Страховка: выбор между плохим и плохоньким

Средний обыватель (ничего обидного — я сама такая!) не очень-то любит страховаться. Особенно сейчас, когда многие едва сводят концы с концами: тут бы денег на обед хватило. Но некоторые виды страхования игнорировать не выйдет. Например, на кредитную машину вы обязаны оформить полис КАСКО, а на любую другую — ОСАГО. В общем, автовладельцу без страховки никак не обойтись. Поэтому страховые компании (СК) охотятся на тех же автомобилистов, соблазняя выгодными условиями и наперебой расхваливая собственную надежность и порядочность. Вот есть у вас машина. Но в тонкостях страхового дела вы разбираетесь как глухой тетерев в классической музыке. Кого же выбрать?

На то и щука, чтобы карась не дремал

Если вы покупаете машину в кредит, одно из основных требований банка — оформить на автомобиль страховой полис КАСКО. Стоимость этой недешевой услуги, как правило, входит в сумму, которую банк ссужает вам на машину. Но даже беря машину за наличные, вы обязаны оформить полис ОСАГО. Как это сделать? «Да проще простого! — кричат многочисленные рекламные плакаты и телеролики самых разных страховых компаний. — Наберите наш номер — и мы сами позаботимся о вас!»

Допустим, если вы покупаете туфли или йогурт и хотите выбрать лучшее, тут совершенно понятно, как действовать: для начала как минимум разузнать, из чего изготовлен товар. В ситуации со страховым полисом все не так легко. Конечно, можно, связавшись с облюбованными страховыми компаниями, попросить показать текст типового договора (к слову, если там откажут, это вернейший признак того, что такую компанию стоит обходить десятой дорогой). Однако если у вас нет специального экономического или юридического образования, вас элементарно могут обвести вокруг пальца. Вывод: здесь необходима помощь независимого эксперта. Только где его взять?

О том, что во всем мире существует такая профессия, как страховой брокер, я узнала около года назад, да и то мимоходом. Порасспрашивала у нескольких своих коллег, слышали ли они о консультантах страхового рынка. Выяснилось — нет. Причина проста: если во всем мире продажа полисов — дело страховых брокеров, которые собственным кошельком отвечают за возможную непорядочность страховщиков, то у нас страховые компании предпочитают торговать полисами напрямую. Казалось бы, такой полис должен был бы обходиться клиенту дешевле. На деле же все наоборот. Может быть, поэтому список стандартных вопросов («Как лучше выбрать страховую компанию», «Что такое идеальный договор КАСКО» и т.п.), которые я приготовила, идя на встречу с директором компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагимом Габидулиным, пришлось менять на ходу.

«В газетах нет рецептов, как, например, лечить сломанную ногу, — говорит Ибрагим Габидулин. — Этим должен заниматься профессионал. На рынке страхования таким профессионалом и выступают брокеры. Брокер как адвокат стоит на стороне клиента. А для страховых компаний он как щука — чтобы карась не дремал».

Cosa Nostra

В любой СК есть непримиримые противоречия между акционерами и топ-менеджментом, уверен мой собеседник: «Будет топ-менеджер аккуратно выплачивать деньги по страховым случаям — его уберут. Не будет платить — о компании пойдет дурная слава. Только лучшие могут пройти по этому лезвию. Так что я открытым текстом могу сказать, что все страховые компании у нас плохие! Все они относятся к клиенту не очень хорошо, живя по принципу «Сэкономь — получишь премию!».

Но и это не самая большая проблема. Гораздо хуже то, что в Украине налицо своего рода сговор между банками и страховыми компаниями. Ведь как выходит: если человек покупает машину в кредит, банк, дающий деньги, как правило, требует, чтобы заемщик оформлял полис КАСКО в определенной компании. «Ну и что, что там комиссионных 30% и условия страхования плохие? — продолжает Ибрагим Габидулин. — Клиент видит вожделенную машину и готов подписать любой договор, любую страховку, залог. И не думает о том, произойди что — банк заберет все страховые выплаты в счет погашения кредита. Итог: человек остается с разбитой машиной, без денег, причем с недовыплаченным кредитом. Банки и страховщики между собой договорились. Нужно разорвать эту связь, она чревата захватом банками всей экономики. В страховой отрасли они совместно «доят» клиентов».

