Суброгация и регресс в страховании

C развитием рыночных принципов экономики и возрастанием значения страхования в сфере хозяйствования, в частности при осуществлении экспортно–импортных операций, значительно повышается интерес к исследованиям частноправовых институтов, таких, например, как суброгация и регресс. Особо важное значение имеет институт суброгации в морском страховании.

Суброгация

В общей части гражданского права Украины суброгация формулируется как субинститут исполнения обязанностей должника иным лицом (третьим лицом). Если третьему лицу угрожает опасность утратить свои права на имущество должника в результате обращения взыскания на это имущество кредитором, у такого третьего лица возникает право удовлетворить требование кредитора к должнику, даже без согласия последнего. В результате удовлетворения требования, то есть исполнения обязательства, само обязательство не прекращается, но третье лицо заменяет кредитора (часть 3 статьи 528 Гражданского кодекса Украины (ГК Украины)). Такая замена кредитора или переход прав и обязанностей кредитора к третьему лицу происходит по правилам, установленным для цессии. В части 2 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрено такое же правило, а в статье 387 — прямо упоминается переход к другому (третьему) лицу прав кредитора на основании закона при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая. Таким образом, в ГК Украины и ГК РФ еще в общих положениях об обязательствах вводится институт суброгации, однако в России этот институт уже связывается со страхованием.

Детально переход к страховщику прав кредитора (суброгация) регулируется статьей 965 ГК РФ, в которой говорится о переходе к страховщику по договору имущественного страхования, выплатившему страховое возмещение, в пределах выплаченной суммы прав страхователя (выгодоприобретателя) требовать от лица, ответственного за убытки, возмещения убытков, уже возмещенных в результате страхования страховщиком.

Статья 993 ГК Украины гораздо скром­нее по содержанию и предусматривает только переход к страховщику права требования страхователя или иного лица, получившего страховое возмещение, к лицу, ответственному за убытки, причиненные застрахованному интересу. Это правило имеет диспозитивный характер, то есть договором может быть ограничено. Однако и на Украине в силу части 3 статьи 614 ГК сделка, исключающая или ограничивающая ответственность за умысел, является ничтожной.

Детальное регулирование суброгации на Украине имеет место в Кодексе торгового мореплавания Украины (КТМ). Статья 274 КТМ предусматривает правила, аналогичные правилам, закрепленным в статье 965 ГК РФ. Более интересна статья 269 КТМ, которая так и называется «Суброгация».

Здесь мы встречаемся с суброгацией, в результате которой к страховщику с его согласия переходят не обязательственные права, а имущественные, то есть права на все застрахованное имущество, если оно было застраховано на полную стоимость, либо на долю в застрахованном имуществе, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости, если имущество было застраховано на неполную стоимость. Таким образом, мы обнаруживаем, что суброгация — это не только приобретение прав кредитора в относительном правоотношении третьим лицом (суброагентом) вследствие исполнения обязанности должника в отношении этого кредитора, но и приобретение права на застрахованное имущество вследствие возмещения ущерба в этом имуществе путем выплаты страховой суммы.

Конечно, суду необходимо очень четко отделять суброгацию императивную от суброгации диспозитивной. В последней норме речь идет о диспозитивной суброгации, то есть на переход имущественных прав должно быть согласие не только страховщика, но и лица, получившего страховое возмещение. Иначе может возникнуть явно несправедливая ситуация, в которой страховщик получает страховую премию и восстановленное имущество, а страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение и израсходовавшее его на восстановление имущества, оказывается ни с чем.

Таким образом, суброгация — это не только приобретение прав, которые ранее принадлежали кредитору, вследствие исполнения третьим лицом — суброагентом обязанностей должника в отношении этого кредитора, но и замещение управомоченного лица в абсолютном — вещном правоотношении, например, собственника.

В английском страховом праве эта идея выражается следующей доктриной: по выплате страховой суммы страховщик получает право страхователя на застрахованный интерес в той мере, в какой он обеспечил компенсацию страхователю. Одной из целей института суброгации является блокирование возможности страхователя получить двойное возмещение убытка путем предъявления требования к страховщику и к лицу, виновному в причинении ущерба. К страховщику переходит право требования, которое следует как из деликта, так и из договора, например из договора перевозки может следовать право требования страхователя–грузовладельца к перевозчику.

При полной гибели застрахованного на полную стоимость груза страховщик становится собственником интереса, который он застраховал, так что при спасении груза страховщик может получить выгоду, если стоимость этого интереса после спасения больше страховой суммы, выплаченной страховщиком. При страховании части страхового интереса титул на застрахованное имущество остается у страхователя, а к страховщику переходит в соответствующей пропорции доля прав на погибшее имущество.

Суброгация оформляется путем составления договора или подписания страхователем суброгационной формы. Отказ страхователя подписать договор или суброгационную форму может быть оспорен в суде, а отказ страховщика от принятия права требования или имущества — нет. Конечно, страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, обязаны сообщить страховщику всю информацию, необходимую ему для защиты прав, перешедших к нему путем суброгации, в частности передать все соответствующие документы, в том числе коносамент. Субъективное право суброгации у страховщика возникает только при наступлении такого условия, как выплата страховой суммы.

