Особенности страхования отдыха

Покупая путевку, турист в нагрузку получает полис страхования выезжающего за рубеж. Полис должен гарантировать оплату медицинских услуг. Но воспользоваться им получается не всегда. И зачастую в этом виноват сам страхователь, который невнимательно прочел условия договора.

Основным каналом продаж полисов страхования выезжающих за рубеж являются турфирмы. Ведь согласно законодательству, турист должен гарантировать возможность оплаты медицинских услуг в стране пребывания. Таким образом, полис страхования туристов, не являясь де-юре обязательным, де-факто является необходимым условием любой зарубежной поездки.

Как правило, страховщики разрабатывают несколько стандартных страховых программ, которые отличаются по набору услуг и по стоимости. Изначально турфирмы предлагают клиентам базовую страховую программу, но при желании всегда могут продать и более дорогой полис с большим количеством опций. По словам Леси Радченко, начальника отдела методологии СК «Арма», при заключении договора страхования в первую очередь учитываются требования принимающей стороны (страны) по страховой сумме, а потом уже пожелания клиента.

Что почем

Базовый полис страхования выезжающих за рубеж предполагает оплату и организацию амбулаторного, стационарного лечения застрахованного, стоматологических услуг (обычно в пределах $150-$200), медицинскую эвакуацию и репатриацию умерших. Страховая компания несет ответственность за оплату медицинской помощи застрахованному туристу на время его поездки за границу. Срок действия полиса страхования заканчивается в момент возвращения в Украину. «Обычно компания оплачивает стационарное лечение застрахованного при его неотложной (экстренной) госпитализации за границей в течение срока, который превышает срок действия страхового полиса (в пределах страховой суммы, но не более четырех недель после окончания строка действия страхового полиса)»,— говорит Виктория Мойсеюк, начальник департамента методологии СК «Гута-Украина».

Размер страхового тарифа рассчитывается, исходя из рисковости данного вида страхования. Но иногда СК под давлением турфирм вынуждены идти на снижение стоимости полиса путем применения франшизы или уменьшения объема страхового покрытия. «Те фирмы, которые пытаются снизить страховые суммы (за счет увеличения франшизы и исключения тех или иных видов обслуживания по страховке), имеют своей целью получить больше туристов и денег, но при этом теряют в качестве услуг, комфорте и безопасности»,— уверяет замдиректора по развитию региональной сети СК «Авионика» Сергей Нечитайло.

Более дорогие программы страхования предусматривают повышенные страховые лимиты и дополнительные услуги. «Договор страхования предполагает: организацию услуг застрахованному по юридической защите, организацию услуг переводчика, бронирование номера в отеле в случае задержки рейса, оплату проезда для сменного сотрудника, бронирование и переоформление билетов при страховом событии, оплату незапланированной поездки домой в случае смерти близкого родственника, а также помощь при: возврате домой несовершеннолетних детей в случае болезни застрахованного, возврате и отправке багажа по ошибочному адресу, потере или краже документов, задержке или отмене рейса»,— рассказала госпожа Радченко.

В случае экстрим-туров условия оговариваются отдельно. Восхождение на вершину или спуск по горной реке может не быть предусмотрен в полисе страхования. «Если туристы планируют заниматься дайвингом или кататься на квадроциклах, лучше приобрести дополнительный полис страхования»,— советует Йосиф Андрик, директор компании «Тез Тур». «Экстремальные виды спорта предполагают более высокую вероятность травматизма, поэтому при заключении договора страхования применяется франшиза или повышается тариф. Как правило, применяется повышающий коэффициент 1,5-3,0»,— пояснила Зоя Сазонова, директор департамента продаж личных видов страхования СК Allianz.

Как быть

В каждом полисе туриста указан номер ассистанс-компании, которая будет заниматься организацией и оплатой медицинских услуг на месте. Страховщики настаивают на обращении в ассистанс-компанию еще до оказания медицинской услуги. «Клиент уже заплатил компании за страховую услугу, поэтому вполне логично, что при наступлении страхового события он не должен обременять себя поиском врача, медикаментов и при этом тратить личные деньги»,— отмечает госпожа Мойсеюк.

Но есть и компании, которые допускают компенсационные схемы. «В некоторых случаях клиент может самостоятельно оплатить расходы на сумму не более EUR150, а вернувшись в Украину с подтверждающими документами, получить выплату. Компания также оплачивает телефонные разговоры страхователя с ассистирующей компанией»,— рассказал господин Нечитайло.

Когда не платят

Каждый полис предполагает исключения в страховой выплате, то есть случаи, когда страховщик не возместит медицинские расходы туриста. Как правило, в перечень исключений попадают случаи, когда турист отказался от оказания медицинской помощи или необходимость оказания медуслуг была вызвана преднамеренными действиями туриста (алкогольное, наркотическое, токсическое опьянение, попытки самоубийства). Многие компании не возмещают затраты на лечение хронических и онкологических заболеваний, особенно если во время заключения страхового договора клиент не сообщил страховщику об этих заболеваниях. Но компании возмещают медрасходы в случаях, если осложнения оказывают угрозу для жизни человека.