Swiss Re: зростання страхових виплат у Великій Британії прискорюється під впливом судових позовів та законодавчих змін

Зростання страхових виплат за договорами страхування відповідальності у Великій Британії дедалі більше визначається чинниками, які безпосередньо не пов'язані з економічною інфляцією. Йдеться насамперед про зміни законодавства, розвиток практики судових позовів, фінансування судових процесів третіми особами та збільшення розмірів присуджених компенсацій.

Про це йдеться в новому дослідженні Swiss Re Institute "High UK liability claims growth could increase without balanced reforms", опублікованому в жовтні 2026 року.

За оцінками Swiss Re, у 2024 році неекономічні чинники додали приблизно 5–6 процентних пунктів до зростання вартості страхових збитків за відповідальністю у Великій Британії.

Це вже п'ятий рік поспіль, коли вплив таких чинників залишається підвищеним. Загалом із 2020 року вони забезпечили близько половини приросту вартості страхових збитків у цьому сегменті.

Для оцінювання цього явища Swiss Re використовує спеціальний індекс Liability Excess Inflation (LEI), який відображає зростання вартості страхових збитків понад рівень, що пояснюється традиційними економічними показниками – інфляцією медичних витрат, заробітної плати та зростанням ВВП.

Чому страхові виплати зростають швидше за економічну інфляцію?

Swiss Re виділяє три основні групи чинників.

1. Зміни матеріального законодавства, які розширюють підстави притягнення до відповідальності та коло випадків, за якими можна вимагати відшкодування. Зокрема, це стосується відповідальності за продукцію, цифрові технології та штучний інтелект.
2. Зміни судових процедур, які спрощують подання позовів, розширюють можливості колективного захисту прав і залучення стороннього фінансування судових процесів.
3. Зміни правової практики та поведінки учасників судових процесів, зокрема активніша діяльність юридичних компаній, які представляють позивачів і прагнуть отримати більші суми компенсацій.

Окрему увагу дослідники приділяють механізму Third-Party Litigation Funding (TPLF) – фінансуванню судових процесів третіми особами.

За цією моделлю інвестор фінансує судовий процес в обмін на частину майбутньої компенсації або суми мирової угоди. Це дозволяє подавати позови особам, які не мають достатніх коштів для ведення судових справ.

Водночас така модель може збільшувати кількість судових процесів, стимулювати вимоги про значні компенсації та зменшувати зацікавленість сторін у швидкому досудовому врегулюванні спорів.

Колективні позови стають дедалі впливовішим чинником

У Великій Британії активно розвиваються механізми колективних позовів, зокрема за моделлю opt-out, коли особи автоматично включаються до відповідної групи позивачів, якщо не заявили про вихід із неї.

Swiss Re звертає увагу на суттєве збільшення масштабів таких судових процесів.

Зокрема, після рішення Верховного суду Великої Британії у справі Merricks v Mastercard наприкінці 2020 року значно зросли кількість і сукупна вартість колективних позовів у сфері конкурентного права.

Загальна заявлена вартість таких позовів збільшилася з 69 млрд євро у 2019 році до 155 млрд євро у 2024 році.

При цьому Swiss Re уточнює, що справи в британському Competition Appeal Tribunal зазвичай не покриваються страхуванням і безпосередньо не впливають на індекс LEI. Проте розвиток відповідної судової практики може впливати на інші категорії позовів, які вже стосуються страхування відповідальності.

Які законодавчі зміни можуть посилити зростання страхових збитків?

У Великій Британії триває перегляд кількох важливих напрямів правового регулювання.

Перший – реформування фінансування судових процесів третіми особами. Уряд розглядає можливість законодавчого перегляду наслідків судового рішення PACCAR 2023 року, яке обмежило застосування окремих моделей такого фінансування.

На думку Swiss Re, скасування відповідних обмежень може активізувати судову діяльність.

Другий – можливе розширення колективних позовів у споживчих спорах. Зокрема, розглядаються варіанти запровадження нових механізмів колективного захисту прав споживачів в Англії та Уельсі, а також розширення процедур opt-out у Шотландії.

