Чем выгодна медицинская страховка?

Чтобы понять, чем реально может быть выгодна медицинская страховка, корреспонденты «Денег» исследовали свежие предложения страховых компаний. Результат нас почти не удивил: получить что–то стоящее можно, только будучи абсолютно здоровым человеком :) и потратив на страховку уйму денег –– не менее 6000 гривен в год.

«Давно и серьезно подумываю о медицинской страховке», –– поделился с автором статьи один приятель. «Зачем она тебе?» –– удивился я. «Ну, как же, я часто болею, а там все удобно –– звонишь в ассистанскую службу и сразу приезжает частный врач. Каких–нибудь $500 в год –– и можно лечиться в лучших частных клиниках Украины», –– пояснил знакомый.

Картинка выглядела так заманчиво, что тут же захотелось посмотреть –– а как оно на практике. Обзвонив с десяток страховых компаний корреспондент «Денег» достаточно быстро понял, что с поиском подходящего полиса придется крепко помучиться.

Во–первых, большинство лидеров медстрахования страхуют только персонал и своих корпоративных клиентов, а с «вольными» физлицами прощаются прямо с порога. Во–вторых, в медицинских страховках частенько предусматривается масса ограничений, не позволяющих потратить на лечение одного конкретного недуга всю страховую сумму, которая обычно устанавливается в весьма приличных размерах –– не менее 75––100 тыс. грн.

Интересно, что с момента предыдущей публикации «Денег» о медстраховании (см. №45 от 15 ноября 2007 года, доступно на сайте www.dengi–ua.com) на рынке практически ничего не изменилось –– страховщиков явно устраивает нынешнее состояние дел. Но оно устраивает далеко не всех клиентов.

Что предлагают

Первое, с чем столкнется всякий желающий купить медицинскую страховку, –– это так называемый минимальный «порог» медстрахования, ниже которого страховщики отказываются работать с клиентами. В разных компаниях минимальная стоимость медстраховки на одного человека колеблется от 1500––2500 грн. в год. Не меньше, и что иногда обидно –– не больше. То есть предлагается стандартизированный продукт по практически единой цене, и выйти за его рамки просто невозможно. Как говорится, берите, что дают.

За эти деньги, правда, можно получить полный пакет, включающий неотложную медицинскую помощь, амбулаторное и стационарное лечение, а также стоматологические услуги (без протезирования!).

Причем во многих компаниях увеличить страховую сумму (как правило, те самые 75––100 тыс. грн.) также невозможно –– действует стандартный лимит. Но и он иногда «режется» на 50%, например, при оплате стационарного лечения в клиниках и на 97––98% и более –– при оплате стоматологической помощи. То есть, если клиент купит страховку, рассчитывая сделать за счет страховщика «голливудскую улыбку» на 75 тыс. грн., его постигнет горькое разочарование. По программе «стоматология» в медстраховке устанавливается лимит максимум в 1000––2500 грн., а протезирование зубов страховым случаем на рынке вообще не считается.

Зато страховщики лояльно относятся к плановому лечению –– пломбированию, лечению кариеса, снятию зубного камня и даже реставрации зубов. Главное, чтобы клиент не выходил за пределы установленного лимита.

Еще одна уловка страховщиков –– ограничение пребывания больного на стационарном лечении. Полежать в клинике за счет страховщика удастся не более 14––21 дня в году. :( Если клиент вынужден будет находиться в больнице больше, то оплачивать лечение он должен будет из своего кармана. Жесткие ограничения, как правило, устнавливаются и на покупку медикаментов (максимум –– 1500––2000 грн.). При этом гомеопатические препараты, витамины и БАДы медикаментами не считаются, даже если они выписаны лечащим врачом.

Иллюзией является и то, что лечение по страховому полису будет проводиться непременно в частных клиниках. Это возможно, но далеко не всегда. Обычно в программах добровольного медстрахования (ДМС) участвует очень много клиник, как государственных, так и частных. В некоторых компаниях все наши попытки включить в договор ТОЛЬКО частные амбулаторные клиники вообще не увенчались успехом.

«Вам же выгоднее, чтобы список медучреждений был большой», –– уверенно навязывали нам свою точку зрения страховые менеджеры. Так то оно так, но на практике это означает, что выбирать медучреждение, в котором будет лечиться клиент, будет не тот, кто платит деньги, а служба ассистанса, куда звонит застрахованный, чтобы сообщить о заболевании.

