Как вернуть остаток страховки

Если заемщик досрочно выплатил кредит, а страховой договор еще действует, у страховщика можно потребовать обратно часть денег.

Для того чтобы получить ссуду в банке, нужно «добровольно принудительно» застраховать залог – чаще всего в связанной с кредитором «тесными узами» страховой компании. Об этом сейчас знают даже те, кто еще и не задумывается о займе. О том, что в случае какой–то неприятности с залогом возмещение достанется банку, а не заемщику, знают практически все, кто брал ссуду.

Но что делать, если кредит уже выплачен (досрочно), а страховой договор еще действует? Требовать у страховщика обратно часть платежа? Или оставить все, как есть, с надеждой, что в случае несчастья в будущем страховой полис покроет убытки? Вот об этом, наверное, мало кто знает. Корреспондент «ДЕЛА» попробовал решить эту финансовую «задачку».

Прием против финансового лома

Банки заставляют страховать при получении ссуды сразу несколько рисков (например, если это автокредит, то и саму машину (КАСКО), и ответственность перед третьими лицами (ОСАГО), поэтому сумма, которую тратит на страхование заемщик, – довольно внушительная.

Несколько тысяч гривен в год придется отдать, не рассчитывая на какие–то преференции. «Выгодоприобретателем всегда выступает банк, – рассказывает главный специалист департамента страхования компании «Дженерали Гарант Страхование» Оксана Нинина. – Мы вынуждены сначала обратиться к нему с запросом: кому выплачивать страховую сумму – кредитору или заемщику. В последнее время многие банки эти деньги не отдают клиентам, а направляют их на погашение кредита. Даже тогда, когда взносы делаются вовремя!»

Некоторые заемщики, правда, восстанавливают «статус–кво» – они просто не платят страховым компаниям, а те расторгают договоры. Ведь банки не всегда проверяют наличие полиса у клиентов, которые погашают кредит уже не первый год.

Правда, такие действия заемщика сродни хождению по лезвию бритвы, ведь банк вправе потребовать предъявления страховки в любой момент, да и страховщик, как правило, уведомляет банк о продлении договора с клиентом. Но не всегда, чем и пользуются недобросовестные заемщики.

Страховка есть, за нее стоит бороться!

Так что же делать, если срок страховки еще не закончился, а кредит уже погашен? И стоит ли рассчитывать на возвращение части денег страховщиком? По словам специалистов, таки да, стоит. «Страховой платеж может быть возвращен по требованию клиента, но тот получит уже не полную сумму, а меньшую – за вычетом времени, пока действовала страховка, и расходов на издержки страховой компании (около 30%)», – говорит Нинина.

Банк всегда прав

Есть и другой вариант – не разрывать договор со страховщиком, чтобы, если произойдет страховой случай, можно было надеяться на компенсацию. Но выгодоприобретателем по этому договору страхования по–прежнему выступает коммерческий банк!

Следовательно, даже после возврата кредита банк формально имеет право получить сумму компенсации при наступлении страхового события! «Тем не менее в данном случае страховое возмещение получит клиент, если принесет официальное письмо из банка о том, что банк к нему не имеет никаких требований», – объясняет начальник отдела методологии и андеррайтинга страховой компании «Статус» Роман Пич–куров.

Василий Фурман, генеральный директор страховой компании «Вексель»

Несмотря на то, что страховые продукты рисковых и лайфовых компаний совершенно разные, сегодняшняя конъюнктура рынка (стоимость кредитов, благосостояние граждан и страховая культура) провоцирует их конкуренцию. И хотя такое противопоставление неправильно, инициатива в данном процессе зачастую исходит не только от страховщиков и их партнеров – банков, но и от самих клиентов.

Главным критерием оценки конкурентоспособности страхового продукта, как для банков, так и для заемщиков, до сих пор является его цена. А это приводит к тому, что страховщики (главным образом «лайфовые») стремятся максимально упростить свои договора, как по процедуре заключения и пролонгации, так и нивелируя накопительную составляющую, что приводит к приближению их продукта к продукту рисковому.

Поэтому сегодня разница между такими полисами состоит в основном в страховом покрытии. Рисковые компании, предлагая страхование от несчастного случая, выплачивают страховку только в случае смерти по причине чрезвычайного происшествия (т.н. несчастного случая), а «лайфовые» компании – при наступлении смерти по значительно большему перечню причин (в том числе и вследствие болезни). С другой стороны, и цена «лайфовых» страховок остается в несколько раз выше. При этом следует учитывать, что рисковые компании тоже могут предложить страхование на случай болезни, что практически нивелирует различия между этими продуктами.

В такой ситуации выбор типа страхования при выдаче кредита остается за банком: если кредит небольшой и краткосрочный, то целесообразнее выбирать страхование от несчастных случаев. Если же кредит большой и долгосрочный, то я бы рекомендовал все же воспользоваться услугами «лайфового» страхования, предлагающего более полное покрытие.