнатися – яким є страховий захист майна на випадок війни.

Що таке військове страхування?

Самі військові ризики діляться на дві групи. Перша група – це страхування Political Violence insurance (PVI), що охоплює страхування від терактів, диверсій, страйків, війни, військового перевороту, революції тощо, а також страхування від фізичного ушкодження в результаті навмисних дій з політичних мотивів. "Цим видом страхування займаються комерційний страховий ринок", — розповідає Ібрагім Габідулін, страховий брокер з України.

Друга група ризиків – Political risk insurance (PRI). "Вони включають у себе захист бізнесу, зокрема перерву у виробництві або роботі через війну, захист від експропріації або конфіскації активів, неможливості конвертувати місцеву валюту, дефолту держборгу", — каже Габідулін.

Також, є особливість страхування рухомого або нерухомого майна.

"Для таких транспортних засобів, як літаки або морські судна, страховики за договором можуть відкликати покриття військових ризиків на якійсь території, якщо виникає висока ймовірність початку військових дій у регіоні. Так було з літаками, які практично перестали літати в Україні в середині лютого 2022 року, ще до початку повномасштабної агресії – їхні страховики відкликали покриття за політичними ризиками. Щодо нерухомого майна ж зняти покриття не можна, тому що якщо літак або судно може перестати відвідувати небезпечну зону, то завод "вивезти" не можна", — розповідає голова Української Асоціації Страхового Бізнесу В'ячеслав Черняховський.

Військові страховки в Латвії?

Хороша новина – у картах ризиків міжнародного ринку страхування ймовірність збройного конфлікту в Балтії оцінюється вкрай низько. У розпорядженні Forbes Latvia є карти ризиків страхових груп на 2024 рік. Відповідно до цих карт розраховується вартість страхування. Всупереч страшним заявам політиків, Латвія на них перебуває в зоні з низькою ймовірністю конфлікту 2024 року.

Проте важливо знати, що більшість звичайних страховок як для приватних осіб, так і для корпорацій, не поширюються на нещастя, що трапилися через війну. "Страхування військових ризиків здебільшого є винятком",— каже Улдіс Дзінтарс (Uldis Dzintars), технічний директор і член правління страхової компанії Balta. Причин для цього багато, і насамперед – складність оцінки тарифи для самого страховика. Страховик оцінює військовий ризик індивідуально, тому що він може коштувати дуже дорого. Наприклад, тільки один приліт ракети в Україні по будівлі призводить до мільйонних збитків, тому що знищують і будівлю з вмістом, і сотні машин у радіусі влучання, і так далі.

"Ми бачимо індивідуальні запити від клієнтів щодо страхування від війни. Але самі воєнні ризики дуже дорогі для компанії, тому що одна страхова подія може завдати дуже великих збитків і призвести до гігантських виплат. Тому, щоб продати індивідуальну страховку від воєнного ризику, ми маємо провести переговори з міжнародними перестраховиками", — каже Вілдіс Дзінтарс.

"У Латвії військове страхування досі було досить рідкісним. Здебільшого було присутнє страхування військових перевезень, вантажів, приватних військових виробників — майна, відповідальності, перерв у виробництві, здоров'я, нещасних випадків, – розповідає президент Латвійської Асоціації страховиків Jānis Abāšins, – Політичні ризики дуже рідкісні на ринку Латвії, далеко не всі клієнти купують таке страхування. Здебільшого, іноземні компанії, які мають таке страхування по всьому світу. Попит з боку клієнта дуже обмежений".

Чи змінився за останні місяці тариф політичного страхування для Балтійського регіону? Адже логічно, що заяви політиків можуть впливати на настрої міжнародних перестраховиків і вартість послуги. "Ймовірно, премії зросли. Переважно за рахунок зростання премій з боку перестраховиків, але оскільки таких клієнтів у нас дуже мало, говорити про тенденцію не можна", — розповідає Jānis Abāšins. За його словами, лідерами в цій галузі є провідні промислові страховики. У випадку Латвії – Balta, BTA, If, Compensa, Gjensidige, Ergo.

