Что делать, если нет возможности платить за накопительную страховку жизни

Накопительная страховка жизни - дело хорошее. Но что делать, если платить взносы, которые раньше казались вполне посильными, сейчас нет или почти нет никакой возможности?

Банковские служащие Елена и Андрей Ковалевы, узнав, что ждут ребенка, решили купить накопительные полисы жизни. «Если с одним из нас что-то случится, у второго, по крайней мере, будут деньги, чтобы какое-то время обеспечивать себя и сына. Ну а если все будет хорошо, на восемнадцатилетние мы сможем подарить ему крупную сумму денег», - рассказывает Андрей.

Но кризис нарушил планы семьи. Уплатив два ежегодных взноса, Елена и Андрей с ужасом ждут апреля, когда им придется вносить третий платеж.

«Денег нет. Мне зарплату сократили до минимума, жена в декрете, да еще и курс вырос! У нас страховка в евро. Если раньше мы платили 5000 грн за двоих, то в этом году это будет больше 8000 грн!» - сокрушается молодой отец.

Андрей очень беспокоится: а что если задержка платежа автоматически аннулирует страховую защиту, и внесенные ранее суммы просто «сгорят»?

Корреспонденты «Денег» узнали, что на самом деле все не так страшно.

По умолчанию

Согласно ст. 9 Закона Украины «О страховании», страховая компания имеет право в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) страховую сумму в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в предусмотренных правилами и договором страхования жизни размерах и оговоренные сроки.

То есть если клиент не будет платить взносы, страховщик продолжит выполнение условий договора, но с уменьшенной страховой суммой. «Согласно условиям большинства договоров долгосрочного страхования жизни, страховые компании предусматривают автоматическое редуцирование страховых сумм», - подтверждает президент СК «Лемма-Вите» Людмила Временко.

«Есть и другие схемы действий в случае неплатежа», - напоминает управляющий директор СК Renaissance Life Александр Козлов. Компания может не редуцировать страховую сумму, а, например, предоставить клиенту для начала льготный период (до полутора месяца), в течение которого страховая защита по договору продолжает действовать. Но даже если полис «остановится», клиент может в течение последующих нескольких месяцев с момента наступления даты внесения платежа активировать свой договор страхования - для этого достаточно оплатить очередной взнос. Иногда такая «активация» сопровождается пересмотром оценок рисков и, соответственно, страхового тарифа.

Следует помнить, что хотя схема действий страховщика в случае «молчаливого» невнесения очередного взноса прописана в договоре, она может быть изменена, если страхователь поделится со страховой компанией своими финансовыми проблемами.

Выбирайте сами

Первое, о чем думают клиенты страховых компаний, когда возникают финансовые трудности, - как бы забрать уже внесенные платежи. К сожалению, сделать это без потерь - и об этом уже не раз писали «Деньги» - практически невозможно. Дело в том, что при досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма, которая в первые годы действия полиса существенно меньше уже внесенных взносов.

Лучшим решением при отсутствии средств на оплату взносов страховщики считают уменьшение страховой суммы: страховая защита владельца полиса сохраняется, но при этом от него не требуются дополнительные финансовые затраты.

«И даже если право на редуцирование страховой суммы не прописано в договоре, следует обратиться в страховую компанию с просьбой о пересмотре условий и заключить дополнительное соглашение. Если компания заинтересована в клиентах, она будет непременно искать компромисс», - уверяет Людмила Временко.

Еще можно попробовать получить у страховщика кредит под залог выкупной суммы. «Поскольку выкупная сумма является собственностью страхователя, он может предоставить ее страховщику как залог и получить взамен денежные средства для уплаты очередного взноса», - рассказывает Александр Козлов. Правда, такие кредиты сейчас предоставляют немногие страховые компании, да и то на строго индивидуальных условиях.

Словарик страхователя

Редуцирование страховой суммы - уменьшение страховой суммы, исходя из сформированного по конкретному договору страхового резерва. Происходит в связи с неуплатой очередного взноса клиентом или по согласию сторон.

Выкупная сумма - сумма, которая выплачивается страхователю в случае досрочного расторжения договора страхования жизни.

Режем расходы

Как уменьшить страховые платежи, если нет возможности платить их в прежнем размере?

• Можно уменьшить страховую сумму.
• Можно изменить валюту платежей.
• Можно по договоренности со страховщиком получить отсрочку по выплате платежей.

Итого: Лучше поставить СК в известность о своих материальных трудностях и вместе найти оптимальный выход из ситуации - даже если в страховом договоре какие-то возможности предусмотрены «по умолчанию».