Кто прав: клиент или страховая компания?

На вопросы читателей «КП» ответил президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк.

Если в товарищах согласья нет…

- Добрый день, это Марина, Киев. Мой брат попал в ДТП. Виноват оказался второй водитель, у которого был полис ОСАГО. Когда производилась оценка, страховая компания виновника отказалась чинить машину брата на фирменной СТО, несмотря на то, что она на гарантии. Имеет ли компания на это право?

- Такие конфликты между клиентами и СК возникают довольно часто. Проблема в том, что СТО выставляет счета за ремонт и восстановление автомобиля выше тех, которые сегодня калькулируются международными программами оценки послеаварийного убытка машин - Audatex. От этого СК несут убытки.

Однако тут нужно знать, что зафиксировано в договоре страхования. Если в нем не прописаны условия, обозначающие требования СТО на более высокие расценки, то СК должна выполнить условия, по которым предоставлены счета на ремонт. Если же компания не согласна, то она может пригласить своего эксперта, который сделает повторную оценку, и тогда нужно искать компромисс между этой ценой и ценой СТО.

И третий вопрос, который беспокоит клиентов. Новые машины находятся на гарантии, и если авто не пройдет ремонт на СТО, то потеряет право гарантийного ремонта. На сегодня это проблема для страхового рынка. Мы считаем, что цены на ремонт должны быть обоснованы. Однако в вашем случае нужно искать компромисс между СК и СТО.

Юридические тонкости

- Это Александр из Киева беспокоит. Скажите, имеют ли право страховые компании вводить ограничения в договоре? Вот у меня написано, что могут отказать в выплате при ДТП, которое произошло из-за гололеда.

- Сама юридическая правовая форма договора - это правоотношения сторон: клиента и страховщика. Каждый договор имеет добровольную составляющую, обязанности сторон. И если клиент принял такие условия со стороны компании и подписался под таким договором, то, безусловно, договор имеет силу.

- Вы не считаете такой пункт абсурдом?

- Возможно. Но в нашей жизни много абсурдного. Я считаю, что такая оговорка абсурдна.

- Эту компанию мне предложил банк, машина кредитная.

- Я вас понимаю. К сожалению, сложилась практика, причем по вине самих страховщиков, когда в поиске доходов они принимают условия банков. Нарушаются полностью права клиентов. Клиент вправе выбирать банк и страховую, и никто не имеет права ему что-то навязывать. Самое плохое в этой ситуации то, что навязываемая банком СК прописывает такие условия в договоре, которые удобны ей. Я категорически против таких взаимоотношений страховщиков и банков. По сути, это дискредитация страхования и ущемление прав клиента.

- Здравствуйте, это Елена Викторовна из Киева. У меня кредитная машина с полным КАСКО. 4 сентября 2008 года произошло ДТП. Прошло уже 2 месяца, а мы до сих пор акта не видели. Нам сказали, что деньги будут перечислены в банк в счет погашения кредита. То есть машина стоит на СТО разобранная, ремонтировать ее не за что. Я не знаю, как поступить.

- Если компания признала факт оценки ущерба и подписала документы, она незамедлительно должна выполнить свои финансовые обязательства по возмещению ущерба. В противном случае вы можете обратиться в суд или подать жалобу в Госкомиссию по регулированию рынков финансовых услуг. Компания, не выполнившая условий договора страхования, подрывает доверие к себе и страховому рынку. Напишите жалобу в Лигу страховых организаций Украины, в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг, мы вам поможем разобраться.

О тарифах и надежности

- Добрый день, вас беспокоит Кирилл. Расскажите, как выбрать надежную СК? Не хочу проблем с выплатами!

- Сегодня страховой рынок Украины во многом закрыт для клиентов, и информация лишь иногда просачивается к потребителю. Очень часто можно увидеть рекламу, но не всегда она дает объективную оценку финансового состояния и надежности компании.

Выбрать страховую услугу намного сложнее, чем товар в магазине. Ведь ее предварительно нельзя пощупать руками. Как правило, мы руководствуемся отзывами знакомых. Спросите у коллег, друзей, посмотрите на внешние атрибуты компании, ее офис, уровень знаний агентов компании, насколько они уверены в себе, как они объясняют политику компании, как привлекают вас как клиента. Обратите внимание, какой у них сервис. Другой информации, к сожалению, очень мало. Потому что даже финансовые отчеты не всегда говорят о благополучии. Полагайтесь на объективную информацию ваших друзей и обращайтесь в нашу организацию, мы вам посоветуем.

- А есть черные списки?

- Нет, рынок до такого еще не дорос.

- Это Николай из Киева. Я слышал, что тарифы по ОСАГО и КАСКО будут расти. Так ли это?

- Да, это действительно так. Цены на страхование подчинены тем же законам, что и все остальные товары и услуги, поэтому при двузначной инфляции в стране цены на страхование будут расти как минимум такими же темпами. Рост ставок по КАСКО в первую очередь связан с постоянным ростом стоимости ремонта автомобилей. Станции технического обслуживания автомобилей, особенно станции официальных дилеров, постоянно повышают стоимость нормо-часа, что повышает затраты страховщиков по выплате страхового возмещения. Также нельзя не учитывать, что с момента введения полиса гражданской ответственности и начала массового страхования КАСКО число автомобилей в столице постоянно росло, пропорционально этому выросли дорожно-транспортные происшествия.

И еще - не доверяйте демпинговым ценам. Поэтому если вам предлагают страховку стоимостью в 3-4% от суммы авто, компания демпингует. Минимальные тарифы - это 5-6%. А 7-8% - это действительно обоснованные тарифы.

- Насколько они могут вырасти?

- Думаю, тарифы могут вырасти на 10-20% в зависимости от того, какой уровень убыточности в компании.

ЕСТЬ ВОПРОС!

Когда до нас дойдет цивилизация?

- Добрый день. Вас беспокоит Павел. Есть у меня карточка медицинского страхования, которую оформили мне на работе. Если честно, то я в шоке. Некоторые врачи, которые обслуживают клиентов, - это обычные специалисты из районных поликлиник и принимают они в свое рабочее время, в своих же кабинетах. Да, по страховке я прохожу первым, но представьте себе этот многоголосый хор бабушек и дедушек, которые возмущены моей, так сказать, «наглостью». Когда наша страховая медицина будет цивилизованной?

- Без реформирования системы здравоохранения через страховую медицину мы никогда не получим положительного результата. К сожалению, это типичная картина. Когда приходит в поликлинику человек с полисом, он имеет преимущества перед людьми без таковых. Но при отсутствии полноценной страховой медицины мы долго будем свидетелями описанного вами случая. Эту тему уже подымали, даже проходили обсуждения на уровне правительства и Секретариата президента о необходимости введения страховой медицины. Но, видимо, что-то мешает чиновникам и не дает нам всем возможности найти компромисс в принятии такого важного социального решения для государства. Я надеюсь, что все стороны придут к одному мнению и смогут выработать такую модель, чтобы были удовлетворены все категории населения.