Плюсы и минусы кредитования в украинских ломбардах

Prosto взять кредит в ломбарде под залог любого имущества, если деньги нужны прямо сейчас. Однако за быстроту и удобство получения средств придется заплатить немаленькие проценты, а то и рискнуть сохранностью предоставленных в залог ценностей.

Об общих показателях функционирования ломбардного рынка в Украине узнать не просто: последняя статистика на сайте Госфинуслуг датирована третьим кварталом 2011 года. Однако судя даже по этим данным, с конца 2008 года количество ломбардов в Украине выросло в полтора раза: с 314 учреждений по состоянию на конец 2008 года до 452 ломбардов по состоянию на конец сентября-2011. Что несомненно свидетельствует, что на услуги ломбардов спрос не только имеется, но и растет.

Одно из преимуществ кредита в ломбарде состоит в том, что получить такой кредит можно под залог практически любого ценного имущества. В частности, залогом по ломбардному кредиту может выступать бытовая, аудио-, видео- и компьютерная техника, ювелирные изделия, антиквариат, ценные монеты, ордена и медали, столовое серебро. В некоторых ломбардах также принимают в залог автомобили и даже недвижимость. Существуют ломбарды, которые кредитуют только под залог автомобиля, их называют автоломбардами. Кроме того, некоторые учреждения принимают в залог только одну категорию ценностей, например, драгоценные металлы и камни или предметы искусства. А некоторые ломбарды готовы кредитовать вас под залог чего угодно, даже бывших в использовании зубных протезов из драгоценных металлов - лишь бы залог был действительно ценным, и его можно было продать.

Специализация ломбардов имеет объективные причины, ведь оценка предмета залога проводится сотрудниками самого учреждения или реже (как в случае с предметами искусства) - экспертами-оценщиками. При этом денег за оценку с вас в большинстве случаев не возьмут. Prostobank.ua удалось обнаружить лишь один ломбард, который на своем сайте указывает, что претендент за кредит должен будет оплатить услуги по оценке, да и то только в том случае, если подлинность предложенного им предмета искусства не подтвердится.

Ставки кусаются

Судя по последним статистическим данным, по итогам третьего квартала 2011 года среднерыночная ставка по кредитам в ломбардах Украины составляла 202,3% годовых. Но ни в одном ломбарде вам не предложат кредит под такую ставку - стоимость кредита здесь исчисляется процентами за каждый день пользования. Размер их колеблется в диапазоне 0,1%-1% от суммы кредита в день, что эквивалентно реальным ставкам в 36%-365% годовых (при погашении суммы кредита в конце срока).

При этом, скажем, по банковским беззалоговым займам наличными среднерыночные ставки составляют 41,4%-54% годовых, а максимальная ставка у банков из числа 50-ти лидеров по активам -107,7% годовых (по исследованиям компании "Простобанк Консалтинг" на 30.07.2012 г.).

Условия кредитования в некоторых ломбардах Киева, по исследованиям компании "Простобанк Консалтинг" на 02.08.2012 г.

* существует возможность пролонгации или перезаключения договора при погашении процентов за текущий срок

Плюсы и минусы

Главное преимущество, благодаря которому ломбардное кредитование получило популярность во время финансового кризиса - получить деньги здесь можно быстро и без дополнительных документов. Все, что вам понадобится - документ, удостоверяющий личность и сам предмет залога. Не понадобятся ни справки о доходах, ни поручители, которых непременно затребует банк.

Кроме того, в ломбарде будут рады даже тому заемщику, у которого уже были проблемы с выплатами банковских кредитов, ведь кредитная история не влияет на решение о кредитовании. За одним исключением: некоторые ломбарды заводят собственные "кредитные истории" на своих клиентов и тем, кто был замечен в непогашении или несвоевременном погашении займов, предложат более высокую ставку. Но в кредитовании не откажут, ведь гарантией возврата средств будет оставленный вами залог.

А для тех, кто регулярно берет и выплачивает займы в ломбарде, почти во всех учреждениях предусмотрены скидки и индивидуальные тарифы для постоянных клиентов.