От суброгации следует отличать абандон. Абандон — это отказ страхователя от своего права собственности на застрахованное имущество в пользу страховщика. Абандон — односторонняя сделка, причем правила, регулирующие такую сделку, имеют императивный характер. Право требования возместить ущерб, которое имелось у страхователя к третьим лицам, по абандону не переходит. Право требовать возмещения ущерба в имуществе возникает у страховщика как у нового собственника имущества.

Выплата страховой суммы не является условием перехода прав по абандону, так что страховщик может сначала потребовать возмещения убытков от виновных лиц, а затем выплатить страховое возмещение страхователю или иному управомоченному.

Право суброгации на имущество страхователя не возникает у страховщика, если он при наступлении страхового случая путем уплаты полной страховой суммы освобождает себя от дальнейших обязаннос­тей по договору морского страхования. Это право страховщика направлено на то, чтобы не нести дополнительные издержки, которые могут превышать страховую сумму. О намерении воспользоваться этим правом страховщик обязан уведомить страхователя в срок, не превышающий семи дней с момента получения сообщения о страховом случае и его последствиях. При этом сумма обязательства страховщика все равно может превысить страховую сумму, поскольку он обязан возместить все расходы страхователя, произведенные исключительно в целях предотвращения или уменьшения убытков до момента получения им соответствующего уведомления страховщика. Право суброгации на требования страхователя к лицам, виновным в причинении убытков, не затрагивается указанным правом страховщика.

Регресс

Регресс от суброгации отличается весь­ма существенно, поскольку право требования к непосредственно виновному в причинении ущерба лицу в порядке регресса возникает как новое правоотношение, а при суброгации правоотношение сохраняется и происходит только замена управомоченной стороны.

В регрессном правоотношении управомоченная сторона — кредитор — называется «регредиент», а обязанная сторона — должник — «регрессат». Регредиент получает право требования к регрессату в результате наступления следующих юридических фактов: регредиент исполняет обязанность перед третьим лицом вместо его должника–регрессата либо исполняет свою обязанность, которая возникла по вине регрессата, и обязательство прекращается хотя бы частично.

Таким образом, регрессное обязательство является производным от другого — основного обязательства, которое прекра­щается до возникновения регрессного обязательства. По сути, регрессное обязательство является разновидностью обязательства из причинения вреда, поскольку должником–регрессатом всегда причиняется вред регредиенту. Правовая природа особого регрессного обязательства определяется характером сторон этого обязательства и иных его элементов, например, основанием возникновения той правовой связи сторон, в силу которой регредиент исполняет обязанность, возникшую по вине регрессата.

Размер регрессного требования не может быть больше суммы фактического удовлетворения кредитора в основном обязательстве. Предполагается равенство размеров требования в порядке регресса и требования в основном обязательстве. Если вина предполагаемого регрессата не может иметь места в принципе или фактически не имела места, регрессное обязательство не возникает, за исключением юридических составов, когда регрессат несет ответственность независимо от вины. Регрессное требование является синонимом обратного требования.

Началом течения срока исковой давности по регрессному требованию является срок исполнения основного обязательства по общему правилу. Право предъявить регрессное требование страховщика к непосредственному причинителю вреда, по вине которого возникли убытки или независимо от его вины, в предусмотренных законом случаях не вызывает сомнений, поскольку выплата страхового возмещения является расходами страховщика на восстановление нарушенных имущественных прав страхователя или иного управомоченного лица. Например, если застрахована гражданская ответственность страхователя и страховщик возместил убытки потерпевшему, такой страховщик получает право регресса к страхователю, винов­ному в причинении убытков.

В отличие от суброгации, при которой правоотношение сохраняется в несколько измененном виде, регресс представляет собой иное, новое правоотношение. Это может иметь большое значение, например, для исчисления сроков исковой давности.

Так, в нашей практике имеется дело, возникшее из несохранной перевозки глинозема из Мариуполя (Украина) в порт Кастеллон (Испания). 9 июня 2006 года был окончен сюрвейерский осмотр груза в порту прибытия, страховщик покрыл убытки грузовладельца в размере около 90 000 долларов США страховой выплатой в сумме около 80 000 долларов США, причем соответствующий платеж был отправлен 22 января 2007 года. Суброгационная форма была подписана только 15 мая 2007 года.

Таким образом, у страховщика оставалось совсем мало времени для заявления требования перевозчику по суброгации. Страховщик 30 мая 2007 года начал консультироваться с нашей фирмой по вопросу возмещения уплаченной страховой суммы за счет перевозчика, который предполагается виновным в повреждении груза. Мы рекомендовали пойти по пути заявления регрессного требования, срок исковой давности по которому начинает исчисляться с момента отправки страховой суммы, то есть с 22 января 2007 года, что значительно продлевает время, необходимое для заявления требований.