Сумний досвід України

В Україні до 2014 року, початку війни на Донбасі, страхування військових ризиків купували або міжнародні вантажоперевізники, або міжнародні корпорації, які мають такі страховки по всьому світу. За даними страхових компаній, реальні кейси страхування військових ризиків українським бізнесом з'явилися 2014 року. Логічно, що його купували бізнеси, розташовані в Луганській і Донецькій областях, недалеко від фронту на Донбасі. Підприємці з інших областей України не ставилися до цього страхування як до необхідного.

"Відразу після вторгнення на Сході країни, страховики почали пропонувати політичне покриття бізнесу. Але воно не користувалося популярністю на територіях, далеких від зони АТО, де війна не відчувалася", — згадує Марина Авдєєва, співвласник однієї з найбільших в Україні страхової компанії "Арсенал-Страхування".

В'ячеслав Черняховський, генеральний диретор Асоціації Страховий бізнес, розповідає, що страхування ризиків political violence – ризиків політичного насильства, до складу яких входять і військові ризики, – до початку повномасштабних військових дій в Україні коштувало для власників підприємств 0,25-0,3%. "Це зовсім недешево", — каже Черняховський.

З квітня 2021 року російські війська вже розміщувалися на кордонах України. Мало хто сприймав це як військову загрозу – люди бачили в цьому просто навчання. Але з осені 2021 року в німецьких, а потім британських і американських ЗМІ почали з'являтися дані про підготовку війни. На початку 2022 року посольства США, Великої Британії, Ізраїлю та інших країн рекомендували своїм громадянам покинути Україну.

"У 2022 році, коли всі почали говорити, що, найімовірніше, скоро станеться повномасштабне вторгнення, бізнес почав активно звертатися за котируванням за військовими ризиками. Зараз ми вже можемо простежити, як збільшувався тариф у міру наближення 24 лютого. Якщо до 2022 року ми давали тариф приблизно 0.3% і застрахувати можна було практично будь-який промисловий або цивільний об'єкт, хоч би де він був розташований (крім зони АТО), то із січня 2022-го перестрахувальники почали обмежувати відповідальність за військовими ризиками, переглядати територію покриття і тариф для України почав зростати", — згадує Марина Авдєєва.

За її словами, наприклад, котирування для сонячної електростанції на початку лютого 2022-го становило вже 1%. Ліміт відповідальності страховик обмежив 1 млн доларів. Напередодні 24 лютого, коли Джо Байден на запитання журналістів "чи буде війна в Україні", відповів "100%!", цей самий клієнт з електростанціями знову звернувся по котирування, але тариф піднявся вже до 2,5%.

"Сумарно, тільки наша компанія випустила десятки котирувань з військових ризиків для різних підприємств, але жодне з них не було акцептоване клієнтами. Усі говорили одне – "Це дуже дорого", — розповідає Марина Авдєєва, і продовжує: "24 лютого до нас звернулися всі ці компанії з проханням "готуйте договір", але, звісно ж, це було неможливо – всі котирування було відкликано перестраховиками, тому що війна вже почалася".

За даними Асоціації Страхового Бізнесу, від початку вторгнення Росії в Україну 24 лютого 2022 року, в Україні перед страховими компаніями заявлено збитків на суму понад 100 млн євро: як щодо руйнувань, так і щодо втрати контролю над активами на тимчасово окупованих територіях. Притому, що застрахована була тільки дуже невелика частина об'єктів. "До речі, якби ми застрахували ті сонячні електростанції, то вже за місяць отримали б сповіщення про настання страхової події – їх практично повністю знищили внаслідок обстрілів", — каже Марина Авдєєва.

"З початком війни навіть для країн-сусідів України, таких як Болгарія чи Румунія, тарифи на страхове покриття за військовими ризиками зросли в 1,5-2 рази", — каже Черняховський.