Гарантия сохранности авто

Растущие аппетиты наших соотечественников, активно покупающих новые и все более дорогие авто, позволяют страховым компаниям ежегодно увеличивать объемы продаж автоКАСКО в полтора–два раза. Но, не довольствуясь поставленными рекордами, страховщики продолжают борьбу за клиентов, пополняя свои портфели всевозможными вариациями программ автострахования – от незамысловатых «усеченных» продуктов эконом–класса до супердорогих покрытий, включающих сложные сервисные опции.

Классика всегда в моде

До недавнего времени страховщики не испытывали особой потребности проявлять изобретательность, чтобы привлечь автовладельцев. И это вполне понятно. Ведь главными покупателями программ автоКАСКО были и все еще остаются автовладельцы, приобретающие своих «железных коней» в кредит. А как известно, страхование полного КАСКО залоговых авто – одно из обязательных условий, выдвигаемых банками при выдаче займа. В то же время страховщики отмечают и постоянный рост сегмента добровольных страхователей, прибегающих к услугам компаний без всякого принуждения со стороны банков. Купив автомобиль и выложив за него кругленькую сумму, новоиспеченные автовладельцы, как правило, с готовностью раскошеливаются на полис, желая защитить свою машину от всевозможных опасностей. Как следствие, до 90% страхователей, приобретающих полисы КАСКО, обязаны страховать свои автомобили от полного перечня рисков, включающих ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия.

Между тем за безопасность своего транспортного средства автолюбителям приходится платить все дороже. Уже сегодня средний тариф по КАСКО в компаниях достигает 5,5–7% от стоимости авто, а иногда и более. Как отмечают эксперты, стоимость полиса зависит от множества факторов. «Любое условие страхования так или иначе имеет свое влияние на цену. Наиболее значимыми являются виды и размеры франшиз, учет амортизационного износа, перечень застрахованных рисков, наличие исключений и ограничений из страхового покрытия, включение в покрытие дополнительных расходов, связанных со страховым случаем (например, на эвакуацию поврежденного т/с), лимиты ответственности страховщика, условия по урегулированию убытков (в частности, возможность выплаты без справки ГАИ, условия ремонта транспортного средства, порядок по выплате возмещения при тотальной гибели или угоне и т. п.), применение системы бонус–малус, территория покрытия, период страхования, рассрочка платежа и др.», – рассказывает заместитель генерального директора СК «Индиго» Максим Вовк. Практически все компании учитывают также такие факторы, как возраст и стаж страхователя, вводя повышающие коэффициенты для молодых (до 21 года) и неопытных водителей. Некоторые страховщики вводят для этой категории и другие ограничения, например, отказывают им в полисах с нулевой франшизой. «Сегодня появляются новые коэффициенты, которые зависят от интенсивности эксплуатации, возраста водителя, пробега автомобиля на момент заключения договора страхования, некоторые другие. В числе нововведений – отличие региональных тарифов от тарифов для города Киева и пригорода, увеличены тарифы для автомобилей, используемых в качестве такси», – отмечает в свою очередь заместитель председателя правления СК «Украинская транспортная страховая компания» Николай Пашнев.

По словам начальника управления продаж по автотранспортному страхованию СК «НОВА» Максима Станаева, тарифные ставки по КАСКО страховые компании рассчитывают по своей методике, исходя из статистики ДТП в Украине.

Среднерыночные ставки на полное КАСКО на данный момент составляют 5–6%. Тарифы у всех страховых компаний приблизительно одинаковы, поэтому клиента должно насторожить, если в какой–то компании предлагают застраховать автомобиль по ценам, которые ниже среднерыночных, поскольку это отразится на качестве оказываемых услуг (ограничение в выплатах, вычитаемая страховая сумма, небольшой набор рисков и др.).

Старость – не радость

Немаловажное значение играет также и возраст техники. Как правило, для б/у автомобилей страховщики предлагают два типа программ: страхование с учетом амортизационного износа и без. Если машина страхуется по программе «Без учета износа», то при повреждении автомобиля компания берется полностью оплатить его ремонт, а также установку новых запчастей и деталей (если это будет необходимо). «При условии выплаты возмещения с учетом износа на заменяемые части и детали выплата будет произведена в размере 100% за работы и материалы, но из стоимости деталей будет вычтен процент их износа», – пояснила начальник управления автотранспортного страхования СК «Провидна» Юлия Очеретяная. По этой причине страхование авто без учета амортизации обходится значительно дороже. В этом случае к тарифу применяются различные надбавки, размер которых зависит от возраста и технического состояния автомобиля и может колебаться от 10% (для авто 2–летнего возраста) до 60% (для 5–7–летних). Более старые транспортные средства большинство страховщиков не берется страховать без учета износа. «Например, если для 4–летнего легкового автомобиля годовой страховой тариф по программе «Полное КАСКО» составляет 5,4%, то при выборе опции «без учета на заменяемые детали» этот страховой тариф увеличится на 15–20%», – констатирует начальник отдела автотранспортного страхования ЗАО «Европейский страховой альянс» Сергей Торлин.

