Страховой рынок. От страхования к схемам

В Украине услугами страховщиков пользуется всего 20% населения, а средний годовой расход одного жителя на страхование, которое с натяжкой можно назвать классическим — менее 100 грн. Это не препятствует существованию более 400 страховых компаний. Что они делают? За счет чего живут? Где собрали в 2009 кризисном году 18-19 млрд. грн.? Кто вообще у нас страхуется? На эти вопросы не ответит не то что абсолютное большинство украинцев, но и многие работники страховых компаний.

Что такое страховая защита?

Пример из западной страховой практики: в 1991 году в Новой Зеландии у туристов на пляже украли машину с документами и с деньгами. Они позвонили в страховую компанию, где была застрахована машина, и там ответили: «Идите в такую-то гостиницу, мы перечислим оплату за гостиницу и за питание. Завтра мы пригоним машину, на которой вы сможете вернуться домой и пользоваться ей, пока мы либо не найдем вашу машину, либо не дадим новую» (История страхования. СК «Славия»).

Что мы понимаем под страховым рынком?

Есть ли на самом деле в Украине страховой рынок? Для начала давайте определимся с терминологией. Проанализировав определения слова «рынок» выделим те понятия, которые в них встречаются. Это: удовлетворение потребностей, покупатели и продавцы, спрос и предложение.

Теперь посмотрим презентации страхового рынка Украины за последние 15 лет. Страховой рынок — это: Госфинуслуг, ЛСОУ, ведущие страховые компании. Основной показатель рынка — объем собранных премий. Где тут страхователи с их потребностями? Где страховые услуги? Их нет, и не может быть, т.к. «страховому рынку» они давно не интересны.

Классическое страхование в начале 90-х

Первые коммерческие страховые компании по аналогии с Госстрахом занимались классическим страхованием. Появившееся в те годы накопительное страхование и страхование кредитов тоже можно назвать классическими, хотя и работали компании по принципу «пирамид». У «Саламандры» и «Ометы-инстер» было намного больше страхования, чем у большинства современных компаний.

Накопительное страхование и страхование кредитов исчезли с остановкой гиперинфляции, а существовавшие при союзе обязательное сельскохозяйственное страхование, страхование жизни, обязательное страхование домашнего имущества были разрушены.

Переход к схемному страхованию

Спустя некоторое время оказалось, что механизм страхования предоставляет большие возможности: низкое налогообложение, возможность перевода денег из пункта А в пункт Б (в т.ч. за границу), получение денег без фактического оказания услуг (риски с нулевой вероятностью). Появившееся в результате так называемое «схемное страхование» оказалось востребованным как бизнесом, так и государством.