Что делать автовладельцу, при банкротстве страховой?

Новости страхового рынка взбудоражили не только обычных страхователей, но даже экспертов.

Действие лицензий компаний «Страховые традиции» и «Галактика» — далеко не последних игроков на этом рынке, особенно в сегментах КАСКО и ОСГПО — приостановлено. И при неблагоприятных обстоятельствах (если проверка Госфинуслуг не даст положительных результатов) в компаниях может быть назначена временная администрация и начата процедура банкротства.

С чистой совестью

Главное для тех, кому в свое время «посчастливилось» стать клиентом такой компании, — не паниковать. При наступлении страхового случая следует подготовить все необходимые документы и требовать в СК выплаты страхового возмещения.

При действующем договоре страхования с потенциально проблемной компанией стоит помнить несколько простых правил, которые помогут избежать неприятностей.

«Относитесь к автомобилю так, будто у вас нет страховки: ограничьте его использовние, не нарушайте ПДД, не паркуйтесь где попало, оставляйте на ночь только на официальных стоянках (оформляйте договор, сохраняйте квитанции и т. п.)», — советует руководитель проекта «Страхнадзор» Тимур Шакиров. Соблюдайте точный порядок действий при ДТП; четко следуйте всем условиям договора и не ведите никаких устных переговоров с СК — следует обмениваться официальными письмами, а документы передавать только в порядке регистрации под роспись.

«Основанием для обращения в суд является нарушение прав клиента. Подтверждение подобного нарушения — письменный отказ СК в выплате страхового возмещения вследствие наступления страхового события или же бездействие СК, несмотря на надлежащим образом оформленное обращение страхователя», — объясняет необходимость переписки Юрий Бауман, адвокат и главный советник адвокатского объединения «Альянс».

Готовьтесь к войне

Хуже дела обстоят у тех страхователей, которые о проблемах в СК или (что еще хуже) приостановлении лицензии компании узнали, только попав в аварию. «Приостановка действия лицензии никоим образом не освобождает СК от обязательств перед клиентами в целом. Однако в данный период такая СК не может вести свой страховой бизнес — то есть получать средства от новых клиентов и использовать их, в том числе для погашения текущих задолженностей», — говорит Евгений Подлесный, адвокат ЮФ «Шмаров и партнеры». Впрочем, приостановка лицензии, по его словам, вовсе не подразумевает введение моратория на погашение СК своих долгов, а наоборот, должна способствовать скорейшему и как можно более полному расчету.

«Любые аргументы СК относительно отказа в выплате страхового возмещения страхователю на основании того, что действие лицензии СК приостановлено, являются незаконными», — добавляет г-н Бауман.

Однако в большинстве компаний проблемы связаны именно с отсутствием денег. Конечно, их теоретически могут влить акционеры или вернуть с депозитов банки, однако рассчитывать только на это не стоит. И первое, чего следует опасаться автомобилисту, — это отказ в выплате под любым предлогом. Чтобы не давать формальных зацепок, следуйте точному порядку сбора документов и готовьтесь судиться за свои права. Выполнение вами всех обязательств дает вам право требовать того же и от страховщика.

Если же компания начинает тянуть с принятием решения либо допускает проволочки в любом из процессов, на который в договоре установлены четкие сроки, есть резон начинать «боевые действия».

Во-первых, написать жалобу в саму компанию, адресовав ее руководству. Сразу же стоит пожаловаться и в Госфинуслуг, а также в общество защиты прав потребителей. Регулятор, как правило, держит проблемные компании на особом контроле, и если они не выполняют своих обязательств в «аварийном режиме», наверняка будет применять санкции. А вы внесете свою лепту в начало процедуры банкротства, а затем и раздела имущества компании между кредиторами. «Банкротить» компанию также можно через Хозяйственный суд по месту нахождения СК. «В первую очередь выплачивают возмещения клиентам, а затем государственным органам и бюджету», — говорит директор страхового брокера «Дедал» Ибрагим Габидуллин.

Впрочем, нелишним будет подать на компанию в суд. Не исключено, что ваше дело все же начнут рассматривать, а соответственно, могут решить его в вашу пользу раньше, чем будет принято постановление о банкротстве и решение о ликвидации компании.