Клиента могут отправить на консультацию как в районную поликлинику (коридоры–запахи–очереди), так и в частную клинику, где прием у врача обойдется минимум в 100––250 грн. (чистота–аквариумы–улыбки). «Все зависит от характера заболевания», –– туманно объяснили автору логику выбора клиники в службе ассистанса одной уважаемой компании. Застрахованный, конечно, может попросить у ассистанса направить его в конкретную клинику, но не факт, что его в итоге отправят именно туда.

Впрочем, некоторые страховщики все же предлагают программы с лечением исключительно в частных медучреждениях и с включением только ключевых государственных клиник, которые способны делать сложные операции (Военный госпиталь, Октябрьская больница и прочие).

Однако называются такие «волшебные» страховки красиво –– «Элит» или «VIP–программы». А просят за них страховщики не менее 5000––6000 грн. в год.

Что влияет на цену

Впрочем, указанные нами суммы страховых платежей скорее базовые. Если клиент страдает хроническими заболеваниями (панкреатит, гипертония, нефрит и прочие) и указывает их в декларации здоровья (что–то вроде анкеты страхователя), страховщик может повысить стоимость страховки на 30––50%, а то и более.

При этом плановое лечение этих болезней оплачиваться не будет –– только в случае рецидива будет оказана так называемая неотложная помощь (включающая госпитализацию, операцию и все необходимое). Если же клиент не знал о наличии у него хронического заболевания и не указал его в декларации, страховщику придется оплачивать счета. Но, конечно, только если страховая компания не сможет доказать факт страхового мошенничества. :) «В моей практике был случай, когда клиент страховался у нас два года подряд, к тому же каждый год на 100% «выбирал» страховую сумму. Нам показалось это подозрительным, и мы обратились в районную поликлинику по месту его жительства. Запросив его медицинскую карту мы выяснили, что он много лет лечился по целому ряду хронических заболеваний, о которых «забыл» нам рассказать, когда покупал страховой полис. Естественно, на третий год мы вообще отказались брать его на страхование», –– рассказал «Деньгам» один страховщик.

Интересно, что такое вмешательство в приватную жизнь клиента, как изучение его медкарты, санкционируется самим покупателем страховки. В заявлении на страхование есть стандартный пункт о том, что клиент разрешает страховщику требовать от медучреждений информацию о состоянии его здоровья и нарушать в связи с этим так называемую врачебную тайну. Увы, таковы правила игры. :(

Зато помимо факторов, повышающих стоимость полиса, есть и снижающие. При страховании более двух–трех человек, то есть остальных членов семьи, можно рассчитывать на скидку в 5––15%. Немного, конечно, но это максимум, который дают страховщики. Если в течение года клиент практически не болел, то на следующий год ему могут дать скидку в 20––30%. Однако смысла в дорогостоящем медстраховании при нормальном здоровье немного. Обратно затраченных на страховку денег компании не возвращают, даже если клиент вообще ни разу за год не посетил врача.

Оптимальный вариант

Как показалось «Деньгам», оптимальный вариант медстрахования для относительно здоровых людей в возрасте 25––35 лет –– сформировать страховой пакет самостоятельно. Для этого нужно найти страховщика, который не навязывает стандартизированные продукты, а согласен комбинировать программу по желанию клиентов.

Далее нужно из списка клиник выбрать самые лучшие. Речь идет не только о частных и «раскрученных», но и о некоторых известных государственных и ведомственных. Почему нет? Если лечение там того стоит.

Если есть желание пользоваться страховкой исключительно для амбулаторного обслуживания в престижных медучреждениях (то, что действительно может потребоваться относительно молодым и здоровым), стоит страховаться только по программе «поликлиника». Без «нагрузки» неотложной медпомощи, стационара и особенно стоматологии стоимость страховки может снизиться на 40––50% (!), а страховой лимит при этом снижен не будет.

В таком случае застрахованный сможет пройти диагностику и лабораторные обсследования в «крутых» клиниках, а также прибегнуть к услугам частного врача (лечение, визит на дом). Из профилактических мероприятий страховщики соглашаются только на курс витаминотерапии или массажа (раз в году), однако все остальное плановое лечение (то есть без острой боли или рецидива) вполне можно провести за счет страховки.

Те же медицинские услуги, которые могут и не пригодиться в течение года (и слава богу :)), стоит купить с небольшим лимитом в 5––10 тыс. грн. либо вообще исключить.