Какую страховку выбрать туристу-экстремалу

На что обращать внимание при выборе страховки, и сколько стоят полисы с максимальным покрытием - исследовал Prostobank.uа

Отдыхаем на горнолыжном курорте в Украине

Мало кому из путешественников, которые, например, занимаются мирным пешим туризмом, придет в голову купить страховой полис. А вот любители горнолыжного спорта, особенно если столкнутся с травмами и особенностями медобслуживания в далеких селах или районных центрах нашей страны, могут задуматься о страховании.

Впрочем, сложности для желающих застраховать себя перед поездкой на лыжи, начнутся уже на этапе поиска страховой компании: как правило, стандартная или массовая страховка для туриста не покрывает риски травматизма на горном склоне при занятиях лыжным спортом, а полисы, которые включают последние, не так просто найти. "Такие страховки предлагают не многие отечественные страховые компании. Более того, у большинства страховщиков катание на лыжах в Украине является исключением", - отмечает Лариса Боровик, директор департамента методологии, обучения и разработки технологий продаж СК "Брокбизнес ".

Впрочем, это не означает, что страховку для лыжника найти невозможно. Даже если в выбранной вами СК нет узкого продукта, рассчитанного на лыжника, можно поискать другие полисы, которые тоже могут вам подойти. Например, некоторые СК предлагают особые продукты для любителей спорта - несмотря на то, что рассчитаны они на профессионалов, воспользоваться ими могут и аматоры. "В нашей страховой компании есть специальный продукт для спортсменов - страхование от несчастных случаев, - рассказывает Юлия Билык, специалист прямых продаж отдела по работе с клиентами СК "АСКО-Медсервис ". - По страховке осуществляется выплата за временную утерю трудоспособности, инвалидность I, II, III группы, смерть. Все виды спорта сгруппированы по видам, в зависимости от риска. Например, тариф для пловца, теннисиста будет в 4 раза меньше, чем для футболиста и альпиниста. Застраховаться можно на случай отпуска, на время проведения спортивных соревнований, на год. Также в один полис можно включить страховую защиту по нескольким видам спорта".

Второй нюанс, на который следует обратить внимание на этапе выбора полиса, - это тщательный анализ того, какие компенсации предусмотрены, а какие - нет. Обычно страховки для лыжника обязательно компенсируют амбулаторное лечение, стационар и стоимость медикаментов. Но некоторые базовые риски, хоть и присутствуют в договорах у большинства СК, не всегда могут быть осуществлены. Так, возможность транспортировки зависит не столько от того, какой у вас полис, сколько от того, на какой курорт вы поехали. "Практически все программы страхования горнолыжников предусматривают транспортировку пострадавших, - рассказывает Анастасия Кошмак, специалист отдела страхования личных продуктов BritMark. - При этом следует учитывать состояние медицинских учреждений конкретного горнолыжного курорта. Например, не на всех курортах постоянно дежурят машины скорой помощи. Не стоит забывать, что оперативность и комфортабельность транспортировки в больницу напрямую зависит от качества транспортной развязки выбранного вами курорта".

Кроме рисков, которые включают в страховку большинство СК, существуют еще несколько рисков, непопулярных среди страховщиков, но полезных для страхователя, наличием которых целесообразно поинтересоваться. Например, ответственность перед третьими лицами или поиск потерявшегося лыжника в горах. Впрочем, найти СК, которая компенсирует траты по дополнительным рискам, достаточно сложно - из 10-ти учреждений, в которые обратился Prostobank.uа, консультант лишь одной сказал, что договором предусмотрена ответственность перед третьими лицами (СК "Провидна"). Не исключено, что именно из-за того, что на рынке сложно найти полис с таким максимальным покрытием (а также существует возможность получить медицинскую помощь бесплатно), страховки мало популярны среди украинских лыжников.

Во сколько же обойдется страховка? По сравнению с обычной страховкой для путешествий по Украине, полис лыжника будет стоить в 1,5-2, иногда 3 раза дороже. Стоимость двух недель страховки может составить 58-480 гривен, в зависимости от СК (и страховой суммы).

Стоимость страхового полиса с максимальным покрытием на две недели для лыжника, который отдыхает в Украине, в некоторых СК по данным компании "Простобанк Консалтинг" на 11 января 2012 года

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Отдыхаем за границей

При поездке за границу страхователь в поисках качественного полиса сталкивается с иными проблемами, чем при отдыхе в Украине. Главной из них можно избежать, если перед отъездом подбирать страховку не по принципу "подешевле", а по принципу "от повреждений при каких занятиях хочу себя застраховать". Действительно, если вы хотите отдыхать активно и при этом не бояться, что в случае травм придется выложить ощутимую сумму из своего кармана, то вам придется заплатить больше, чем при пассивном отдыхе. "Катание на лыжах, дайвинг, рафтинг, прыжки с парашютом - все это экстремальные виды спорта. И если человек планирует ими заниматься во время путешествия, то страховать его жизнь и здоровье будут по повышенному тарифу, который может превышать базовый в несколько раз", - отмечает Лариса Боровик.

