Счастливый случай

Украинцы не спешат страховаться от несчастных случаев. Только трое из 480 пострадавших в результате взрыва газа в Днепропетровске застраховали до катастрофы свои квартиры и собственную жизнь. Но и эти полисы куплены не по инициативе страхователя – трое жильцов разрушенного дома брали кредиты под покупку квартир и по требованию банков застраховали предмет залога, равно как и свои жизни.

«Сейчас мы наблюдаем повышение интереса к страхованию от несчастного случая, но я не думаю, что это связано с трагедией в Днепропетровске. Дело в том, что начиная с октября месяца компании–работодатели формируют бюджет на следующий год, в том числе определяя финансовые затраты на страхование», – говорит Александр Теслюк, начальник отдела личного страхования СК «НОВА». Впрочем, другие страховщики все же признаются, что после крупных ЧП всегда возрастает количество желающих застраховать свою жизнь, имущество и т. д. Впрочем, сверхактивности со стороны потенциальных страхователей все равно не наблюдается – рядовые украинцы по–прежнему не доверяют страховщикам.

Обязательно и добровольно

Страховка от несчастного случая является разновидностью личного страхования и одним из самых популярных видов страховых услуг в мире. Украинцы к этому страховому продукту пока присматриваются. По словам начальника отдела личного страхования СК «Украинская страховая группа» Оксаны Тищенко, за последние полгода темп роста сегмента существенно увеличился, однако не за счет добровольцев: «Страховые продукты, направленные на обслуживание банковских клиентов, пользуются почти такой же популярностью как КАСКО–страхование. Конкуренция между страховыми компаниями именно в этом сегменте очень большая», – подчеркивает Тищенко.

Драйвер сегмента – корпоративный сектор. За прошлый год украинские СК собрали на 40% больше страховых премий по этому виду страхования, чем в 2005–м, а страховые выплаты снизились почти в 2,5 раза. Страхование от несчастных случаев никогда не было убыточным для страховщиков – показатели выплат у компаний–лидеров колеблются на уровне 10–20%. «Данный вид страхования очень хорош для балансирования страхового портфеля, поскольку убыточность по нему редко превышает 20–25%», – отмечает Геннадий Мысник, заместитель председателя правления СК «Украинская страховая группа».

Интересно, что на этом виде страхования специализируется большое количество кептивных («карманных») СК, созданных крупными корпорациями, – они страхуют сотрудников компаний, входящих в корпорацию, и обслуживают весь бизнес группы.

Что и как страхуем

Классическое страхование (программы) от несчастных случав учитывает основные риски: смерть, постоянная полная или частичная утрата трудоспособности (инвалидность I, II, III группы), временная утрата трудоспособности (травма, ожог, обморожение, случайное острое отравление и пр.). Обычно при заключении договора страхования от несчастных случаев страхователю предоставляется право самостоятельно установить размер страховой суммы, срок действия договора страхования, перечень страховых событий, объем страховой защиты: только на производстве, в быту или полная защита.

По словам Елены Волошко, начальника управления массовых видов страхования СК «ПРОВИДНА», размер тарифа зависит от нескольких факторов: профессии клиента, спортивных увлечений, территории покрытия, условий оплаты и, безусловно, набора страховых услуг. Например, договор стоит дороже, если в него, кроме риска смерти или инвалидности, включен также риск получения травмы. В среднем тариф по полному пакету рисков для небольших страховых сумм (до 50 тыс. грн) колеблется от 0,2% до 1,2% страховой суммы. Для больших сумм – 0,5–0,6%. Страховка по требованию банка обойдется всего в 0,3–0,4% страховой суммы. Надбавка за риск, если клиент, к примеру, увлекается экстремальными видами спорта, может составить до 2,5–3%.

VIP–случай

На страховую сумму с шестью нулями могут рассчитывать исключительно «мегастар». Большинство СК устанавливают ограничения по этому виду страхования. По словам Оксаны Тищенко, у страховщиков есть негласное правило: страховая сумма не должна превышать 3–летний доход застрахованного. Страховая сумма может исчисляться сотнями тысяч долларов, если клиент – крупный бизнесмен, известный политик, спортсмен или певец. Страховщики в таких случаях, как правило, используют имя в рекламных целях: к примеру, страхование за миллион долларов голоса поп–звезды сопровождается совместной PR–кампанией страховщика и его VIP–клиента.

Средняя страховая сумма для VIP–клиента – $1–1,2 млн, но записаться в VIP не так просто. По словам Елены Волошко, страховыми компаниями разработаны определенные правила при страховании от несчастного случая VIP–клиентов, подход к каждому клиенту строго индивидуален. «Понятие VIP–клиент не означает обязательную публичную известность человека или же наличие положительной истории отношений данного клиента с конкретным страховщиком.