Также ломбардный кредит дает заемщикам такую возможность, о которой многим клиентам банков остается только мечтать: по окончании срока договора вы можете его продлить. Для этого нужно будет оплатить проценты за пользование кредитом. Такая услуга называется перезалогом и благодаря ей срок кредитования в большинстве ломбардов практически не ограничен - вы можете перезаключать договор сколько угодно раз.

Еще одно преимущество ломбардного кредита состоит в том, что погасить его вы можете в конце срока, или при желании - погашать частями в течение срока. Не предусматривает ломбардный кредит и штрафов за досрочное погашение: вы можете выкупить свои ценности из залога, как только появится финансовая возможность.

Однако не стоит забывать и о недостатках ломбардного кредитования, которых также насчитывается немало. Кроме того, что ломбардный кредит грозит вам немалой переплатой, не стоит также рассчитывать на большую сумму. Несмотря даже на то, что многие ломбарды не ограничивают максимальную сумму займа, на практике она ограничена объективными факторами, поскольку рассчитывается исходя из стоимости предоставленных в залог ценностей.

Скорее всего, ломбардному заемщику не удастся избежать и штрафов, начисляемых за просрочку погашения кредита. Кроме того, при очередной просрочке ломбард может прибегнуть к продаже предмета залога, о чем вас могут даже не уведомить. Впрочем, обычно ломбард выжидает несколько дней, прежде чем переходить к продаже, здесь следует обращать внимание на условия договора и репутацию самого учреждения.

Помимо этого, существуют ограничения и на принимаемые в залог ценности. Например, многие ломбарды в качестве залога принимают ювелирные изделия только современного вида и без дефектов. Так что получить кредит под залог бабушкиного кольца с драгоценным камнем будет сложно, а если и удастся, то сумма кредита будет небольшой.

Наконец, в отличие от банков, деятельность ломбардов регулируется законом "О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг" и подконтрольна Госфинуслуг. То есть регулирование деятельности ломбардов осуществляется так же, как, скажем, кредитных союзов или финансовых компаний. А это значит, что теоретически ломбард не обязан раскрывать перед вами все карты относительно стоимости кредита и сопутствующих услуг, и не ограничен в праве изменять ставку за пользование заемными средствами после подписания договора. Потому, оформляя кредит в ломбарде, нужно быть предельно внимательным при его заключении.

Грабят не только банки

Однако помимо очевидных недостатков кредитование в ломбардах таит в себе и менее очевидные риски.

Во-первых, нередки случаи, когда содержимое хранилищ ломбардов становится добычей грабителей. К примеру, только в текущем году по сообщениям в СМИ были ограблены ломбарды в Донецке, Луганске, Белой Церкви и Киеве. И хотя в большинстве из этих случаев грабители были оперативно задержаны, риск безвозвратного исчезновения ваших ценностей из ломбарда все же сохраняется.

Помимо этого, в вопросах сохранности ваших ценностей вы можете рассчитывать только на добросовестность сотрудников ломбарда.

Впрочем, заемщик ломбарда не застрахован вовсе ни от чего. В отличие от банков, обязательным условием которых является страхование предмета залога, ломбарды такого требования не выдвигают. Потому, если вы все же решили прибегнуть к ломбардному кредиту, пользуйтесь услугами проверенных учреждений, или как минимум поинтересуйтесь условиями хранения залоговых ценностей в ломбарде.

Чего ждать в будущем

Проект закона "О ломбардах и ломбардной деятельности" зарегистрирован в украинском Парламенте еще в далеком 2008 году. В 2009 году проект приняли в первом чтении, и с тех пор его дальнейшее рассмотрение откладывалось уже четыре раза.

Проект закона призван упорядочить деятельность ломбардов, устанавливает требования к помещениям и квалификации сотрудников ломбарда. Однако для заемщиков законопроект не предусматривает введения существенных новаций: все взаимоотношения ломбарда и заемщика отдаются проектом закона на регулирование договором.