Как и в случае с лыжным спортом в Украине, активный отдых делает страховку дороже в разных компаниях на разную сумму. Так, в одних СК тариф может увеличиваться всего в 1,5-3 раза за занятие любыми видами спорта, в других - отдельные особо опасные виды спорта могут увеличивать цену полиса и в 6 раз (парашютный спорт). Подход к определению самих повышающих коэффициентов у СК тоже разный. "Некоторые страховщики при рассчете стоимости полиса применяют один общий повышающий коэффициент. Он действует при покрытии травм, полученных вследствие занятий любым из перечисленных в полисе видов спорта, - рассказывает Анастасия Кошмак. - При этом многие страховые компании действительно разделяют различные виды спорта на отдельные классы, принадлежность к которым определяет цену полиса. Травмоопасные виды спорта, соответственно, рассчитываются по более высоким коэффициентам, как правило, от 1,5 до 3"."Повышенная группа риска включает: альпинизм, бобслей, бокс, конный спорт, горнолыжный спорт, дельтапланеризм, конькобежный спорт, подводный спорт, пешеходные путешествия горными ландшафтами, санный спорт, хоккей", - поясняет Юлия Билык.

Впрочем, даже повышенный в 6 раз тариф при малых сроках поездки не будет сильно бить по кошельку страхователя, ведь страховка не настолько дорога. Так, по данным компании "Простобанк Консалтинг" на январь-2012, стоимость полиса на две недели для туриста, желающего активно отдохнуть за границей, колеблется в пределах 111-370 грн.

Так что внимание надо обращать не столько на цену, сколько на то, что написано в договоре. Хорошо, если страховка покрывает репатриацию на родину (в частности, по медицинским показаниям), расходы на телефонный звонок, на досрочное возвращение детей на родину, расходы на визит близкого родственника (в случае стационарного лечения страхователя), страхование от утраты багажа, документов и так далее. Некоторые наиболее полные варианты страховок включают даже оплату услуг адвоката.

Стоимость страхового полиса с максимальным покрытием на две недели для лыжника, который отдыхает в Европе, в некоторых СК по данным компании "Простобанк Консалтинг" на 11 января 2012 года

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Стоимость страхового полиса с максимальным покрытием на две недели для активного отдыха в Египте в некоторых СК по данным компании "Простобанк Консалтинг" на 11 января 2012 года

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

В заключение

Для того чтобы остаться довольным купленной страховкой, мало знать, какие риски в нее включены. Следует изучить, какие существуют исключения из перечня страховых событий, ограничения и дополнительные условия компенсации. Тогда можно избежать неприятных сюрпризов. Например, если застрахованного кусает акула, а он купался, не взирая на запреты и предупреждения об опасности, то возмещения он не получит.

Кроме этого, целесообразно изучать и другие условия страхования, в зависимости от личных потребностей. "Необходимо детально изучить условия страхования. Лимит ответственности страховщика, как правило, устанавливается посольствами принимающих стран. Если и стоит обращать внимание на лимиты, то только по дополнительным опциям.

Например, утеря багажа. В этом случае страхователь сам должен оценить стоимость возможных потерь от его утери или повреждения, и в соответствии с этим определить лимит", - Лариса Боровик, директор департамента методологии, обучения и разработки технологий продаж СК "БРОКБИЗНЕС". "Обратить внимание стоит на франшизу, отсутствие сублимитов на оказание скорой неотложной помощи, покупку медикаментов и отсутствие ограничений на транспортировку больного до места оказания помощи", - советует Юлия Билык, специалист прямых продаж отдела по работе с клиентами Аскомедсервис.

Наконец, в целом все страховщики советуют не экономить на полисах при поездке за границу, покупая расширенное покрытие, особенно в тех случаях, если вы планируете активный отдых. "Много путешествуя семьей, особенно с маленькими детьми, есть смысл заплатить немного больше за экономию нервов и комфортные условия. Не стоит экономить на страховых программах и лучше купить полный комплекс услуг. Однако при этом нужно быть уверенным в надежности страховой компании и учесть все нюансы по возмещению страховой выплаты", - советует Ирина Новикова, начальник отдела туристического страхования СК "Провидна ".

Если же по какой-то причине вы все-таки хотите сэкономить на стоимости полиса, то обратите внимание на то, чтобы купленный вами экономный вариант страховки покрывал те риски, вероятность наступления которых в той стране, в которую вы поедете, наиболее высока.

По словам представителей страховых компаний, путешественники в жаркие страны наиболее часто обращаются за компенсациями по таким страховым событиям как пищевые расстройства, кишечные палочки, алкогольные отравления и отиты. А у туристов-лыжников, как правило, наиболее частыми страховыми событиями являются ушибы и переломы.

Еще один важный момент, о котором следует помнить во время активного отдыха, - это то, что страховые компании, как правило, откажутся от выплаты возмещения, если страхователь в момент наступления страхового события был в состоянии алкогольного опьянения. Prostobank.ua не удалось обнаружить ни одной страховой компании, которая не отказывала бы в выплате, даже если застрахованный всего лишь "выпил немного вина".