Банкострахование и проблемы взаимодействия банков и страховщиков при страховани залогового имущества

Термин банкострахование или bancassurance возник в 70-е годы прошлого века во Франции, в период бурного развития строительной индустрии и ипотеки, когда через банки стали продавать полисы долгосрочного страхования жизни заемщика. Банки имели более развитые сети продаж, в связи с чем, себестоимость дистрибуции страховых продуктов через банковские каналы была от 30% до 50% ниже, чем при традиционных способах реализации. При этом никогда не нарушался главный принцип рыночных отношений – право выбора клиента. Заемщик мог приобрести полис у стойки банка вместе с кредитным соглашением и по более дешевому тарифу, или купить полис в страховой компании, с которой он уже давно работает, или через своего брокера, или, в конце концов, взять все риски на себя и не страховать вообще свою жизнь. Однако в случае смерти кормильца или потери трудоспособности и невозможности погасить кредит семья лишалась объекта залога, т.е. квартиры. На слайде №1 показаны страны-лидеры банкострахования. Это Франция, Испания, Италия, Бельгия.

Обратите внимание, в странах, где был развит институт страховых брокеров, а именно, в США, Канаде, Великобритании и Германии, доля банкострахования составляла всего от 10% до 17%.

Банкострахование получило широкое распространение в развивающихся странах с освободившейся экономикой, к которым относятся и страны СНГ, поскольку и страховая, и банковская отрасли еще весьма далеки от стадии зрелости. Таким образом, bankassurance по-СНГовски возник как дополнительный канал продаж страховых услуг, а не в связи с необходимостью обеспечить рост в зрелом секторе или снизить расходы вследствие конкуренции, как это было в странах, упомянутых выше. В связи со сказанным, на многих конференциях, проводимых зарубежными финансовыми конкискадорами, мы слышим только дифирамбы по поводу bancassurance, несмотря на то, что многие эксперты видят в этом явлении, в основном, уродливые формы диктата банковской системы страны над ее страховым рынком. По мнению экспертов рейтингового агентства Standart & Poor»s, такая практика аккредитации страховщиков в банках стран СНГ и, как следствие, реализованная в них концепция bancassurance «негативно сказывается на финансовой гибкости страховой компании и может подвергнуть ее значительному кредитному риску, а также поставить под угрозу ее конкурентное положение на рынке».

Такие прогнозы начинают реализовываться, и страховые компании уже рассматривают вопрос сокращения количества аккредитаций, поскольку быть аккредитованным в некоторых банках становится нерентабельным либо опасным, с точки зрения сбережения средств.

В процессе беседы были обсуждены следующие вопросы:

1)Существуют ли какие-либо законодательные акты, которые регламентируют порядок аккредитации страховых компаний или это все отдано на усмотрение каждому банку?

2)О каком размере депозитов и комиссионных идет речь при аккредитации страховщиков в банках?

3)В одном из интервью гость студии высказал следующее: «Клиенты, страхующие у нас автомобили не первый год, обращаются с просьбой расторгнуть договоры, так как банк не принимает эти полисы в качестве страхового покрытия и рекомендует страховаться в аффилированной СК. А в случае отказа клиента расторгнуть договор грозят повысить ставку по кредиту. Подобная ситуация наблюдается по всей Украине. Мы собрали все эти заявления и направили в АМКУ, ждем решения». Аналогичные проблемы возникли у компании «Страховые традиции» с Укрсиббанком и др. компаний с финучреждениями. (см.)

- СК ругаются с банками

- Страховщиков отлучают от заработков. Банки повально разрывают договоры со страховыми компаниями, лишая заемщиков права выбора СК

- Страховщики судятся с банками

4)В одном из документов Европейского Парламента по посредникам есть такая статья, которая в переводе звучит так: «Финансовым учреждениям, работающим в области bankassurance, запрещено без соответствующего письменного согласия клиента требовать приобретения страхового продукта, распределяемого последним, как условие для покупки финансового продукта из его обычного ряда. При нарушениях этих запретительных мер необходимо применять санкции к соответствующим финансовым учреждениям».

Далее, в одном из отчетов Swiss Re Sigma №7, 2002 г., посвященных развитию bancassurance в Азии, авторы предупреждали о том, что такая «финансовая конвергенция выдвигает перед регуляторами сложные задачи».

Мы стремимся в Европу, декларируем, что мы европейская держава, а живем фактически в монополистической стадии капитализма, от которого весь мир отказался после великой депрессии 1929-1933 г.г. Наверное, пора уже принять подобный документ и у нас, запрещающий бесчинства банков по отношению к клиентам и страховым компаниям? Как Вы думаете, какие законодательные меры нужно предпринять?

5)В этом году банки усилили давление на страховые компании. Сейчас при пролонгации договоров страхования залогового имущества все договоры страхования должны быть оформлены только в указанных страховых компаниях. Причем даже если клиент обслуживался брокером и имел полис страхования залога, то в этом году он должен будет застраховать это имущество только в указанной страховой компании. При этом брокер, который оформлял все договора страхования до этого, отстраняется от клиента, и комиссионные страховая компания должна будет платить только банку. У меня есть пример письма, который распространил «Раффайзен Банк Аваль» всем своим региональным подразделениям, где четко указаны страховые компании, в которых можно страховать залоговое имущество. Не является ли этот документ уже основанием принятия соответствующий антимонопольных мер к банкам, которые под прикрытием защиты своих рисков в надежных страховых компаниях фактически лишают клиентов права выбора и диктуют свои требования страховому рынку Украины?

6)Только рыночные отношения и регуляция этого сектора финансового рынка смогут создать нормальные условия развития отношений между банками и страховыми компаниями. А как Вы думаете?