Страхование залогов: жестче, рискованнее, дороже и с подвохами

Несмотря на почти двукратное снижение тарифов на банковские виды страхования, платить за полисы приходится все дороже. А все потому, уверяют СК, что банки, в условиях кризиса, по отношению к клиентам применяют больше кнут, чем пряник. В частности, заставляют заемщиков страховаться «по полной», ужесточают требования к условиям страхования. А кроме того, в страхования залогов появились подвохи...

Хитрая уступка

В минувшем году тарифы по страхованию залогового жилья, по словам страховщиков, упали более чем вдвое. «В 2009 году отдельные компании предлагали своим клиентам страховки по демпинговым ценам (на уровне 0,05-0,1%), тогда как среднерыночная цена находилась для физических лиц-заемщиков в диапазоне 0,15-0,5%», — рассказывает Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес». Снизились тарифы и на еще один вид банковского страхования — от несчастного случая (с 0,5% от страховой суммы до 0,25-0,3%). Среди главных причин СК называют девальвацию нацвалюты и обострение внутрикорпоративной конкуренции. Причем рисковым компаниям приходилось соперничать не только друг с другом, но и с «лайфовыми» коллегами.

Однако такая щедрость не слишком помогла заемщикам. Итоговая цена полисов по страхованию залогового жилья не только не уменьшилась, но в некоторых случаях даже возросла по сравнению с 2008 годом. «Большинство кредитов в предыдущие годы выдавалось в СКВ. Рост курса доллара обусловил подорожание недвижимости в гривневом эквиваленте. При пересчете в соответствии с новым курсом размер страховой суммы увеличился. Поскольку оплата страховой услуги происходит в национальной валюте, соответственно, вырос и размер страхового платежа», — поясняет Светлана Кадукова, заместитель председателя правления СК «Нова».

Кроме того, многие компании, соблазняющие клиентов демпинговыми тарифами, находят лазейки для экономии на клиентах. В частности, используя одну из немногих массовых поблажек для заемщиков со стороны банков: разрешением на оплату полисов в рассрочку (двумя или четырьмя платежами). Один из наиболее распространенных подвохов со стороны СК в этой ситуации — применение схемы пропорциональной выплаты. К примеру, если заемщик вносит премию двумя платежами (раз в полгода), а страховой случай произошел до того, как был оплачен второй платеж, компания выплачивает ему лишь 50% возмещения. Хотя при традиционной схеме рассрочки страховщик либо заставляет клиента доплатить недостающую часть премии, либо вычитает ее из суммы возмещения.

Впрочем, попасться на такой подвох смогут далеко не все заемщики. Поскольку многие банки категорически отказываются работать с СК, предлагающими демпинговые тарифы. А некоторые даже ввели понятие «минимальных цен», ниже которых тарифы опускать не рекомендуется.

Кнут и пряник

В целом банки, по словам страховщиков, стали «закручивать гайки». «Большинство банков запрещает включать в программы страхования залогов исключения, заставляя клиентов страховаться «по полной». Минимальная франшиза в договорах, как правило, не должна превышать 1% и т.д.», — говорит Вадим Загребной. Лишь некоторые финансисты проявляют лояльность. «К примеру, ряд банков разрешил заемщикам не страховаться от несчастного случая, ограничившись только обязательным страхованием залогового имущества», — рассказала Светлана Кадукова.

Приятной новостью для заемщиков стало изменение подхода финансистов к определению страховых сумм. Раньше многие банки настаивали, чтобы лимит ответственности по договору совпадал с действительной стоимостью купленного в кредит имущества, что значительно увеличивало стоимость страховки.

«Сейчас «несчастный случай» страхуется на остаточную сумму кредита. Поскольку она постепенно погашается, соответственно, уменьшается и страховая сумма», — рассказывает Ольга Иванцова, начальник отдела развития каналов продаж, управления поддержки продаж АСК «ИНГО Украина». Однако оценить в полной мере достоинства такого новшества опять-таки смогли лишь заемщики, бравшие ссуды в гривне. Для валютных должников гривневый эквивалент страховых сумм даже возрос. Соответственно, подскочила и стоимость страховок.

В целом же большинство финучреждений лишь усилили бдительность и ужесточили условия страхования. По словам Ольги Иванцовой, «в некоторых банках созданы специальные отделы мониторинга, отслеживающие своевременное продление всех видов договоров». Такие банки также требуют приобретения полного пакета полисов, обеспечивая свои тылы (если с должником или залогом что-то случится, погашение кредита возьмет на себя страховщик). «Обязательными для приобретения заемщиками, получающими или имеющими автокредиты в нашем банке, являются КАСКО, комплексное добровольное страхование заемщика от несчастных случаев и обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств», — говорит Михаил Власенко, председатель правления ОАО Астра Банк.

