Фрілансери змінюють обличчя ринку страхування

Оскільки працівники, які працюють за контрактами, більше не мають доступу до пільг, що надаються роботодавцями, страхові компанії повинні переглянути підходи до страхування та збуту з урахуванням децентралізованої робочої сили.

Працівники, що працюють на умовах гіг-праці, роблять більше, ніж просто доставляють бургер пізно ввечері. Вони також переосмислюють ринок страхування.

Протягом десятиліть страхування у Сполучених Штатах було тісно пов'язане з працевлаштуванням. Медичне страхування, страхування на випадок інвалідності, компенсації працівникам і навіть планування виходу на пенсію традиційно здійснювалися через відносини між роботодавцем і працівником.

Але ця структура вже не єдина модель.

Гіг-економіка перейшла з маргінесу в мейнстрім. Водії райдшерингу, дизайнери-фрілансери, кур'єри доставки, незалежні підрядники, майстри на всі руки та домогосподарки тепер становлять значну частину робочої сили.

За деякими оцінками , гіг-робота є основною зайнятістю майже для 30% американців. Ця оцінка може коливатися залежно від методології, але суть зрозуміла. Більше працівників не мають доступу до традиційних пільг, що спонсоруються роботодавцями.

Для страховиків цей зсув створює як виклики, так і можливості.

Структурні проблеми

Гіг-працівники не схожі на традиційні групи працівників. Їхній дохід часто нестабільний і нерегулярний. Графік роботи може змінюватися щотижня або навіть щодня. А рівень ризику дуже різниться.

Водій, який користується послугами спільного використання автомобілів, стикається з обмеженнями щодо автоцивільної відповідальності та комерційного використання. Фрілансери стикаються з ризиками професійної відповідальності. Кур'єри мають ризики нещасних випадків та пошкодження майна.

Немає єдиного профілю ризику.

Водночас багато працівників, що працюють за сумісництвом, вагаються брати на себе довгострокові фінансові зобов'язання. Річні поліси, контракти з автоматичним поновленням та складні структури пільг можуть не відповідати волатильності доходів.

Оскільки багато працівників-гігів не є традиційними працівниками , вони часто не мають полісів, включаючи страхування по безробіттю, компенсації працівникам, допомогу по інвалідності та, що важливо, медичне страхування, що субсидується роботодавцем .

Це залишає людей мусять самостійно страхуватися, обходитися без покриття або шукати альтернативи на індивідуальному ринку.

Для медичного страхування основним напрямком є ​​ринок "Доступної медичної допомоги". Але пропонування поліса лише на ринку не вирішує стратегічної проблеми для страховиків. Страховикам потрібно зосередитися на тому, як диференціювати його для ціноутворюючої, цифрово обізнаної клієнтської бази з тимчасовими клієнтами.

Де страховики можуть конкурувати

Якщо працівники-гіг-працівники збираються купувати на індивідуальному ринку, оператори повинні думати не лише про перелік відповідного плану.

Деякі страхові компанії експериментують з тим, щоб дозволити працівникам-підробітникам формувати квазігрупові пули, схожі за концепцією на кооперативи. У деяких галузях промислові асоціації пропонують індивідуальні поліси. Хоча вони не субсидуються роботодавцем, часто надаються зі знижкою.

Деякі гіг-платформи самі запровадили обмежені варіанти покриття, вбудовуючи страхові пропозиції безпосередньо у свої екосистеми.

Інші працівники, що займаються гіг-працевлаштуванням, покладаються на традиційних брокерів, які допомагають їм у виборі індивідуального плану.

У певних напрямках страхові компанії розробляють покриття на вимогу. Ці поліси активуються погодинно або за проектом. Ці моделі більше відповідають тому, як працівники-гіг-працівники думають про ризик, коли вони прив'язані до завдання, а не до календарного року.

Короткострокові плани медичного страхування також входять до розмови. Вони обіцяють доступність та гнучкість. Але вони мають значні обмеження щодо виплат, захисту від андеррайтингу та довгострокової стабільності, а їхнє покриття часто не відповідає тому, що пропонують поліси, що відповідають Закону про доступну медичну допомогу. Вони також можуть мати суворі обмеження щодо вже існуючих захворювань.

Стратегічні коригування для страховиків

Гіг-економіка не є монолітом. Водій райдшерингу, фріланс-консультант та підрядник з ремонту будинків мають різні профілі ризику. Страховики, які розглядають гіг-працівників як єдиний ринок, матимуть труднощі.

Натомість, перевізники повинні:

• Визначте професійні підгрупи та відповідно проведіть страхування
• Адаптація структури політики з урахуванням волатильності доходів
• Створюйте повідомлення, що підкреслюють портативність та гнучкість
• Виберіть цифрові канали розповсюдження, де вже працюють гіг-працівники

Ширший висновок полягає в тому, що страхування історично спиралося на зайнятість як організаційний принцип для об'єднання ризиків. Оскільки робота стає більш децентралізованою, страховики повинні розробляти нові організаційні принципи, особливо ті, що зосереджені на професії, платформі, поведінці та використанні.

Страхові компанії, які відповідно адаптують свої продукти, андеррайтинг та стратегії залучення, будуть готові обслуговувати робочу силу, яка більше не визначена формою W-2.