Между прочим, добиться внятного ответа на вопрос, насколько законны основания такого сотрудничества и каковы права клиентов, бывает практически невозможно. «Это наше дело», — отвечают и банкиры, и страховщики. Примерно так на вопрос о роде занятий отвечают и сицилийские мафиози.

«Страховка страховки»?

В развитых странах страховые компании своими полисами не торгуют. Этим занимаются исключительно брокеры. В той же Америке на одну СК приходится 230 брокерских компаний, в Канаде — 83. Очень показателен и пример соседней Польши. Еще 7 лет назад там было 1,5 тысячи страховых и 20 с небольшим брокерских компаний. Сегодня все наоборот. Страховщиков осталось 37 (самых надежных и проверенных), а количество брокерских компаний достигло почти 1,5 тысячи. В Украине же на 477 СК (причем большая половина из них — дутые, «карманные») — всего 58 брокерских организаций. Что делает брокер? Он скупает полисы у страховых компаний оптом, а потом продает клиентам в розницу.

Хотя страховых брокеров в Украине немного, но те компании, которые работают на нашем рынке, зачастую являются частью крупных старых западных компаний «с традициями». Например «Aon-Ukraine», часть международной компании «Aon» (глава украинского филиала, кстати, президент Федерации страховых посредников Украины), или «Oaksott», дочернее отделение британской брокерской компании. Согласно рейтингу делового издания «Инвест-газета» в десятку лучших входят не только они, но и такие компании, как «BESSO Ltd», «Marsh Europe S.A», «Страховой брокер «РОЛЛ», «Страховой брокер КОНСОРИС» и другие. Если уж у вас возникнет необходимость в брокерских услугах, подобрать брокера будет несложно: у профессиональной Федерации страховых брокеров имеется свой сайт: www.fspu.com.ua.

«Фактически мы занимаемся перестрахованием, — разъясняет Ибрагим Габидулин. — У нас брокеру запрещается принимать комиссионные от страховой компании — можно лишь от клиента. А наш человек не любит платить комиссионные. Он к посреднику относится как к какому-то зверю, который хочет увеличить цену на товары и услуги. «А я пойду в страховую компанию и куплю полис дешевле». Но нет! Это как раз обойдется дороже!

Давайте считать: примем окончательную стоимость полиса за 100 единиц. В нее уже заложены около 15% комиссионных (и это лучший вариант). Приобретая телефонную карточку, вы не задумываетесь, что в ее цену уже заложены комиссионные продавца? Со страховкой то же. Клиент приходит ко мне — я ему продаю полис за 85% стоимости. А насчет процента мы с ним договариваемся. Выгоден он мне — я ему даю скидку. Предположим, всего 5% комиссионных. Обычные условия — 15%. А может, он мне еще больше сам заплатит и скажет: «Я ваш до конца жизни!» Предположим, у него страховое событие было, и я ему на второй день деньги выплатил!

Вся схема прозрачна! Естественно, банкам это неинтересно. Банк может 60% комиссионных получить, и это все ложится на плечи клиентов, которые об этом никогда не узнают. Если же клиент работает с брокерской компанией и СК вдруг откажется платить, за это отвечает брокер: если что — я плачу! Например, страховка профессиональной ответственности брокерских компаний на Западе — 1,5 млн евро! Иначе с ними не будет работать ни один клиент. Поэтому в моих интересах выбирать надежные компании. Мы также сами выезжаем на место ДТП, собираем все документы, справки. Клиент полностью освобожден от этого.

