Богатеют банки на страховке

Учитывая недостаточное развитие украинского рынка страхования, для многих его игроков выгодным является сотрудничество с банками. Для потенциальных страхователей это означает возможность приобрести полис не только в страховой компании, но и в банковском учреждении, к которому в некоторых случаях доверия может быть больше. В том, какие выгоды сулит банкострахование как самим финучреждениям, так и их клиентам?

«В Украине банковское страхование работает следующим образом: если клиент обратился в банк за кредитом на квартиру, ему обязательно добровольно–принудительно предложат застраховать, например, свою жизнь от несчастного случая или недвижимость. В случае отказа от такого рода услуг банк может отказать в кредитовании», – рассказала Марина Сахар, представитель Украинской охранно–страховой компании. По словам г–жи Сахар, банки, как правило, работают со страховщиками, в которых они уверены. «При возникновении прецедента с клиентом банк уверен, что СК ему компенсирует тот ущерб, который не может возместить клиент», – отметила она.

«Как такового, «bank assurance» в Украине нету, – отметил в комментарии Андрей Ивчатов, начальник управления организации работы с банками СК «ПРОВИДНА» – Банки продают только «обязательные» страховые полисы, которые необходимы для получения кредита. Как правило, такие продукты простые и не требуют больших временных и технических затрат на оформление».

Как свидетельствуют специалисты, банки сами заинтересованы в загрузке по новым бизнес–направлениям, в получении дополнительного комиссионного вознаграждения за реализацию страховых услуг. Очевидно, что такое сотрудничество выгодно обеим сторонам, поскольку именно банковское страхование позволяет увеличивать объемы продаж банковских услуг при минимизации затрат обеих сторон.

На сегодняшний день наиболее часто банки предлагают застраховать жизнь заемщика, к примеру, при ипотечном кредитовании. Кроме того, уже традиционными для заемщиков стали продаваемые банками полисы страхования предмета кредитования или залога. Таким образом, банкострахование в большей мере связано с кредитами, тогда как в западных странах финучреждения позволяют клиентам застраховать свои интересы, которые могут и не иметь прямого отношения к займу.

Правда, на данный момент некоторые банки идут на то, что готовы предлагать полисы ОСАГО (не при автокредитовании, а любому, кто обратится в отделение банка). «Но решение о таких продажах принимается исходя из, опять–таки, временных затрат на оформление полиса, сопровождение отчетности, – утверждает г–н Ивчатов, – Если СК не может предложить достаточно технологичного способа, гарантируя высокий уровень рентабельности, банк не будет продавать такие полисы». По его словам, некоторые СК и банки, входящие в одни ФПГ, пытались реализовать реальные программы по кросс–продажам страховых и банковских продуктов (агенты СК предлагали банковские услуги, банковские менеджеры предлагали услуги СК, помимо включенных в кредит). «Предполагаю, что эффективность их была невысокой», – считает специалист. И добавил: «Чтобы продать страховку, должна быть либо высокая сформированная потребность – тогда клиент скорее прямо пойдет в офис СК, либо продавец должен «доформировать» такую потребность у клиента. В данном случае это должен сделать менеджер банка. С этой целью его необходимо специально обучить и мотивировать на такую продажу». К сожалению, затраты на организацию обучения всех сотрудников фронт–офисов банка даже по ориентировочным расчетам не будут окупаться в краткосрочном периоде, уверен А. Ивчатов. «Поэтому СК пытаются развивать другие каналы продаж, в которых также много свободных ниш, но которые являюся более привлекательными с точки зрения инвестиций. А у банков также достаточный запас прочности по доходности, не отвелекаясь глубоко в агентскую деятельность. Тем более небанковская деятельность иначе налогооблагается», – заключил Андрей Ивчатов.

Украинские банковские учреждения не могут позволить себе полноценно конкурировать на рынке страхования, поскольку перед ними стоит другая задача, уверены специалисты

«Банки не хотят делиться с кем–то своими доходами. И чтобы не отдавать прибыль другим страховщикам, банк создает «свою СК», например, для рискового страхования, открыв таким образом дополнительный карман для денег», – уверяет Леонид Кадызроб, ведущий менеджер ЗАО «Экко». По его словам, банки, работающие сегодня в Украине и имеющие иностранный капитал, продают страховку именно через ту страховую компанию, которая путем личных взаимоотношений максимально приближена к данному финучреждению. «Такая схема очень распространена. То есть обратившимся за любым кредитом потенциальным заемщикам банк предлагал услуги только конкретной СК», – прокомментировал г–н Кадызроб. И добавил, что на сегодняшний день в Украине порядка трети всех страховых поступлений приходится на банки.

Украинские банковские учреждения не могут позволить себе полноценно конкурировать на рынке страхования, поскольку перед ними стоит другая задача, уверены специалисты. «Банкам необходимо, прежде всего, выжить на рынке и определиться со своей клиентской базой. Поэтому все свои усилия они направляют на наращивание активов и получение прибыли», – считает Леонид Кадызроб. Хотя иностранные банки гораздо больше понимают, что на страховании можно зарабатывать, в отличие от учреждений исключительно с украинским капиталом.

Стоит отметить, что возможность работать с банком имеют далеко не все страховщики. Чтобы получить статус страхового партнера, банки требуют от СК пройти аккредитацию, своего рода проверку компании на способность надлежащим образом выполнять принятые на себя обязательства. Другое дело, что такая проверка не всегда может быть полностью прозрачной. В первую очередь это касается тех банков, которые имеют аффилированную страховую компанию, на которую и передаются все риски.

К тому же банк может требовать завышенные комиссионные, а также ограничивать тарифы и размер франшизы. Именно этим объясняют эксперты ограниченное количество страховщиков в банке. Причем, по их словам, присутствие СК–партнеров определяется не финансовой надежностью, репутацией или опытом работы, а суммой депозита, размещенной страховой компанией в банке. Так, объясняют эксперты, банки сосредоточиваются на получении дополнительных выгод от партнерства со страховщиком и забывают об основных принципах, на которых должно строиться партнерство. А это приводит к тому, что доходы недополучают как банки, так и страховщики.

Примечательно, что банковское страхование берет начало во Франции еще в 70 годы. Инициатива о его внедрении принадлежала самим банкам, доходы которых от основной деятельности постоянно снижались из–за высокой конкуренции. Способствовал этому и увеличивающийся спрос на долгосрочное инвестирование, поскольку доходность от кратко– и среднесрочных капиталовложений себя не оправдывала. Поэтому французские банковские учреждения обратили внимание на страхование, и в итоге им удалось достичь впечатляющих результатов за 25 лет. В настоящее время поступления от банкострахования во Франции составляют более 60% премий по страхованию жизни, 8% – по рисковым программам, а комиссионные от СК в совокупной прибыли многих банков превышают 50%. При этом указанные цифры ежегодно увеличиваются.

Банковское страхование в Украине имеет очень неплохие перспективы развития. По мнению экспертов, главным препятствием для его полноценной работы является непонимание банками выгод и преимуществ партнерства в этой области. Однако, судя по всему, это лишь вопрос времени, поскольку потенциал здесь очень большой: при населении в 46 млн. человек, даже если СК будут работать с 10–20% населения, прибыль вероятна.

Страховщики утверждают, что, как только начнется активное укрупнение банков, рынок станет более стабильным и финучреждения обязательно обратят внимание на возможность надежного заработка посредством страхования. Сегодня уже есть факты, свидетельствующие о дальнейшей перспективности развития данного вида страхования – банки начинают интересоваться клиентской базой страховщиков.