Ипотеку перестрахуют

Кабинет министров урегулировал правила страхования недвижимого имущества, являющееся предметом ипотеки, от рисков неожиданного, случайного уничтожения или порчи. Он определил в своем перечне риски, которые, по его мнению, можно квалифицировать как страховые случаи. Также отдельно определены действия, в результате которых имущество пострадало, но которые к страховым случаям не отнесли.

Закону о страховании

Обязательное страхование предмета ипотеки было введено в 2003 году изменениями к Закону "О страховании". В них просто указывались такие риски, как случайная потеря или повреждение. И до сих пор регулятор не вспоминал о правилах, существующих в страховом сегменте. Через 8 лет действия определенных правил на рынке Кабинет Министров все же внес свои коррективы. "Закон не может предусмотреть все. Закон всегда отсылает к правилам страхования. А они уже более детально все регулируют. Это связано с тем, что их проще изменять, корректировать и дополнять. В частности, рынок страхования на сегодня динамично развивается и он должен постоянно гибко приспосабливаться к тем или иным условия на рынке. На законодательном уровне не возможно быстро отреагировать на те или иные изменения на рынке. Правила это позволяют. Что и продемонстрировал Кабмин своим распоряжением", - рассказывает сотрудник юридической компании, юрист Артем Стоянов.

Знакомый перечень

Эксперты не исключают, что новые правила помогут страховым компаниям. Хотя пока конкретно оценить, насколько обновленные требования чувствительно для рынка, трудно. "Скорее всего, для многих СК это плюс. Мы все сегодня понимаем, что у нас нет ипотечного бума. Соответственно нет бума деятельности страховых компаний именно по работе с предметами ипотеки. Нет и соответствующих доходов. Они не получают ту маржу которую привыкли получать ранее", - подчеркивает партнер юридической компании Владислав Кились.

Теперь в новом перечне отмечены такие риски как: стихийное бедствие (землетрясение, оползень, обвал, оседание земной поверхности, ливни, град, сильный снегопад, давление снега, возникшее в результате сильного снегопада, сильного мороза, сильная жара, сильный ветер и т.д.), пожар, взрыв, проведение работ, связанных со строительством/реконструкцией объектов недвижимости, расположенных рядом с застрахованным имуществом, или соседних помещений, не принадлежащих страхователю, аварии в системах тепло-, водо-, газоснабжения, в электрических сетях, противоправные действия третьих лиц: хулиганство, кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества.

Однако к данному перечню у специалистов возникли вопросы. "Они задекларировали такие условия страховых рисков, которые вряд ли вероятны. И риск их наступления, например для меня, непонятен. Очень мало таких случаев, когда залоговое имущество уничтожается, повреждается или портится", - подчеркивает Артем Стоянов. К тому же каждый банк, выдававший кредиты был заинтересован получить страховку, чтобы избежать рисков. "По некоторым из указанных пунктов существуют отдельные виды страхования. И уважающий себя банк всегда пытался обязать заемщика застраховать залоговую недвижимость от главных рисков - пожара и разрушения. Как банки рассматривают объект ипотеки - это место положения конкретного объекта в том или ином районе, городе или селе. Это подразумевается его целостность - стены, крыша пол. Ремонт, как правило, банки не страхуют. Не интересует банки и страхование краж, потому что это проблемы заемщика страховать этот риск или нет. Это охранные компании, как правило, страхуют по такому виду платежа", - перечисляет Артем Стоянов.

Единые правила

Кабинет министров, кроме того, что детализировал перечень рисков, установил единый алгоритм определения страховых тарифов. И новые "расчетки", получит каждый заемщик, как только у него закончится действие старого полиса. "Обычно у нас договора заключаются на год. И уже новых договоров это правило будет касаться. И конечно это действие ощутят на себя конечные заемщики. Если методы актуарных расчетов будут показывать, что существующий на рынке тариф повысился, то заемщики это почувствуют", - подчеркивает Владислав Кисиль.

Если полный перечень Кабмина становится таким же обязательным, это может привести к удорожанию страховок. Ведь по общим нормам сумму страхования определяют не в зависимости от суммы займа, а от предмета залога и перечня определенных рисков. А банки без обязательного страхования займ не предоставят. "Как показывает практика, заставляют страховать не сумму займа. Речь идет о страховании объекта. У вас, например, объект оценен в 100 тысяч гривень, и вы будете страховать все 100 тысяч. И неважно, взяли вы кредит в 50 или 20 тысяч", - утверждает Артем Стоянов. "В добавок к тому, что уже есть обязательным для страхования банки, скорее всего, в своих новых договорах будут вынуждены требовать в дополнение к существующим видам еще и страхование от дополнительных рисков которые интересуют банк. Это уже видно в кредитной документации. Банки пишут что ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки от рисков приемлемых для банка, кроме рисков, предусмотренных по обязаловке", - добавляет Владислав Кисиль.

Хорошее надо искать

Положительные моменты для заемщика тоже есть. Ведь правилами определен предельный размер франшизы. Он не может быть больше 2%. То есть, если недвижимость уничтожена, страховая компания может недоплатить лишь 2 % стоимости объекта. Также более понятным станет сам процесс установления страховых тарифов. "Тарифы - это чувствительная составляющая. Потому что разница между условиями разных страховых компаний может быть в несколько раз больше, если страховать один и тот же объект. Правила, утвержденные Кабмином, предписывают, что размер страхового тарифа по всей стране рассчитывается на основании одинаковых правил. То есть можно предполагать, что тарифы станут более приземленными по всем СК", - рассчитывает Владислав Кисиль.

Еще одним плюсом от усердий правительства стало утверждение типового договора страхования предмета ипотеки. Следовательно, банкам и СК предстоит привести в соответствие всю страховую документацию. Ведь согласно действующим нормам, любой типовой договор является частью законодательства. Следовательно, все договоры должны соответствовать этому типовому документу. К тому же стандартизация договоров снизит возможности банков проводить страхование через заинтересованные страховые структуры. А это уже будет иметь другое последствие - отразится на перераспределении рынка.