Почему накопительное страхование лучше депозита

В любой среде организмы приспосабливаются друг к другу, формируя некоторый симбиоз.

Банковские структуры с их разветвленной сетью кредитов и депозитов, страховые компании с активной защитой рисков и вкладов формируют подсистему в глобальной экономической системе страны.

СК все активнее начинают внедрять лайфовое страхование (life - жизнь, англ.). По примеру западных компаний - украинские СК активно расширяют спектр предоставления услуг.

Совсем недавно рынок получил лайфовое страхование, и, как его разновидность - накопительное. В чем же его привлекательность для клиента?!

При теперешних реалиях рынка страхования, СК пришли к выводу о целесообразности соответствия некому подобию банковских учреждений, и начали заниматься активным привлечением средств от населения в качестве лайфовых взносов. Возможность получения качественного страхования за регулярные денежные взносы сделала эту услугу востребованной и эффективной на рынке СК. Давайте поближе рассмотрим выгодность заключения договора по такому страхованию.

Лайфовый полис

Накопительное страхование является полимером «ПИФа» и банковского депозита. Что же получает клиент? Он получает двойную выгоду: страхование жизни, а так же рисков от случайных травм и накопление определенной суммы денежных стредств, для чего регулярно делает взносы (оговоренные в договоре). В качестве процентов по своему «страховому депозиту» он получает полноценное лайфовое страхование, а также определенный инвестиционный доход (зачастую невысокий, в отличии от банковских депозитов, зато гарантированный законом). Но есть и неприятный момент, по окончанию срока действия договора накопительного страхования жизни придется заплатить налоги государству. Как правильно все рассчитать рассказала Нагиева К.В., Начальник отдела по работе с партнерами АСК «ИНГО Украина ЖИЗНЬ»: «Налоговым агентом налогоплательщика - Застрахованного лица является страховщик-резидент, который осуществляет начисление страховой выплаты или страховой суммы по договору негосударственного пенсионного страхования или долгосрочного страхования жизни.

Налоговый агент удерживает и платит налог по ставке 15% от: 60% суммы единоразовой страховой выплаты по договору долгосрочного страхования жизни при достижении застрахованным лицом определенного возраста, обусловленного в таком страховом договоре, или при его дожитии до окончания срока такого договора; 60% сумм регулярных и последовательных выплат (аннуитетов) по договору долгосрочного страхования жизни. (Т.е., налогоплательщик будет платить налог в размере 9% от 100% суммы страховой выплаты.) выкупной суммы при досрочном расторжении страхователем договора долгосрочного страхования жизни.

Не подлежат налогообложению: суммы регулярных и последовательных выплат (аннуитетов) по договору долгосрочного страхования жизни, получаемые налогоплательщиком, который имеет возраст не менее 70 лет. сумма страховой выплаты по договору долгосрочного страхования жизни, если вследствие страхового случая застрахованное лицо получает инвалидность І группы.

(Закон Украины «О налоге с доходов физических лиц», ст.9 п.9.8.1, 9.8.2, 9.8.3)».

Выкупная сумма

Ко всему прочему, еще и есть возможность получить налоговый кредит.

В процессе осуществления такого вида страхования - накапливается «выкупная сумма». Эта сумма - является эквивалентом ваших взносов, а также именно ее вы сможете забрать в случае разрыва договора со своим страховщиком. Сумма накапливается постепенно и формируется за 3-4 года. В этом случае вы сможете забрать свою «выкупную сумму» полностью и даже с процентом. В другом случае ваша сумма будет выплачена вам за вычетом административных и коммерческих расходов. Ситуация с выплатой своеобразного депозита сравни банковскому вкладу, ничего нового, зато большая эффективность вклада. На это время вы приобретаете надежного «охранника» вашего физического состояния. В условиях наступающего и всеобъемлющего кризиса такого рода депозитирование является удобным средством формирования своих активов. Как дополнительное условие - клиент может заключить с лайфовым страховщиком еще один договор, параллельно.

Договора о страхованиии определенных рисков подписываются отдельно со страховщиком для большей безопасности застрахованного. Некоторые компании заключают договора с клиентами о непредвиденных случаях с летальным исходом. К примеру, летальный исход в автокатастрофе страховщиками оплачивается значительно большей выплатой, нежели, к примеру, случай смерти от инфаркта. Такая существенная разница вряд ли даст возможность спекуляций, зато значительно поддержит семью застрахованного лица.

Договора о страховании жизни могут заключаться как в национальной валюте, так и в долларах или евро. Взносы на счета компании вносятся по курсу НБУ на текущую дату. Что, согласитесь очень удобно: не надо суетиться и покупать валюту для осуществления взноса.

Застрохован и обеспечен

Из взносов, полученных от клиентов, СК формируют свой «инвестиционный портфель». В договоре с клиентом довольно подробно описывается процентное соотношение, в котором осуществляет инвестиции СК. Как правило, описывается долевое участие СК в депозитировании, инвестировании в сторонние проекты, осуществление страховой деятельности. Именно в этой опции просматривается такая похожесть на персональные инвестиционные фонды, которые осуществляют свою деятельность сегодня на финансовом рынке Украины.

В этом мире нет ничего вечного. СК не представляют собой исключение. Если со стороны банковских организаций клиенты-вкладчики охраняются фондом гарантирования выплат физическим лицам, то со стороны СК поручителями выступают перестраховочные компании с всемирным именем и внушительной историей. Такими компаниями являются: Munich Re, Allianz, Swiss Re и другие. Эти компании являются грандами на рынке страхования не только в Украине, но и в мире. Средства, перестрахованные украинскими страховщиками у них - являются обеспеченными к выдаче, в случае форс-мажорных обстоятельств со стороны украинской СК. Подробно этот пункт оговаривается в договоре о лайфовом страховании, равно как и участие ФГВФЛ при банковском депозите.

Как вывод хотелось бы заявить о практичной полезности данного вида страхования. В наше нестабильное время хочется каких-то гарантий, какой-то поддержки в случае, которые предвидеть не возможно.

В данной ситуации работает принцип «и волки сыты, и овцы целы», так как удовлетворяется одновременно потребность клиента и в страховании и в сохранении и накоплении средств. Широкий спектр таких страховых программ только подогревает интерес в нему. Страхование становится доступнее и полезнее с каждым днем для рядового гражданина украинского государства.