Ну и, само собой, подводные камни страховых договоров — тоже на совести страхового брокера. Однажды ко мне обратилась дама, которой отказали в выплате страховки, потому что в договоре был крошечный пунктик: «если авария допущена по неосторожности и невнимательности». И все! «С компанией, включающей подобные пункты в договор, лучше не работать, — советует Ибрагим Габидулин. — В одной из страховых компаний был такой скользкий пункт, и его убрали для моих клиентов. Другими словами, им достается улучшенный вариант договора. А те, кто покупал полис на общих основаниях, не знали об этом».

Авария — не ваши заботы

Я полагала, что самый верный способ выбора страховки — обратиться в самые известные компании, работающие на этом рынке давно и ставшие брендовыми. Вот надо мне купить новый полис ОСАГО. Я смотрю на рекламу, сравниваю, звоню туда-сюда… И часто выбираю ту компанию, которая на слуху.

«Я не работаю с большинством так называемых брендовых компаний. Во-первых, не имею дела с компаниями, связанными «кровными узами» с банками. Во-вторых, там менеджмент часто никчемный. Дело клиента может лежать месяцами неизвестно у кого, а платить мне! Да и брендовым компаниям брокер не нужен, потому что он стоит на стороне клиента. А что касается узнаваемости: помните, например, рекламу одной компании? Эти желтые летающие кресла, заполонившие все экраны: «Мы оплачиваем страховые возмещения в течение трех дней!», «Самая надежная компания!» Где они сегодня? Бывает, я в такси еду и спрашиваю водителя: где застрахован? — «Там-то», — и называет известную компанию. — «Возьми мою визитку, если что — придешь ко мне. Поможем с выплатой.Сегодня сервисными услугами нашей компании пользуются 20 страховщиков. Даже в праздники на нас телефоны переключают — и мы выезжаем на все аварии. Зачастую клиент знает один телефон, по которому, если что, можно звонить днем и ночью. Иногда он и не в курсе, в какой компании застрахована его машина. Это вообще не его проблемы. Если произойдет авария, на место выезжает мой комиссар». Который, добавлю от себя, как раз заинтересован в том, чтобы честь по чести взять деньги со страховщиков — ведь это и его заработок.

И вывод: на рынке очень мало профессиональных кадров. В некоторые СК руководители пришли из других сфер экономики и не имеют соответствующей подготовки. Отдельные страховщики не выезжают на ДТП, мотивируя тем, что им хватит материалов, предоставленных работниками ГАИ. А потом появляются предположения, что водитель, возможно, был в состоянии алкогольного опьянения, характер повреждений не соответствует месту аварии и ее условиям. Это становится поводом для отказа в выплате. А потом ходите и доказывайте, что вы не верблюд.

Три вида страховки

КАСКО. Комплексное страхование автотранспортных рисков, в которые входит защита самого автомобиля от ДТП, угона, стихийных бедствий, пожара, несчастных случаев и т.д., добровольное страхование гражданской ответственности, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая во время пребывания в застрахованном автомобиле. Полис КАСКО предполагает выплату возмещения в случае гибели, угона или повреждения автомобиля и не предусматривает ее за нанесение вреда здоровью водителя и пассажиров, повреждение имущества и другие возможные неприятности.

Этот вид страхования бывает частичным и полным. При частичном, например, в перечень страховых случаев не попадает угон или кража автомобиля.

ОСАГО (Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев). С 1 января 2005 г. на основании законодательства обязательно страхование автомобиля, обеспечивающее возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия. Правда, вполне можно объехать этот закон «на кривой козе» — заключить страховой договор на короткий срок (соответственно, полис обойдется дешевле) лишь для того, чтобы пройти регистрацию в МРЭО или очередной техосмотр.

Наконец, самый дешевый страховой полис — страхование водителя и пассажиров от несчастного случая — предусматривает выплату при нанесении вреда здоровью (в случае смерти) водителя или пассажиров, находящихся в транспортном средстве, вследствие несчастного случая. Его оформляют, к примеру, ученикам автошкол или старшеклассникам, которые обучаются вождению в межшкольных производственных комбинатах.