Если у страховщика отозвана лицензия, это не значит, что он вправе не выполнять свои обязательства перед клиентами.

Себя винить не в чем

Особый порядок действий юристы и брокеры предписывают тем автомобилистам, которые в случае аварии будут иметь дело с полисом ОСГПО в компании с приостановленной или отозванной лицензией. Пострадавшему в ДТП, конечно, стоит судиться с владельцем полиса. Однако виновнику ДТП не надо спешить расставаться с собственными деньгами на компенсацию убытков. Необходимо убедить судью в том, чтобы тот назначил вторым ответчиком по иску страховую компанию. Ведь виновник аварии сделал все от него зависящее — купил полис ОСГПО, как это предусмотрено законодательством.

Моторно-транспортное страховое бюро Украины выплатит возмещение пострадавшему в том случае, если компания страхователя — виновника ДТП будет обанкрочена и ликвидирована. Впрочем, по словам юристов, МТСБУ уже подготовило законопроект «О порядке и условиях формирования централизованного страхового резервного фонда защиты потерпевших в ДТП». Этим документом для клиентов СК, лицензии которых приостановлены или аннулированы, предусматривается возможность получить возмещение (выплату) из Фонда защиты потерпевших, не дожидаясь, пока страховщик обанкротится.

Как расторгнуть договор

В выигрышной ситуации те автовладельцы, которые, к счастью, не попадали в ДТП, а до окончания срока действия их договоров — как КАСКО, так и ОСГПО — времени осталось немного. Брокеры и юристы советуют им крепко задуматься над тем, стоит ли разрывать подобный договор. При досрочном расторжении договора клиент должен получить на руки сумму, которая рассчитывается пропорционально сроку, оставшемуся до окончания договора, за вычетом суммы произведенных ему выплат и затрат на ведение дела.

Не расторгая договор и будучи уверенным в безаварийности своих путешествий, вы экономите на покупке нового полиса, а возможно, даже дождетесь вливания капитала в компанию ее акционерами. Однако риски невыплат все же достаточно высоки.

На что стоит рассчитывать, разрывая договор со страховой компанией? Вот пример. Вы заплатили за страховку КАСКО 10 тыс. грн. Примерно 30—40% нужно сразу же вычесть на ведение дела. Если машина кредитная — еще 20—30% на комиссию банку, которые, вероятнее всего, вносила СК. Вот и получится, что расчетная сумма для старта достаточно скромна — не более 30—40% премии , то есть 3-4 тыс. грн. Если до конца срока действия договора осталось, скажем, 100 дней, стоит рассчитывать не более чем на 820—1100 грн. (делим стартовую сумму на 365 дней года и умножаем на 100 дней остатка). Большие потери? Наверное. Но как знать — возможно, это гораздо меньше ущерба, потенциально не возмещенного вам проблемным страховщиком.

«Чтобы расторгнуть договор, достаточно написать заявление и отправить его почтой (ценным или заказным письмом) по адресу страховщика. Это надо сделать за 30 дней до даты предполагаемого разрыва. Договором может быть предусмотрен другой срок. С наступлением указанной в заявлении даты у страховщика возникнет обязательство перечислить вам страховую премию», — говорит руководитель проекта «Страхнадзор» Тимур Шакиров.

Вернуть деньги СК обязана, если она нарушила хоть какие-то свои обязательства. «Если требование страхователя разорвать договор обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний полностью возвращает страхователю внесенные им страховые платежи», — объясняет Юрий Бауман.

Если же выплаты производились и перекрыли стоимость страховки, рассчитывать на возврат денег не стоит, потому судиться нужно именно за саму выплату.

Приблизительно такая же история — с расторжением договора ОСГПО. Однако здесь потери будут несущественными — ведь стоит полис всего около 300 грн.— вообще копейки по сравнению с тем, сколько вам при возмещении ущерба придется платить из собственного кармана, если этого не сможет сделать страховая.

Следует помнить, что перед заключением нового договора страхования предыдущий непременно должен быть расторгнут. Иначе при выплате по новому полису, если старый формально действует, обязательства будут пропорционально распределены между двумя компаниями, а вас и вовсе могут признать мошенником, который решил «нагреть руки» на выплатах в двух компаниях сразу.