Третій – модернізація законодавства про відповідальність за дефектну продукцію.

Чинна британська система, сформована ще у 1987 році, переглядається з урахуванням ризиків цифрової економіки, програмного забезпечення та технологій штучного інтелекту.

Swiss Re зазначає, що розширення підстав відповідальності та спрощення процедур доведення дефектів продукції можуть збільшити частоту страхових випадків і вартість їх врегулювання.

Які види страхування можуть постраждати найбільше?

• страхування загальної цивільної відповідальності перед третіми особами;
• страхування відповідальності виробників за якість продукції;
• страхування професійної відповідальності;
• кіберстрахування.

Особливо значні ризики дослідники відзначають у будівництві, інженерній діяльності, технологічному секторі та сфері штучного інтелекту.

Окремим джерелом великих страхових збитків може стати відповідальність за шкоду довкіллю.

Водночас страхування відповідальності роботодавців і медичної професійної відповідальності, за оцінкою Swiss Re, може бути менш чутливим до розширення колективних позовів через переважно індивідуальний характер відповідних претензій.

США залишаються основним ринком соціальної інфляції, але Велика Британія поступово наближається до цієї тенденції

Swiss Re порівнює динаміку неекономічної інфляції страхових збитків у США, Великій Британії, Німеччині та Австралії.

Сполучені Штати залишаються головним центром так званої соціальної інфляції – зростання страхових збитків під впливом судових, законодавчих і поведінкових чинників.

Проте у Великій Британії індекс LEI останніми роками зростав швидше, ніж на окремих європейських ринках, зокрема в Німеччині.

Подібно до Австралії, у Великій Британії періоди підвищеної інфляції страхових збитків збігалися з активним розвитком колективних позовів і стороннього фінансування судових процесів.

Можливі економічні наслідки

Зростання витрат на судові процеси та компенсації може впливати не лише на страховиків, а й на підприємства, які страхують свою відповідальність.

Swiss Re посилається на дослідження ECIPE, відповідно до якого сукупні витрати британських компаній і компенсації в межах колективних позовів, що фінансуються третіми особами, за медіанним сценарієм можуть становити 11,9 млрд фунтів стерлінгів.

Також наводяться оцінки можливих наслідків переглянутої європейської Директиви про відповідальність за дефектну продукцію (Product Liability Directive).

За розрахунками ECIPE, її впровадження може призвести до скорочення ВВП ЄС на 0,17–0,24%, а експорту британських компаній до ЄС – на 0,9%.

Серед інших потенційних наслідків дослідники називають зменшення приватних інвестицій, скорочення витрат на дослідження та розробки, подорожчання товарів і послуг та погіршення конкурентоспроможності бізнесу.

Водночас Swiss Re зазначає, що ці можливі економічні витрати необхідно оцінювати разом із перевагами, які розширення судового захисту може забезпечити споживачам.

Які підходи пропонує Swiss Re?

У дослідженні наголошується, що наслідки законодавчих реформ значною мірою залежатимуть від їх остаточного змісту та практичного застосування.

Серед механізмів, які можуть стримувати надмірне зростання страхових збитків, Swiss Re називає:

• підвищення прозорості фінансування судових процесів;
• збереження контролю позивачів над судовою стратегією та умовами врегулювання спорів;
• забезпечення справедливого розподілу присуджених компенсацій, за якого основними отримувачами коштів залишаються постраждалі особи;
• дотримання пропорційності між сумами компенсацій та витратами на судові процеси;
• ширше використання альтернативних механізмів врегулювання спорів;
• забезпечення правової визначеності для компаній, що розробляють нові продукти та технології.

Swiss Re підкреслює необхідність збереження балансу між доступом громадян до правосуддя, захистом їхніх прав та економічними наслідками розширення судової відповідальності.

Саме від змісту майбутніх реформ залежатиме, наскільки суттєво зростатимуть страхові виплати за відповідальністю у Великій Британії в наступні роки.