Какое страхование ответственности выгоднее сегодня?

Полисы ОСАГО становятся плохим подспорьем — счета за ремонт авто все чаще выходят за рамки лимита по обязательному автострахованию. Страховщики потирают руки — как на дрожжах растет спрос на добровольное страхование гражданской ответственности, до недавнего времени считавшееся в Украине экзотикой. Какое страхование ответственности выгоднее сегодня?

«Автогражданки» не хватает

Девальвация гривни, стремительный рост цен на запчасти, а также подорожание услуг СТО (на 30-40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года) привели к увеличению сумм страховых выплат. «За январь-май средний размер выплаты по обязательному страхованию ответственности автовладельцев вырос в полтора раза — с 4,8 тыс. грн. до 7,3 тыс. грн.», — сетует Дмитрий Грицута, председатель правления «Страховой Группы «ТАС». «В нашей компании размер среднего убытка в первом квартале 2009 года достиг 8 тыс. гривен», — дополняет Леся Линчевская, начальник отдела обязательных видов страхования СК «ПРОВИДНА». И, судя по всему, это не предел.

«Мы не прогнозируем в ближайшее время ни снижения цен на запчасти, ни стоимости работ на техстанциях. Напротив, в ближайшей перспективе ожидается дальнейший рост стоимости ремонтно-восстановительных работ», — заверил «ВД» Алексей Румянцев, заместитель председателя правления СК «Украинская страховая группа».

Самая же неутешительная для водителей статистика — рост количества случаев, когда нанесенный автомобилям ущерб превышает законодательно установленный лимит по «автогражданке» (25,5 тыс. грн. на один автомобиль). «По нашим данным, за последний год заявленные выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности, сумма которых превышает 25,5 тыс. грн., составляет 6,5% от общего количества заявленных убытков», — рассказал «ВД» Александр Руликовский, начальник отдела рассмотрения страховых дел АСК «ИНГО Украина». В некоторых же компаниях этот показатель уже превышает 10%. Это значит, что все большему количеству автолюбителей приходится доплачивать за ремонт из собственного кармана.

На «девальвацию» «автогражданки» повлияло и ужесточение системы штрафов за нарушение правил дорожного движения. «Многие водители сейчас стараются решать вопросы «полюбовно», без привлечения ГАИ, поскольку в большинстве случаев виновник ДТП рискует лишиться прав. В результате мы наблюдаем сокращение количества обращений в СК за мелкими выплатами и рост крупных убытков», — пояснила Елена Машаро, вице-президент УАСК «АСКА».

Поэтому СК используют все возможности, чтобы не оплачивать убытки сполна. Согласно законодательству, выплата по обязательному страхованию автоответственности производится с учетом амортизации автомобилей (в некоторых СК износ авто уже в первый год эксплуатации может достигать 20%, к пятому он достигает 60% стоимости), безусловной франшизы (510 грн.) и рассчитывается в соответствии с экспертной оценкой.

При этом последняя, как правило, базируется на среднерыночных ценах на ремонт машин. Поэтому владельцы новых иномарок, находящихся на гарантийном обслуживании, зачастую приплачивают за ремонт свои кровные, впоследствии взыскивая «перерасход» с виновника. Но даже с учетом таких уловок размеры выплат по «автогражданке» все чаще выходят за рамки «дозволенного».

Добровольно-принудительно

В результате автовладельцы бросились скупать полисы добровольного страхования гражданской ответственности. Как известно, их главное отличие от ОСАГО в том, что клиент может на свое усмотрение выбирать страховую сумму, удвоив или даже утроив ее в сравнении с обязательным лимитом. «По сравнению с аналогичным периодом прошлого года продажи таких полисов в январе-мае 2009 года увеличились в нашей компании более чем в два раза. В первую очередь это связано с ростом курса доллара и, соответственно, увеличением стоимости импортных автомобилей, что обусловило необходимость повышения суммы ответственности», — отметил Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА».

Это связано как с насыщенным транспортным потоком вообще, так и с большим количеством дорогих моделей автомобилей в частности. Наиболее популярные лимиты ответственности при добровольном страховании — 50 тыс. грн. или 100 тыс. грн. Это оптимальные страховые суммы, которые позволяют полностью покрыть ущерб, если, конечно, речь не идет о групповых ДТП, в которых страдает по несколько автомобилей», — подчеркнула в беседе с «ВД» Наталия Чернова, директор департамента андеррайтинга и продакт-менеджмента СК «AXA-Украина».

Стоимость добровольной страховки (0,5-2% от страховой суммы) зависит от марки и модели авто, объема двигателя, возраста и стажа водителя, а также ряда других факторов. «В частности, страховка с лимитом 100 тыс. грн. может стоить от 79 грн. (для мотоцикла) до 1006 грн. (для грузовиков свыше 10 т). При лимите в 200 тыс. грн. цена полиса может составить от 94 грн. до 1490 грн.», — отметил Андрей Парфенюк, начальник управления прямых продаж АСК «ИНГО Украина». В среднем же стоимость добровольного договора для столичных автовладельцев будет колебаться в рамках 580-650 грн. (при лимитах ответственности 100 тыс. грн. и 200 тыс. грн. соответственно).

