Один страховик використовує штучний інтелект для страхування

У той час як літній сезон лісових пожеж у Каліфорнії набирає обертів, один страховик, що використовує моделі ризиків на основі штучного інтелекту, пропонує рятівний круг для таких домовласників, як Піт Роуз, які намагаються отримати страховку.

Роуз, колишній пожежник, звернувся до Delos Insurance Solutions після того, як його попередній страховик відмовився від послуг, приєднавшись до безлічі компаній, які або різко підвищують ціни, або повністю залишають штат. Не зважаючи на те, що будинок Рауса знаходиться в безпечному, на його думку, районі.

"Це будинок біля залізничної колії, навколо якого немає рослинності з високим ступенем ризику, але наші тарифи зросли більш ніж у чотири рази", – розповідає Раус про будинок, який він побудував у Чіко, на північ від Сакраменто, наприкінці 1990-х років.

У той час як такі страховики, як State Farm General Insurance Co. та Allstate Corp. відступають, щоб уникнути дорогих компенсацій за збитки від пожеж, Delos йде ва-банк. Компанія, що базується в Сан-Франциско, вже продала понад 17 000 полісів домовласникам, яким відмовили інші фірми, взявши на себе 28 мільярдів доларів ризику в найбільш густонаселеному штаті США. За даними компанії, продажі зростають на 5% щомісяця.

Секретний соус Delos – це моделі лісових пожеж, які, за словами компанії, можуть передбачити ризик для окремого будинку з більшою точністю, ніж решта учасників ринку. Компанія співпрацює з університетськими професорами, щоб отримати власні набори даних з моделювання лісових пожеж, а потім додає алгоритм на основі штучного інтелекту для включення більшої кількості даних. За словами співзасновниці компанії Шанни Макінтайр, Delos враховує понад 200 змінних – від температури до топографії та рослинності.

Багато страхових компаній є універсалами, які використовують стороннє програмне забезпечення для вимірювання ризику лісових пожеж. За словами Джадсона Бумхауера, доцента кафедри економіки Каліфорнійського університету в Сан-Дієго, який нещодавно опублікував статтю на цю тему, різні моделі мають "справжній спектр складності та деталізації".

За його словами, страховики з більш грубими методами моделювання та ціноутворення є більш консервативними. Вони стягують вищі премії або відмовляються від деяких регіонів, оскільки побоюються, що не розуміють ризику, враховуючи зміну клімату та швидку еволюцію поведінки лісових пожеж, сказав Бумхауер.

За словами Кевіна Штейна, головного виконавчого директора та співзасновника Delos, моделі виявили три мільйони будинків по всій території США, які не піддаються впливу лісових пожеж, але їхні власники не можуть отримати страхове покриття. Особливо гостро ця проблема стоїть у Каліфорнії, де приблизно 11 мільйонів з 39 мільйонів жителів штату живуть у зонах підвищеного ризику – від пагорбів над Лос-Анджелесом до виноградників у Напі.

Зіткнувшись зі стихійним лихом, яке вони не можуть точно передбачити, великі страховики, такі як Tokio Marine America Insurance Co., Trans Pacific Insurance Co., State Farm і Allstate, відступають з Каліфорнії. Деякі з цих компаній звинувачують у своєму відступі державні обмеження цін.

Як наслідок, сотні тисяч домовласників не змогли поновити свої поліси, що змусило багатьох з них звернутися до державної програми залишкового страхування "останньої надії". З 2018 року кількість полісів у цій програмі зросла на 170%, і вона зазвичай отримує 1 000 нових заявок на день.

Ті, хто може застрахуватися, стикаються зі стрімким зростанням страхових внесків. У заможних анклавах Бель-Ейр і Беверлі-Хіллз домовласники бачать приголомшливі ціни на страховку, що сягають 200 000 доларів на рік.

У Рауса закінчувалися варіанти, перш ніж він звернувся до Делоса. Його довгостроковий страховий провайдер, Страхування працівників державної служби, або CSE, пішов зі штату. Єдиний варіант, який йому залишався, каліфорнійський план останньої інстанції FAIR, стягував 3500 доларів на рік за базове покриття від пожежі, порівняно з 900 доларами у CSE. Раус обрав повний план з Delos за $2,800 – все одно дешевше, ніж план FAIR.

Раус живе неподалік від міста Парадайз, де шість років тому сталася найсмертоносніша пожежа в Каліфорнії, яка забрала життя щонайменше 85 людей і завдала збитків на суму 16,5 мільярдів доларів. Раус каже, що його будинок знаходиться в зоні, де "немає жодної загрози лісових пожеж", оскільки в його житловому районі немає диких земель. Проте більшість страховиків орієнтуються на поштові індекси, тому багато компаній визнали його будинок високоризикованим.

З моменту заснування у 2017 році "Делос" залучив від 13 до 14 мільйонів доларів США за підтримки інвесторів, серед яких Avanta Ventures та IA Capital Group. Як страхова агенція, вона не підпадає під вимоги щодо резервування капіталу, оскільки не бере на себе жодних прямих ризиків. Його беруть на себе сторонні страхові компанії, в тому числі фірми, що входять до Лондонського страхового товариства Ллойда.

За словами Штейна, Delos надає "недопущену" страховку, що дозволяє їй застосовувати прогнозне моделювання лісових пожеж і змінювати ціни без необхідності перевірки з боку держави. Це дозволяє компанії швидше розраховувати ризики і коригувати ціни. Застереження щодо страхування, яке не визнається, полягає в тому, що якщо "Делос" та його прихильники не зможуть заплатити, держава не гарантуватиме виплати власникам житла.

Завдання "Делос" полягає в тому, щоб переконатися, що його моделі працюють. Якщо цього не станеться, і застраховані будинки згорять у вогні, зовнішні фірми "виплатять страхові відшкодування, але тоді вони перестануть з нами працювати", – каже Штейн. "Ніхто не буде нам довіряти, і ми фактично вийдемо з бізнесу".

Стайн каже, що поки що домовласники не подавали жодних претензій, пов'язаних з лісовими пожежами. За словами Гаррі Красберга, агента Рауса і власника страхової компанії Crusberg Decker Insurance Services Inc. у Пасадені, Delos стає привабливим для більшої кількості клієнтів.

"Можливо, рік чи два тому вони були б на високому рівні", – сказав Крузберг, виходячи з ціни. Але "ви берете ці 30%, 40% підвищення тарифів по всьому світу, і тепер раптом Делос стає дуже конкурентоспроможним".