Страховые изыски

В последнее время компании все больше заботятся о расширении своего продуктового ряда. Многие из них уже не делают ставку исключительно на работу с банковскими заемщиками, стараясь привлечь как можно более широкий круг клиентов. А потому СК стараются предлагать программы различных ценовых категорий. К недорогим программам можно отнести т. н. неполные покрытия, которые содержат строгие лимиты по выплатам. Так, клиенты, которые не пользуются автомобилем зимой, могут приобрести полис «Сезонный». Такое покрытие будет действовать только в определенное время года, например с мая по октябрь. Но если вы решите прокатиться на машине в декабре и попадете в ДТП, рассчитывать на выплату уже не придется. Водители, использующие транспортное средство только на выходных, могут заинтересоваться полисами «Выходного дня». Если клиент уверен в собственном мастерстве вождения и убежден, что не станет виновником ДТП, можно выбрать полис «Невиновен». Согласно условиям такой программы СК выплачивает страховое возмещение только в том случае, если событие произошло не по вине страхователя. При этом стоимость такого полиса примерно на 10–15% ниже стандартного КАСКО. Как отмечают страховщики, особой популярностью среди водителей сегодня пользуется полис «По первому страховому событию», который стоит вдвое дешевле обычного. Эта программа, как правило, действует до первого страхового случая и после первой же выплаты прекращает свое действие. Чтобы возобновить договор, клиенту необходимо сделать дополнительный платеж, внеся полную стоимость полиса.

Многие компании также разрешают клиентам выбирать риски, от которых те желают застраховать свое авто и, таким образом, сэкономить на КАСКО. «ДТП – это обязательный риск, который входит во все договоры страхования КАСКО. Все остальные риски могут быть предложены страхователю на выбор. Например, можно страховать отдельные страховые случаи: полное или частичное повреждение транспортного средства, или только гибель вследствие ДТП и стихийных явлений», – отметила начальник управления розничных продаж ЗАО «Страховая группа «ТАС» Анна Морозова. Однако ни одна из СК не возьмется страховать отдельно риск угона. «Компании опасаются страховать только угон автомобиля, поскольку в этом случае есть вероятность столкнуться с мошенничеством. Поэтому обычно страхуются несколько рисков одновременно», – говорит начальник отдела по работе с корпоративными клиентами АСК «ИнтерТрансПолис» Игорь Саунин.

В то же время компании заботятся и о тех клиентах, которые не стремятся экономить и желают получать сервис по высшему классу. «Клиент сам выбирает ту программу, которая отвечает его требованиям. Например, в нашей компании существует программа – «Элит». Ее стоимость составляет около 10% от страховой суммы (т. е. цены авто. – «ДС»). Данная программа предназначена только для дорогих автомобилей стоимостью от 60 тыс. евро. Покупая такое покрытие, страхователь может получать самые разнообразные услуги, в том числе юридические консультации, информационные услуги, при необходимости на место аварии выезжает аварийный комиссар. Кроме того, в случае ДТП пострадавшему клиенту могут предоставляться транспортные услуги, а также оплата проживания в отеле и многое другое», – рассказал Сергей Торлин.

Хитроумные уловки

При заключении договора автоКАСКО эксперты рекомендуют страхователям как можно внимательнее читать договор. Ведь некоторые компании довольно искусно прописывают договоры, маскируя в них «ловушки», которые может не заметить неискушенный страхователь. Прельстившись низким тарифом и купив такой полис, незадачливый автовладелец рискует оказаться в незавидной ситуации. К примеру, ряд компаний теперь оставляет за собой право отказывать в выплате возмещения в том случае, если ДТП произошло из–за грубого нарушения водителем правил дорожного движения (к ним относят превышение допустимой скорости, проезд на красный свет, пересечение двойной осевой и пр.). Поводом для отказа в выплате также может стать неосторожность страхователя (например, если пожар возник из–за курения в салоне) или его беспечность (если он забыл «переобуть» авто в соответствующую сезону резину).

Некоторые страховщики оговаривают довольно жесткие условия при страховании риска «угон». В договоре может быть прописано, что покрытие по этому риску действует только в ночное время и при условии, что автомобиль будет находиться на охраняемой стоянке или в гараже. Кроме того, большинство компаний устанавливают обязательную франшизу, которая может достигать 10–15% от стоимости машины.

Особое внимание стоит обращать на понятие «страховая сумма» (т. е. максимальная, которую обязуется выплатить СК при повреждении или угоне авто). В разных договорах это понятие может отличаться. Наиболее выгодно выбирать сумму «по каждому страховому событию». Это означает, что, если за время действия полиса машина будет повреждена неоднократно, компания каждый раз будет оплачивать ущерб в рамках оговоренного в договоре лимита.

В более дешевых договорах часто фигурируют так называемые вычитаемые страховые суммы. В этом случае после каждого повреждения авто сумма выплаты вычитается из общей страховой суммы, уменьшая ее. Например, если страховщик уже оплатил ремонт машины после ДТП, а затем автомобиль был угнан, то компания не будет возмещать его полную стоимость. Клиент получит на руки страховую сумму за вычетом уже проведенной выплаты, а также с учетом амортизационного износа. Как правило, СК разрешают пополнять страховую сумму до первоначального лимита. Но для этого клиенту приходится осуществлять дополнительный платеж.

Как сообщила директор по урегулированию убытков и правовым вопросам СК «НОВА» Виктория Юфест, процедура получения возмещения при «автогражданке» регулируется ЗУ «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Чтобы получить страховое возмещение, участники ДТП в первую очередь обязаны своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового события. После этого потерпевшая сторона обязана подать в страховую компанию заявление на выплату страхового возмещения, в котором указать суть имущественного требования, обстоятельства, которыми она обосновывает свои требования, и доказательства, которые их подтверждают, а также предоставить документы, которые имеют отношение к ДТП, в том числе оригиналы справок из ГАИ, медицинских справок, если был нанесен вред здоровью и т. д.