Но «работает» добровольное страхование эффективно, как правило, только в комбинации с обязательным. Например, условия добровольного страхования обычно предусматривают франшизу в размере обязательных лимитов по материальному ущербу (25,5 тыс. грн.) и ущербу по жизни и здоровью потерпевших (51 тыс. грн.). «В договоре указывается, что ответственность СК наступает только после того, когда исчерпан лимит ответственности по обязательному полису гражданской ответственности», — поясняет г-н Фидасюк. «По нашим условиям, страховая компания берется выплачивать возмещение, превышающее эти лимиты, независимо от того, приобрел водитель обязательную «автогражданку» или нет», — подчеркнула в свою очередь Елена Машаро.

При этом компании экономят на выплатах возмещения по добровольной ответственности практически так же, как и в случае с ОСАГО. «Сумма возмещения рассчитывается в соответствии с экспертной оценкой, и при этом учитывается амортизация автомобиля. Это вынужденная мера: в противном случае объемы мошенничества с «подставными» автомобилями, которые специально бьются в ДТП, увеличились бы в несколько раз», — подчеркнул Ибрагим Габидулин, директор компании «Страховой брокер «Дедал». Впрочем, некоторые компании сегодня пробуют предлагать клиентам покрытия, максимально приближенные по условиям к полисам КАСКО — с выплатами по счету СТО и без учета износа автомобиля. Правда, тариф при этом возрастает как минимум на 50%.

По прогнозам экспертов, объемы продаж добровольной «автогражданки» во второй половине 2009 г. могут увеличиться еще на 10-15%. Однако спрос на этот вид полисов будет сдерживаться ухудшающимся финансовым состоянием граждан. «Если говорить о «свободном» рынке (страхования некредитных авто — прим. «ВД»), то сейчас добровольную ответственность страхуют значительно охотнее, чем раньше, — говорит Алексей Румянцев. — Но на сегодня именно свободный рынок наиболее подвержен сокращению. Вполне вероятно, что эта тенденция может коснуться и добровольного страхования ответственности автовладельцев».

Иван Гуминский, заместитель генерального директора МТСБУ, директор по вопросам обязательного страхования в Украине

— Закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев уже во многом устарел и требует внесения изменений. В частности, необходимо пересмотреть лимиты ответственности по ОСАГО, что связано с постоянным ростом средней суммы ущерба. Страховая сумма в 25,5 тыс. грн. по материальному ущербу — это слишком мало на сегодняшний день. Убытки все чаще выходят за ее рамки, достигая 30-40 тыс. грн. и более.

И страхователям, ставшим виновниками ДТП, приходится доплачивать за ремонт авто из своего кармана. Моторным бюро уже подготовлен проект документа с поправками к закону об «автогражданке», предлагающий увеличение лимитов. Правда, при этом возрастет и размер базового платежа по ОСАГО. Однако не исключено, что «автогражданка» подорожает еще до того, как в закон будут внесены коррективы. В настоящее время проводятся расчеты адекватности корректирующих коэффициентов к базовому платежу, которые применяются в зависимости от регионов, типов транспортных средств и т. д. По завершении этой работы будет принято окончательное решение о необходимости повышения тарифа по ОСАГО.

Виктор Лапий, начальник отдела урегулирования убытков «QBE Украина»:

— Размер среднего убытка по ОСАГО в первом полугодии 2009 года увеличился почти в два раза — с 9 до 15 тыс. грн. Это связано с ростом рыночных цен на ремонт и сервисное обслуживание автомобилей: из-за роста курса доллара по отношению к гривне значительно подорожали импортируемые запчасти. Количество страховых случаев с превышением лимита в 25,5 тыс. грн. тоже увеличилось, и их число будет продолжать расти.

Как следствие — автовладельцы предпочитают добровольно страховать автогражданскую ответственность, чтобы в случае ДТП быть уверенными, что СК покроет стоимость необходимых ремонтных работ. На сегодняшний день тарифы по добровольной «автогражданке» увеличились в среднем на 10-15%. Размер выплат по ДСАГО рассчитывается в основном по результатам экспертизы, но также может рассчитываться по счету, выставленному СТО, если поврежденный автомобиль при страховании был новым. Так как это добровольный договор, в нем могут быть определены другие дополнительные опции, выгодные для страхователя, например, покрытие расходов, связанных с юридическими услугами, и др.

Больше всего прибавилось «добровольцев» в столице и городах-миллионниках. «Очевидно, что в Киеве размер убытка будет значительно больше, чем в других регионах. Это связано с ростом рыночных цен на ремонт и сервисное обслуживание автомобилей: из-за роста курса доллара по отношению к гривне значительно подорожали импортируемые запчасти. Количество страховых случаев с превышением лимита в 25,5 тыс. грн. тоже увеличилось, и их число будет продолжать расти.

Как следствие — автовладельцы предпочитают добровольно страховать автогражданскую ответственность, чтобы в случае ДТП быть уверенными, что СК покроет стоимость необходимых ремонтных работ. На сегодняшний день тарифы по добровольной «автогражданке» увеличились в среднем на 10-15%. Размер выплат по ДСАГО рассчитывается в основном по результатам экспертизы, но также может рассчитываться по счету, выставленному СТО, если поврежденный автомобиль при страховании был новым. Так как это добровольный договор, в нем могут быть определены другие дополнительные опции, выгодные для страхователя, например, покрытие расходов, связанных с юридическими услугами, и др.