Банки станут агентами СК

Лига страховых организаций (ЛСОУ) предлагает предусмотреть в новой редакции закона «О страховании» норму о том, что банки являются уполномоченными агентами страховой компании. Напомним: после того, как в декабре 2007 г. АМКУ обвинил «Райффайзен Банк Аваль» в сговоре со страховыми компаниями «Фортис Страхование Жизни Украина» и «Эталон», услуги которых банк якобы навязывает клиентам, была создана рабочая группа, призванная разработать законодательные изменения, которые урегулируют сотрудничество финучреждений.

По данным Госфинуслуг, сотрудничество с банками приносит страховщикам ежегодно около 30% страховых премий по автострахованию и имущественному страхованию. Другой вид банкострахования — страхование риска невозврата кредита — принес страховщикам в 2007 г. 192,1 млн. грн. (+58,6% по сравнению с 2006 г.). Но несмотря на это, конкуренция в секторе банкострахования достаточно жесткая — в каждом банке аккредитовано около 10-15 компаний, которые в борьбе за клиента нередко прибегают к демпингу. Кроме этого зачастую при выдаче кредита банк настаивает на страховании риска в аффилированной СК или другой компании, с которой налажены особые отношения.

По мнению страховщиков, если банки станут агентами СК, последним будет проще влиять на них согласно агентскому договору. «Сегодня де факто банки и являются страховыми агентами, но если этому придать официальный статус, тогда между банками и страховыми компаниями процесс сотрудничества будет значительно упрощен. Также мы заинтересованы в том, чтобы сотрудники банка имели право подписи договоров страхования, а банк имел право скреплять такие договоры своими печатями как страховой агент»,— рассказывает Снежана Быкова, заместитель председателя правления НАСК «Оранта».

С одной стороны, определение банков в качестве агентов СК будет выгодно страховщику. Согласно закону «О страховании», страховой агент работает от имени и в интересах страховщика, получая за это комиссионное вознаграждение. Таким образом страховщики смогут вполне легально организовать свою работу со страховыми компаниями. «Львиная доля комиссии, которую платит СК банку — теневая, соответственно ее размеры невозможно проконтролировать»,— отмечает Юлия Пухкало, директор департамента банковского страхования СК «Универсальная». Кроме этого статус агента для банка предусматривает не просто получение комиссии от СК, но и привлечение сотрудников банка к процессу подписания договоров страхования и последующего обслуживания клиентов. В таком случае СК могут уменьшить свои операционные расходы и снизить цену страхового продукта.

С другой стороны, банк не может представлять интересы одной страховой компании, поскольку это нарушает право заемщика на выбор СК. Страховщики опасаются, что даже если банки будут выступать агентами нескольких СК, ситуация в сфере bank assurance не изменится. Страховщики, которые предложат банку большие комиссионные, будут находиться в более выгодном положении, чем остальные СК. «Нет определенного механизма, с помощью которого можно побороть такой аспект сотрудничества между банками и СК. Загнать все финансовые учреждения в рамки единой схемы работы невозможно. Решение об аккредитации страховой компании принимается людьми, поэтому субъективно. На сегодняшний день, работая с банками, страховщики находятся в условиях рынка: клиента получает тот, кто сделает наиболее выгодное предложение»,— говорит Алексей Румянцев, зампредправления Украинской страховой группы.

Кроме того, по мнению Павла Карагаева, директора по корпоративным продажам АСК «Омега», банки не могут быть агентами СК, потому что по данным рискам они выступают страхователями, а зачастую и выгодоприобретателями в пределах суммы кредитной задолженности.