Как забрать деньги из умирающей страховой компании

Как заранее определить, что страховая компания близка к краху, и вернуть свои деньги из ликвидированной СК.

Проблем в страховых компаниях еще больше, чем у банков. С начала года в Украине стало меньше на два с половиной десятка страховщиков. И это лишь начало — по разным прогнозам до конца года с рынка могут уйти около 50-70 СК.

Но как страховщики-банкроты собираются расплачиваться со своими клиентами? Вопрос этот в последнее время звучит как риторический. Зачастую шансы вернуть свои деньги близки к нулю. Впрочем, надежда есть всегда.

При ликвидации страховщика в первую очередь выплату получают те физлица, у которых наступил страховой случай. Правда, процесс ликвидации затягивается на месяцы и даже годы, а денег банкрота точно не хватит на погашение всех его долгов.

Определяем проблемы заранее

Первый громкий звонок для клиента — приостановка лицензий страховщика. Обычно такое решение Госфинуслуг принимает из-за нарушения компанией требований действующего законодательства, чаще всего — из-за задолженности перед клиентами.

«Лицензии могут быть остановлены, но и в этом случае все обязательства по заключенным до этого момента договорам страхования компания несет в полном объеме. Единственное ограничение — страховщик больше не может заключать новые договоры страхования и принимать по новым договорам страховые платежи», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Альфа Страхование» Олег Коломиец.

Так что даже если лицензия у страховщика отозвана, то его клиенты вправе получать выплаты. «При наступлении страхового случая страхователь вправе требовать от страховой компании выплаты по договорам страхования, заключенным в период действия лицензии», — объясняет начальник юридического управления департамента правовой поддержки СК «Оранта» Елена Павлова.

К тому же страхователь имеет право расторгнуть договор и вернуть часть страхового платежа за период, оставшийся до окончания действия договора. Но при этом с него удержат определенные суммы за ведение дела за вычетом сумм убытков, если таковые были. Если же страховщик нарушил свои обязательства (например, безосновательно не осуществляет выплату или занижает ее сумму), то вместе с долгом по возмещению компания должна полностью вернуть страховые платежи. Но, опять-таки, в этих случаях речь идет о ситуации, когда лицензия остановлена, но компания — еще не банкрот.

Деньги от «мертвеца»

Увы, обычно в таком состоянии, когда лицензии остановлены, но банкротства пока нет, страховщик существует недолго. И если уже было возбуждено дело о банкротстве компании и она была признана банкротом, то шансы по возвращению своих денег невелики. «В случае, когда страховщик признан банкротом, очень важно заявить свои требования и претензии к страховой компании», — напоминает заместитель директора юридического департамента СК «Универсальная» Андрей Семергей.

Для этого на протяжении 30 дней с момента публикации объявления о возбуждении дела о банкротстве (их публикуют газеты «Урядовий кур’єр», «Хрещатик», «Голос України») необходимо подать в хозяйственный суд, занимающийся банкротом, заявление с требованиями к должнику, а также документы, которые их подтверждают.

«После того, как суд признает страховщика банкротом и будет открыта ликвидационная процедура, все заключенные компанией договоры страхования, по которым страховые случаи не наступили до даты принятия решения, прекращаются, кроме случаев продажи целостного имущественного комплекса страховщика иной компании, которая берет на себя обязательства банкрота», — акцентирует внимание начальник управления юридического сопровождения и обеспечения страховой и хозяйственности деятельности СК «Провидна» Зоя Коршевнюк.

На деле это означает, что страхователи, у которых страховые случаи произошли до процедуры банкротства, а также все остальные, у которых страховых случаев не было, имеют право требовать «свое». Первые — страхового возмещения, вторые — возврата уплаченных премий с учетом разницы между сроком, на который был заключен договор, и сроком, на протяжении которого он действовал. А вот тем, у кого страховой случай произошел после решения суда, увы, надеяться не на что, их договоры уже недействительны.

«Договоры, где страховой случай еще не наступил, прекращаются, при этом застрахованные лица имеют право требовать возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора. Если страховой случай наступил до дня принятия судом постановления о признании страховика банкротом, выплата должна состояться», — отмечает начальник отдела аналитики и корпоративного права корпорации UBG Ирина Дедковская.