Страховая компания должна иметь гарантии, что клиент обладает высоким уровнем дохода и имеет особую ценность для общества», – рассказывает Волошко. Чтобы VIP–личность стала VIP–клиентом, кругленькой суммы за страховой полис недостаточно. «Страховая компания должна обладать полной и достоверной информацией о желающем застраховаться, – продолжает Елена Волошко. – Во–первых, каждый претендент на полис с крупной страховой суммой должен пройти полное медицинское обследование. Во–вторых, специалисты проводят финансовый андеррайтинг доходов потенциального клиента.

Страховой платеж не должен превышать годовой (в некоторых случаях трехлетний) документально подтвержденный доход клиента». В зарубежной практике страхования VIP известны криминальные случаи. К примеру, страховая компания по неведению страховала подставное лицо (переодетого бомжа), мошенники его убивали, а выгодоприобретатель получал всю страховую сумму. В практике отечественных страховщиков были случаи, когда потенциальный VIP–клиент не мог подтвердить, что является владельцем того или иного бизнеса. Поэтому украинские страховщики не рвутся страховать всех желающих на крупные суммы – VIPов проверяют очень тщательно.

«Незвездам» Елена Волошко рекомендует страховаться на сумму от 5 тыс. грн. Андрей Кошелев, рекламный менеджер промышленной компании, сломал на катке руку. Врачи прописали ему месяц больничного. Страховая компания определила компенсацию пострадавшему в размере 90 грн за 1 день нетрудоспособности. Выплата была осуществлена постфактум, после закрытия больничного. На руки Андрей получил 2700 грн, тогда как полис обошелся ему в 640 грн.

СК используют два механизма выплат страхового возмещения: по таблице выплат, где указан процент от страховой суммы в зависимости от травмы застрахованного, и по больничному листу – процент от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. «Стандартные размеры страховой выплаты составляют от 0,2% до 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, от 60% до 100% страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности и 100% в случае смерти», – рассказывает Светлана Гурьянова, директор департамента личного страхования СК «Европейский страховой альянс».

Франшиза по этому виду страхования, как правило, не устанавливается, но может быть временной – первые «нетрудоспособные» дни страховая компания не оплачивает. Полисы «несчастный случай» не распространяются на «намеренные» травмы, полученные при занятии активными видами спорта, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, психического расстройства.

И опасна, и трудна

По словам директора департамента личного страхования СК «Инвестсервис» Натальи Соболевой, предприятия, как правило, страхуют от несчастных случаев работников, профессиональные обязанности которых связаны с повышенной опасностью: монтажников, охранников, водителей, инкассаторов, кассиров, водолазов и т. д. Популярны полисы по добровольному страхованию детей и школьников от несчастного случая. Такая программа предлагает несколько вариантов страховых покрытий: например, круглосуточное, только на время нахождения ребенка в учебном заведении, на время спортивных соревнований.

Некоторые СК, например «ПРОВИДНА», успешно продвигают семейные программы страхования от несчастного случая – договор заключается на всю семью.

«Автовладельцы достаточно охотно покупают полисы добровольного страхования от несчастного случая водителей и пассажиров на транспорте в комплексе с КАСКО и гражданской ответственностью. Преимущество таких полисов в том, что застрахованным может быть не конкретное лицо, а любой человек, который может оказаться в транспортном средстве в качестве пассажира или водителя», – рассказывает Светлана Гурьянова.

Заемщики, которым банки навязывают страхование жизни, все чаще делают выбор в пользу страхования от несчастного случая – альтернатива дешевле и понятнее лайфового. Покупая полис «несчастный случай», заемщик вносит годовой платеж, при необходимости договор пролонгируется, таким образом клиент банка не переплачивает за страховку в случае, если кредит гасится досрочно. Страхование жизни происходит по накопительной системе, накладывая на заемщика долгосрочные обязательства: платежи вносятся на протяжении действия кредитного договора.

Мошенничество на полисах «несчастный случай» не настолько распространено, как, например, в автостраховании. Нерадивые страхователи, как правило, подделывают медицинскую документацию, указывая несуществующий диагноз, «подтверждающий» наступление страхового события. СК отлавливают аферистов с помощью страховой экспертизы. В некоторых случаях застрахованный даже проходит специальную медицинскую экспертизу по факту предоставления пакета документов.

Сами же страховщики иногда злоупотребляют неосведомленностью граждан и предлагают им слишком дешевые, а значит, «дырявые», не перекрывающие нужное количество рисков, полисы.

Обязаловка

Законом о страховании и постановлением Кабмина от 14 августа 1996 года № 959 предусмотрено обязательное личное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев на общественном транспорте. Страховая сумма по каждому застрахованному составляет 3000 необлагаемых налогом минимумов дохода граждан (51 тыс. грн).

Обязательное страхование от несчастных случаев распространяется на пожарных (на случай травматизма во время гашения пожаров и их последствий – постановление КМУ № 232 от 3 апреля 1995 г.) и на спортсменов высших категорий – членов сборных команд Украины.