Європейські страховики просять не перетворювати фінмоніторинг на тотальний контроль за клієнтом

3 вересня Insurance Europe – федерація, яка об'єднує національні страхові асоціації Європи, – надала свою позицію щодо проєкту рекомендацій AMLA, Європейського органу з протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму.

Йдеться про правила постійного моніторингу ділових відносин із клієнтами, актуалізацію інформації про них та виявлення підозрілих операцій.

Одним із принципових питань стало поняття "моніторинг активності" клієнта.

Insurance Europe звертає увагу, що такого окремого поняття немає в базовому Регламенті ЄС про протидію відмиванню коштів – AMLR. Стаття 26 регулює постійний моніторинг ділових відносин та операцій клієнта.

Водночас проєкт рекомендацій AMLA передбачає ширший підхід, який може охоплювати інформацію про активність клієнта, доступну також в інших компаніях тієї самої групи.

Insurance Europe пропонує вилучити поняття "моніторинг активності" з рекомендацій.

Якщо AMLA вирішить його залишити, страховики пропонують чітко обмежити моніторинг подіями та діями, які безпосередньо пов'язані зі страховим продуктом, послугою або конкретними відносинами з клієнтом і які страховик реально може спостерігати.

Окреме питання стосується захисту персональних даних.

Insurance Europe вказує, що занадто широке трактування моніторингу може вступати в конфлікт із принципом мінімізації даних, передбаченим GDPR – Загальним регламентом ЄС про захист даних.

Компанія не повинна збирати додаткові відомості про клієнта лише тому, що технічно має доступ до них у межах групи, якщо ці дані не потрібні для виконання конкретних вимог фінансового моніторингу.

AMLA також пропонує правила щодо регулярного оновлення інформації про клієнтів.

Insurance Europe заперечує проти механічного застосування однакової періодичності до низькоризикового страхування життя.

Договори страхування життя можуть діяти десятиліттями, а суттєві зміни у відносинах із клієнтом у багатьох випадках можна контролювати за конкретними подіями, а не шляхом повної повторної перевірки через однакові проміжки часу.

Зокрема, федерація вважає непропорційною вимогу обов'язкового оновлення даних кожні п'ять років для низькоризикових договорів страхування життя.

Окремо розглядається ситуація із закінченням строку дії документа, що посвідчує особу.

Insurance Europe вважає, що сам факт закінчення строку дії паспорта не повинен автоматично означати необхідність повної повторної ідентифікації клієнта, якщо його особу вже було належним чином встановлено і немає нових факторів підвищеного ризику.

Для клієнтів із нормальним або низьким рівнем ризику може бути достатньо отримати актуальну копію або зображення нового документа.

Ще одне питання – моніторинг у реальному часі.

Insurance Europe зазначає, що страхова компанія відрізняється за характером операцій від банку або платіжної установи. У багатьох страхових продуктах немає постійного потоку транзакцій, який потребує аналізу в режимі реального часу.

Тому такий моніторинг, на позицію федерації, не повинен ставати стандартною вимогою для всіх страховиків.

Проєкт AMLA також містить вимоги до використання алгоритмів, машинного навчання та штучного інтелекту в системах фінансового моніторингу, включно з пояснюваністю моделей, перевіркою їх упередженості та управлінням модельними ризиками.

Insurance Europe звертає увагу, що значна частина таких підходів сформувалася у банківському секторі.

Страховики пропонують враховувати характер страхового бізнесу, рівень ризику продуктів і складність систем, які фактично використовує конкретна компанія.

Для страховиків, які працюють із низькоризиковими продуктами та застосовують прості правила фінансового моніторингу, не повинна автоматично виникати необхідність створювати складну інфраструктуру управління модельними ризиками.

Вимоги щодо використання штучного інтелекту також мають бути узгоджені з уже чинним Регламентом ЄС про штучний інтелект.

Ще один блок зауважень стосується можливості затримувати або зупиняти операції, які система визначила як такі, що мають підвищений ризик.

У страхуванні це може стосуватися і страхових виплат клієнтам або вигодонабувачам.

Insurance Europe вважає, що сам факт підвищеного ризику не повинен автоматично призводити до блокування операції. Заходи мають залежати від конкретних обставин та виявлених ризиків.

Для масового страхування федерація також пропонує зберегти можливість використовувати референтні групи клієнтів.

Створення окремого транзакційного профілю для кожного з мільйонів клієнтів стандартних низькоризикових продуктів може потребувати значних ресурсів без відповідного збільшення ефективності системи фінансового моніторингу.

Позиція Insurance Europe полягає в тому, що вимоги до фінансового моніторингу мають залежати від реального рівня ризику, характеру страхового продукту та бізнес-моделі компанії.

Вимоги, які застосовуються до банків або платіжних установ, не повинні автоматично переноситися на страховий сектор без урахування його специфіки.

Публічна консультація AMLA щодо цих рекомендацій тривала з 3 червня до 3 вересня 2026 року. Йдеться поки про проєкт рекомендацій, а не остаточні правила.

Сам Регламент ЄС 2024/1624 у більшості положень почне застосовуватися з 10 липня 2027 року.

Для страхового сектору його вимоги у сфері протидії відмиванню коштів стосуються передусім страхування життя, інших пов'язаних з інвестиціями страхових продуктів та відповідних страхових посередників, а не всіх видів страхування без винятку.