В первую очередь удовлетворяются требования клиентов по договорам личного страхования, во вторую — по всем остальным договорам физлиц (имущества, ответственности), по которым произошли страховые случаи.

Все в суд

Процесс ликвидации страховщика-банкрота может тянуться и месяцы, и даже годы. Все зависит от объема активов, которые остались у банкрота, и его финансового состояния. «Сроки погашения определяют ликвидатор и комитет кредиторов — в зависимости от наличия ликвидационной массы и ее объемов. Он ограничен лишь сроками, которые для него устанавливает хозяйственный суд, для проведения ликвидационной процедуры», — объясняет управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

Ликвидационная комиссия пару месяцев подсчитывает оставшиеся активы и собирает данные о тех, кому банкрот должен. Еще несколько месяцев уйдет на оценку имущества страховой компании, к которой привлекаются независимые оценщики. Причем чем больше компания и чем больше у нее имущества, тем дольше проводится оценка.

После этого активы страховщика выставляются на аукцион, и остается ждать, пока имущество уйдет «с молотка». Но и этот процесс не быстрый. Например, некоторые ликвидируемые банки пытаются реализовать свои активы уже не первый год, и все без толку. Кроме того, оставшихся активов даже в случае их успешной продажи не всегда хватит на покрытие долгов.

Пытаться «тянуть» в суд руководство компании — тоже бессмысленно, разве что с целью оказать давление на владельцев страховщика. «Отмечу, что должностные лица компании не несут имущественной ответственности по обязательствам компании», — говорит Олег Коломиец. Своим имуществом по обязательствам отвечают лишь учредители обществ с дополнительной или полной ответственностью, а также коммандитных обществ, а страховых компаний, созданных именно в такой форме, в Украине немного.

«Шумим» заранее

Признание страховщика банкротом еще не означает его полной «смерти», ведь «проблемную» компанию могут купить целиков или приобрести ее страховой портфель. «Планом санации могут быть предусмотрены меры по погашению задолженности страховщика. Посредством решения об увеличении уставного фонда и приобретения в нем доли новые собственники могут взять обязательства на внесение средств в капитал компании», — обнадеживает Андрей Семергей. Подобный вариант значительно выгоднее для страхователей, которые автоматически получают возможность истребовать деньги у новых платежеспособных владельцев.

«При передаче страхового портфеля от одной страховой компании другой новый владелец вместе с портфелем получает все обязательства предшественника. Соответственно, новые собственники в полном объеме отвечают по всем обязательствам купленной компании», — напоминает директор юридического департамента СК «НАСТА» Дмитрий Ячник.

Правда, может возникнуть загвоздка: продать или передать свой портфель банкрот может лишь на основании согласия всех страхователей, а посему небольшая группа мстителей, жаждущих крови, может сорвать план оздоровления компании. «Продать свой портфель без согласия страхователя страховщик не может, так как любое внесение изменений в договор страхования может быть осуществлено по взаимному согласию сторон, в том числе и страхователя», — объясняет Зоя Коршевнюк.

Проще тем клиентам, с которыми обанкротившаяся компания заключила договоры ОСАГО. Если банкрот был членом Моторно-транспортного страхового бюро, то МТСБУ производит выплату страхового возмещения за своего участника-банкрота. Правда, в таком случае процедура может быть еще более длительной. К примеру, за обанкротившуюся в 2007 году страховую компанию «Бонус» выплаты начались лишь в апреле 2008 года.

Поэтому сидеть и ждать смерти своей страховой компании крайне неосмотрительно.

Юристы подсказывают: чем больше «смуты» на ранних этапах, тем лучше. «Ведь при поступлении большого количества жалоб Госфинуслуг получает основания для проверки фактов, изложенных страхователями, и выдает предписание об устранении нарушений», — уверяет Ирина Дедковская. Обещание вовлечь в диалог со страховщиком представителей ГФУ вряд ли принципиально изменит судьбу компании, но точно повысит шансы клиента извлечь причитающиеся ему деньги еще до того, как могут быть отозваны лицензии и начнется муторный процесс банкротства.