По словам страховщиков, большинство финансистов также изменило правила выплат страховых возмещений в свою пользу. Воспользовавшись пунктом договоров, согласно которому кредитор является выгодо­приобретателем, банкиры сплошь и рядом «прикарманивают» выплаты. «Выплата страхового возмещения теперь происходит с учетом интересов банка. То есть возмещение направляется на погашение кредита, а не восстановление имущества», — говорит Андрей Ивчатов, начальник управления организации работы с банками СК «Провидна».

КАСКО снова дорожает

В прошлом году цены на КАСКО лишь росли, пик повышения пришелся на первое полугодие 2009 г. (+30-50%). Причины — рост курса СКВ, повлекший за собой рост цен на запчасти к иномаркам, подорожание услуг СТО и, как следствие, увеличение стоимости ремонта авто. Взвинчивая тарифы, СК к тому же настойчиво рекомендовали клиентам достраховывать машины (то есть увеличивать зафиксированные в договорах страховые суммы и доплачивать премию). Если же клиенты отказывались, СК включали принцип недострахования и выплачивали возмещение в пропорции. К примеру, если зафиксированная в полисе стоимость автомобиля на момент ДТП оказывалась на 25% ниже рыночной, то страховщик выплачивал клиенту лишь 75% от причитающейся ему суммы.

«Сейчас среднерыночные тарифы находятся на уровне 6-7% от стоимости автомобиля», — констатирует Вадим Загребной (докризисный уровень тарифов на страхование залоговых авто колебался в рамках 4,5-6%). Больше всего дорожают полисы для автомобилей, отличающихся высокой аварийностью и дороговизной ремонта (спортивные машины, дорогие в обслуживании иномарки). «По нашим оценкам, категорию наиболее «выплатных» машин формируют авто японского производства. Поэтому тарифы для них примерно на 10-15% выше», — говорит Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна». Многие СК также подкорректировали цены для недорогого сегмента транспортных средств — стоимостью до $20 тыс. Полисы для автомобилей производства стран СНГ, а также большинства моделей китайского производства в среднем подорожали на 15%.

По прогнозам экспертов, тарифы на автострахование в ближайшие месяцы продолжат рост из-за непрекращающегося повышения цен на ремонт авто фирменными СТО, а также желания страховщиков повысить рентабельность этого вида. В итоге уже к началу лета автостраховки могут подорожать еще на 25%.

Мнение

Алексей Румянцев, заместитель председателя правления СК «Нова»

Некоторые банки стали более лояльны в своих требованиях относительно обязательной пролонгации договоров страхования. В первую очередь поблажки предоставляют тем заемщикам, которые едва справляются с оплатой суммы самого кредита, не говоря уже о покупке страховки. Есть случаи, когда банки разрешают, например, поквартальную разбивку страховых платежей, а потом не контролируют — внес ли клиент очередной платеж. Практически все банки перешли на схему работы, когда страховая компания в обязательном порядке оплачивает им комиссионное вознаграждение за оформление договора страхования залога. Теоретически этот факт должен мотивировать их к контролю за своевременной оплатой заемщиками страховых платежей. На деле же, и это понятно, банк гораздо более заинтересован в оплате проблемными заемщиками ежемесячных платежей по кредиту, чем страхования. В целом мы вынуждены констатировать, что число заемщиков, оформляющих полисы при кредитовании, уменьшается.

Наталья Тимофеенко, заместитель председателя правления АО «СГ «ТАС»

Банки стали более жесткими в своих «страховых» требованиях к заемщикам. Если в прошлом году они еще шли на уступки клиентам, то сейчас строго следуют своей политике. Клиент имеет право выбирать страховщика только из числа компаний — партнеров банка. Хотя перечень таких аккредитованных страховых компаний значительно сократился. Теперь их насчитывается не более десятка. Один из основных критериев отбора СК для банков — финансовые показатели компании. Но надежность страховщика — отнюдь не единственное условие аккредитации. В частности, для сотрудничества с банком компании необходимо разместить в финучреждении депозит на сумму 8-10 млн грн. В прошлом году стартовая сумма депозита для аккредитации составляла от 500 тыс. до 10 млн грн. Если заемщик все же желает страховаться в неаккредитованной в его банке СК, у него есть два варианта: обратиться в Антимонопольный комитет либо вынести свой вопрос на обсуждение кредитного комитета банка.